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El orden en el que debe aprovechar sus fondos de jubilación

shutterstock 1776217865 e1657046863954 El orden en el que debe aprovechar sus fondos de jubilación

Si cree que ahorrar para la jubilación es difícil, recibirá una dura sorpresa una vez que sea el momento de retirar sus fondos de jubilación. Dado que nunca deja de pagar impuestos cuando se jubila, debe descubrir cómo retirar dinero sin pagar impuestos excesivos. Además de estar sobrecargado de impuestos, también debe calcular la cantidad correcta para retirar sin agotar sus ahorros. Según Fidelity, los jubilados deben esforzarse por retirar entre el 4 y el 5 % de sus ahorros durante todo el año. Como es probable que haya ahorrado en varias cuentas, aprenderá qué cuentas de ahorro debe priorizar primero. Estos son los pasos cronológicos para que la orden aproveche sus fondos de jubilación.

1. Configure una cuenta de mercado monetario

Incluso cuando se jubile, tendrá que pagar las facturas de la casa. Sin embargo, puede ser reacio a transferir dinero directamente de sus inversiones a su banco cada vez que necesite pagar facturas. Un desafío importante de retirarse con frecuencia de las inversiones es lidiar con la posibilidad de cambios en el mercado. En caso de que se produzcan cambios en el mercado, podría terminar vendiendo sus acciones solo para pagar la comida. Por lo tanto, lo primero que puede querer hacer es configurar una cuenta de mercado monetario para la jubilación. Una vez que tenga la cuenta, puede dirigir todas sus inversiones a ella. Una cuenta del mercado monetario para la jubilación es similar a una cuenta de ahorros, ya que el dinero es líquido y gana una tasa de interés baja. La tasa de interés promedio para las cuentas del mercado monetario es 0.08% APY. A pesar de la baja tasa de interés, las cuentas del mercado monetario son generalmente un lugar de bajo riesgo para almacenar efectivo. Una cuenta de mercado monetario para la jubilación se mantiene dentro de una cuenta de jubilación. Podría estar dentro de una cuenta IRA transferible, tradicional o Roth, lo que significa que se rige por un acuerdo de plan de jubilación. Por lo general, las cuentas del mercado monetario solo le permiten retirar dinero cuando tiene 59 años y medio. Sin embargo, la belleza de esta cuenta es que el dinero está libre de impuestos.

2. Comience a recolectar sus distribuciones de distribución mínima requerida (RMD)

Este paso solo es aplicable a aquellos que hayan cumplido 72 años. Si aún no tienes 72 años, puedes omitir este paso. Cuando retira sus distribuciones, puede optar por recibirlas como una suma global o en cuotas. Sea cual sea la forma en que quieras recibir tu dinero, recuerda siempre recogerlo antes del 31 de diciembre. Si no cobra sus distribuciones a tiempo, será penalizado. Según Smart Asset, el IRS le cobrará un impuesto del 50 % por cada dólar que no tomó cuando se suponía que debía hacerlo. Una vez que haya retirado su dinero de RMD, debe determinar qué tan pronto debe pagar sus facturas. Puede desviar parte del dinero a su fondo de mercado monetario si está pagando facturas constantemente. Sin embargo, si no necesita los fondos, puede desviarlos a cualquier cuenta sujeta a impuestos, como cuentas de ahorro o de corretaje.

3. Puede comenzar a financiar sus jubilaciones con dividendos

Cualquiera que sea la cuenta de ahorros en la que invirtió su dinero, es posible que haya utilizado sus dividendos para comprar más acciones. Al hacerlo, se beneficia de la capitalización. En este punto, es posible que esté a punto de agotar los ahorros de su cuenta del mercado monetario. Afortunadamente, puede desviar algunos de sus dividendos a su cuenta del mercado monetario. Dado que su objetivo debe ser minimizar el pago de impuestos, no sería una buena idea reinvertir los dividendos en sus cuentas imponibles. Eso significa que cada vez que retira dinero de cuentas sujetas a impuestos; usted pagaría una cierta cantidad de impuestos.

4. Retirar del Ahorro para el Retiro

Si se encuentra en esta etapa final, probablemente haya utilizado una gran cantidad de dinero de sus RMD y de su cuenta de mercado monetario. Además, el dinero de las dos fuentes podría ser insuficiente para conseguir lo que desea. En ese caso, puede retirar dinero de cuentas sujetas a impuestos, cuentas con impuestos diferidos como IRA y cuentas libres de impuestos como Roth 401 (k) s en ese orden. Hay muchas razones por las que primero debe retirar sus ahorros de las cuentas sujetas a impuestos. En primer lugar, son muy flexibles. Dado que siempre debe pagar las facturas, debe poder retirar sus fondos sin restricciones. A diferencia de las cuentas IRA tradicionales y los planes 401 (k), no necesita esperar hasta los 72 años para comenzar a retirar sus ahorros. Eso significa que puede retirar sus ahorros en cualquier momento que lo desee.

Además, tampoco tendrá que pagar un impuesto cada vez que retire sus ahorros. En cambio, solo pagará la tasa de ganancias de capital a largo plazo después de mantener sus inversiones durante más de un año. Según Nerd Wallet, la tasa de ganancias de capital a largo plazo oscila entre el 0 y el 20 %, según su categoría impositiva. Después de gastar la mayor parte de los fondos de su cuenta sujeta a impuestos, puede pasar a cuentas con impuestos diferidos. Cuando realiza retiros de estas cuentas, está sujeto a las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta. Antes de realizar retiros de cuentas con impuestos diferidos, tenga en cuenta su edad actual. Si retira fondos antes de cumplir los 59 años y medio, recibirá una sanción fiscal adicional del 10 %. Sin embargo, existen excepciones cuando se retira antes de la edad requerida. Por ejemplo, puede usarlo para pagar un seguro médico. Por último, puede comenzar a retirar dinero de sus cuentas libres de impuestos. Estará libre de cualquier impuesto o penalización al momento del retiro, pero debe demostrar que califica para estas exenciones. Algunos de los requisitos que el titular de la cuenta necesita para estar exento incluyen:

  • Tener al menos 59 años y medio cuando se produjo la distribución
  • Cuando recibe activos después de la muerte del titular de la cuenta
  • Cuando vives con una discapacidad

Conclusión

Retirar sus fondos de jubilación es casi tan desafiante como ahorrar para la jubilación. Si emplea una mala estrategia al retirar sus ahorros, puede terminar agotando sus ahorros. Al agotar sus ahorros, ni siquiera nos referimos a un gasto excesivo. A veces terminas pagando ciertas multas por retirarte demasiado pronto. Dado que no tiene un ingreso estable, no puede permitirse el lujo de cometer ese error. Por lo tanto, debe comprender los términos de sus ahorros en varias cuentas. Si aún no se ha jubilado, ahora sería el mejor momento para familiarizarse con el funcionamiento de los retiros de los ahorros para la jubilación.

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