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Comprender las formas en que se gravan los ingresos de jubilación

shutterstock 520738651 e1657543319185 Comprender las formas en que se gravan los ingresos de jubilación

La mayoría de las personas pasan la gran mayoría de sus vidas trabajando, no solo para pagar las facturas y sobrevivir día a día, sino para poder jubilarse y hacer todas las cosas que les encanta hacer, pero no tienen mucho tiempo. hacer durante sus años de trabajo. Imagínese la sorpresa cuando varias de estas personas creen que han ahorrado una cantidad significativa de dinero para su jubilación, solo para descubrir que una buena parte de ese dinero va a pagar impuestos. Usted pagó impuestos sobre el dinero que le pagan por trabajar todo el tiempo que estuvo trabajando, por lo que podría pensar que realmente podría disfrutar de sus ingresos de jubilación sin tener que pagar impuestos nuevamente, pero ese no es siempre el caso. Si eso es cierto, ¿cómo se gravan los ingresos de jubilación? Más importante aún, ¿hay alguna manera de reducir o incluso evitar estos impuestos? Gran parte de esto depende del tipo de cuentas de ingresos para la jubilación que haya establecido.

¿Realmente pueden gravar su pensión?

Sí, pueden y lo hacen. La mayoría de las personas toman sus ingresos de jubilación y los depositan en una cuenta especial, como una 401(k) o una IRA. En algunos casos, las personas colocan sus ingresos de jubilación en un 403(b). Todas estas cuentas se utilizan para los ingresos de jubilación y todas ellas están sujetas a impuestos. Por lo general, hay dos formas diferentes en que las personas retiran sus ingresos de jubilación, independientemente de la cuenta en particular en la que se haya depositado el dinero. Eso significa que puede retirar su dinero poco a poco o en una suma global. ¿Cuál es la diferencia en lo que a impuestos se refiere? Si retira el dinero poco a poco, no tendrá una factura de impuestos tan grande, pero tendrá que pagar impuestos sobre esos fondos cada vez que haga un retiro, según el año en cuestión. Por ejemplo, si tiene suficiente dinero en su cuenta de jubilación para retirar un poco cada pocos meses en el transcurso de varios años, deberá impuestos sobre ese ingreso de jubilación cada año que tenga un retiro.

¿Qué tal en una suma global?

Por otro lado, retirar el dinero en una suma global le impide pagar impuestos durante los próximos años sobre ese ingreso, pero también significa que pagará una factura de impuestos mucho mayor durante el año en que retira esa suma global. En la mayoría de los casos, los impuestos aquí se aplican a la misma tasa que le gravaron mientras trabajaba, por lo que si pagó el 10 % de impuestos a nivel federal mientras trabajaba, entonces esa es la misma tasa que su ingreso de jubilación. será gravado. Si bien retirar su dinero en una suma global puede generar una factura de impuestos incómoda (y, a veces, difícil de pagar) para ese año, la buena noticia es que no pagará impuestos hasta que realmente haga el retiro. En otras palabras, ese dinero puede permanecer en su cuenta de jubilación durante algunos años después de jubilarse y no pagará impuestos hasta que realmente retire el dinero. Eso a veces funciona bien para las personas que tienen un buen trabajo secundario que les permite ganar suficiente dinero para cubrir las facturas. Si está buscando consuelo, ayuda un poco que su empleador también haya estado pagando impuestos sobre estos ingresos de jubilación todo el tiempo que estuvo trabajando, por lo que al menos no tiene que pagar todos los impuestos por su cuenta. .

Por qué debe comprender las pautas para los planes IRA y 401(k)

Si es inteligente, probablemente ha estado invirtiendo dinero extra en este tipo de planes de jubilación mientras aún estaba trabajando porque efectivamente reduce la cantidad de impuestos que tiene que pagar durante un año determinado. Eso está muy bien, pero es fácil caer en una trampa porque luego, cuando esté listo para jubilarse, tendrá que pagar impuestos sobre todo ese dinero extra. En resumen, puede apostar a que el recaudador de impuestos obtendrá su dinero de una forma u otra. Esa es precisamente la razón por la que muchas personas deciden crear su propio trabajo secundario o trabajar en algún tipo de segundo trabajo en el que aún puedan trabajar cuando se jubilen. Por lo general, tiene algo que ver con mantenerse ocupado, es cierto, pero se trata tanto de dejar ese dinero en la cuenta de jubilación como de retirarlo hasta que sientan que han ahorrado suficiente dinero para pagar los impuestos. El problema es que tanto con la IRA como con la 401(k), finalmente llegas a un punto en el que no tienes más remedio que sacar algo de dinero de esa cuenta.

El punto de no retorno

De momento, el IRS ha fijado la edad a la que debes empezar a retirar dinero, a los 72 años. Aunque no puedas permitirte pagar los impuestos sobre esos ingresos, no te quedará más remedio que retirarlo. una vez que llegas a esa edad. ¿Qué pasa si sigues trabajando cuando tienes 72 años? En ese caso, se verá obligado a retirar sus ingresos de jubilación inmediatamente después de jubilarse. También vale la pena señalar que en realidad lo penalizan por jubilarse anticipadamente, por lo que si ese es su plan, debe tener en cuenta que, además de su tasa impositiva regular, terminará pagando una multa adicional del 10 % por retirar su ingreso de jubilación anticipadamente ( siempre que lo retire antes de los 59 años). Para muchas personas, eso esencialmente duplica la tasa de impuestos que tienen que pagar. También es precisamente por eso que tantas personas prácticamente se niegan incluso a considerar jubilarse hasta que tengan al menos 60 años de edad.

¿Cómo puede reducir los impuestos que debe sobre los ingresos de jubilación?

En este momento, probablemente se esté preguntando si hay algo que pueda hacer para reducir efectivamente la cantidad de impuestos que probablemente deba sobre sus ingresos de jubilación. Puede intentar poner su dinero en una cuenta IRA Roth porque tiene una serie de ventajas fiscales, pero no todo es sol y arcoíris. A la gente le gustan estas cuentas porque, si se manejan correctamente, puede retirar sus ingresos de jubilación completamente libres de impuestos. Sin embargo, debe hacerlo dentro de las pautas o terminará enfrentando algunas sanciones severas. Para empezar, no puede retirar un solo centavo de esa cuenta a menos que haya tenido su Roth IRA durante al menos cinco años. La primera vez que realiza una contribución a esa cuenta es cuando comienza el reloj, así que asegúrese de no intentar retirar ningún fondo hasta al menos cinco años (y algunos días) después de esa fecha en particular.

Tenga cuidado con las implicaciones fiscales aquí

También es importante darse cuenta de que sus contribuciones a la cuenta Roth IRA no son deducibles de impuestos. ¿Recuerda cómo podría decidir contribuir a su IRA o su 401(k) porque reduce su factura de impuestos para ese año en particular mientras todavía está trabajando? Ese no es el caso aquí. No reducirá su factura de impuestos en absoluto, pero la buena noticia es que tampoco pagará impuestos sobre el dinero cuando lo retire durante su jubilación. Al igual que las otras cuentas que ya se han discutido, se le impondrá una multa del 10 % si se jubila antes de los 60 años. Dicho esto, muchas personas están más que dispuestas a lidiar con algunos inconvenientes menores para obtener todos de sus ingresos de jubilación sin tener que pagar impuestos, especialmente dado que ha estado pagando impuestos sobre todos sus ingresos durante todo el tiempo que ha estado trabajando. Es por eso que la cuenta IRA Roth es una opción tan popular.

¿Está su Seguro Social sujeto a impuestos?

Quizás esté pensando que no tendrá que pagar impuestos sobre ciertos tipos de ingresos de jubilación, como el Seguro Social. Antes de emocionarse demasiado, debe comprender que la seguridad social sí está sujeta a impuestos en determinadas circunstancias. Por supuesto, hubo un tiempo en el que no tenía que pagar impuestos sobre este tipo particular de ingresos, pero lamentablemente esos tiempos ya pasaron. En estos días, cualquier persona que tenga un ingreso provisional de $25,000 o más tendrá que pagar impuestos sobre sus ingresos del seguro social. La cantidad exacta de impuestos que deberá pagar dependerá del tramo en el que se encuentre en lo que respecta a sus ingresos provisionales. ¿Qué son exactamente los ingresos provisionales? Es el total combinado de su Ingreso Bruto Ajustado junto con todos los ingresos exentos de impuestos de cualquier fuente, así como la mitad de sus ingresos del Seguro Social para el año en cuestión. Como puede ver, la vida probablemente se sentirá bastante sombría si puede sumar todas estas cosas y su ingreso provisional total para el año es inferior a $25,000. En resumen, cualquiera que gane suficiente dinero para sentirse incluso relativamente cómodo terminará pagando impuestos sobre los ingresos del Seguro Social.

¿Pero cuanto?

La verdadera pregunta es cuánto. Desafortunadamente, el gobierno federal no le da mucha libertad de acción aquí. Ya sabe que comenzará a pagar impuestos sobre sus ingresos del Seguro Social si gana más de $25,000 en ingresos provisionales en un año determinado. Digamos que gana entre $25,000 y $34,000 por año. En ese caso, tendrá que devolver la mitad de sus beneficios del Seguro Social durante todo el año. Así es, la tasa impositiva en este tramo es del 50%. Si eso te sorprende, espera porque hay otro soporte que requerirá que pagues aún más. Siempre que su ingreso provisional supere los $35,000 para el año, deberá devolver el 85% de sus beneficios del Seguro Social. En resumen, cualquier persona que tenga una cantidad decente de ingresos de jubilación probablemente no obtendrá más del 15% de su Seguro Social durante el tiempo que esté retirando dinero de una cuenta de jubilación. Esa es precisamente la razón por la que tantas personas deciden retirar su dinero de su cuenta de jubilación en una suma global y pagar una gran suma de impuestos al IRS. La mayoría de la gente lo considera una mejor opción que pagar todos estos impuestos, año tras año.

¿También hay impuestos estatales?

A estas alturas, probablemente su cabeza esté dando vueltas y se esté preguntando si alguna vez podrá ahorrar suficiente dinero en cualquier tipo de cuenta de jubilación que le permita vivir una vida decente después de jubilarse. Desafortunadamente, es posible que termine pagando aún más porque, según el estado en el que viva, es posible que también deba pagar impuestos estatales sobre todos sus ingresos de jubilación. Obviamente, esto es algo que varía de un estado a otro, pero una buena regla general es que si tiene que pagar impuestos estatales sobre la renta, es probable que también pague impuestos al estado sobre su jubilación. En algunos casos, eso significa que automáticamente pagará en alguna parte una suma del 20% en impuestos sobre sus ingresos de jubilación. Ese es un pensamiento aleccionador, por decir lo menos.

¿Qué puede hacer para reducir su factura de impuestos?

Afortunadamente, hay algunas cosas que puede hacer para reducir su factura de impuestos. Como se discutió anteriormente, considere colocar sus ingresos de jubilación en una cuenta IRA Roth en lugar de una cuenta IRA tradicional. Del mismo modo, es posible que desee evitar el uso de una cuenta 401(k) o 403(b) debido a los impuestos más altos. Si le preocupa pagar una cantidad significativa del Seguro Social en sus últimos años, considere retirar ese dinero que depositó en una cuenta IRA Roth en una sola suma. Eso significa que es probable que no reciba más del 15% de sus ingresos del Seguro Social para ese año en particular, pero puede recibir beneficios para todos los años siguientes a una tasa impositiva presumiblemente más baja. Si bien aún tendrá que pagar impuestos sobre al menos parte de sus ingresos de jubilación, como los beneficios del Seguro Social, esta es la ruta que puede ahorrarle la mayor cantidad de dinero. No siempre es fácil averiguar cuál es la mejor manera de administrar su dinero para asegurarse de quedarse con la mayor parte. Eso es especialmente cierto en el caso de las cuentas de jubilación. Sin embargo, seguir las pautas que se han enumerado aquí puede ayudarlo a mantener tanto como sea posible…

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