Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son notoriamente altas: el promedio era del 16% a principios de julio. Si no cancela su saldo cada mes, puede terminar enterrado bajo una montaña de deudas. Una transferencia de saldo puede ayudarlo a descargar su deuda de una tarjeta de alta tasa a una con una tasa más baja, al menos por un tiempo.
Una transferencia de saldo puede ser una medida inteligente, pero es importante comprender exactamente cómo funcionan y todas las implicaciones, incluido el impacto en su crédito y cómo encaja en los planes para pagar su deuda. Siga leyendo para conocer todo lo que necesita saber sobre las transferencias de saldo.
Cómo funcionan las transferencias de saldo
La idea detrás de una transferencia de saldo es simple: mueva uno o más saldos con intereses altos a una nueva tarjeta con una tasa de porcentaje anual más baja. Mucho de mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen APR introductorias bajas, que le permiten pagar su saldo y acumular menos intereses. Sin embargo, hay un problema: las tarifas por transferencia de saldo. Estas tarifas, que generalmente están entre el 3% y el 5% del saldo que se transfiere, pueden acumularse rápidamente, especialmente si está moviendo grandes saldos.
Una tarjeta de transferencia de saldo no ayudará mágicamente a que su deuda desaparezca, pero si se usa correctamente, puede ayudarlo a pagar un saldo mucho antes y ahorrar dinero en intereses y tarifas.
¿Es una buena idea una transferencia de saldo?
Una transferencia de saldo puede ser una excelente manera de abordar la deuda de la tarjeta de crédito, especialmente si puede comprometerse a pagar la deuda dentro de un período de introducción.
Pero una transferencia de saldo también puede ir hacia los lados. Si puede pagar su deuda en solo unos meses, podría terminar pagando más en tarifas de lo que pagaría en intereses con su tarjeta actual. En este caso, es mejor pagar su saldo lo antes posible en lugar de transferirlo.
También debe mantenerse alejado de las tarjetas de transferencia de saldo si se siente tentado fácilmente por las tarjetas de crédito. Abrir una nueva tarjeta de crédito y liberar crédito en las existentes solo puede alentarlo a gastar más.
Además, una transferencia de saldo probablemente no funcionará para usted si tiene mal crédito. Las mejores ofertas de transferencia de saldo generalmente solo están disponibles para aquellos con buen crédito, y si no califica para una APR introductoria baja, es probable que no ahorre suficiente dinero para justificar la molestia.
Por último, es posible que deba considerar una solución a más largo plazo si tiene una deuda sustancial de tarjeta de crédito, como un préstamo de consolidación de deuda. De lo contrario, corre el riesgo de pagar demasiado en tarifas de transferencia e intereses en el futuro.
Cómo iniciar una transferencia de saldo
Si cree que una tarjeta de transferencia de saldo puede ayudar a sus finanzas, aquí le mostramos cómo comenzar.
1. Revise su deuda
Antes de siquiera considerar una tarjeta de transferencia de saldo, haga un inventario de su deuda. Es importante saber exactamente cuánto debe en cada una de sus tarjetas, sus tasas de interés actuales y pagos mensuales mínimos y cuánto puede pagar cada mes. Mire cuánto está pagando realmente en intereses cada mes; su APR puede no significar mucho para usted en teoría, pero ver cuánto de su pago mensual se destinó solo a intereses puede poner las cosas en perspectiva.
2. Investiga un poco
Una vez que tenga el control de su deuda, puede comparar precios mejor tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Si ya tiene una tarjeta de crédito, su emisor podría incluso enviarle ofertas de transferencia de saldo a través de su cuenta o correo electrónico, o incluso puede enviarle cheques de transferencia de saldo, que puede completar para iniciar una transferencia de saldo.
Muchas empresas ofrecen ofertas promocionales en las que puede obtener una APR del 0% durante un cierto período de tiempo después de abrir la tarjeta. Estos períodos introductorios suelen durar unos 12 meses, aunque algunos duran más.
La tasa de interés introductoria es importante, pero no es el único factor a considerar. Una tasa de interés introductoria baja está diseñada para atraerlo, pero si no puede pagar el saldo al final del período de introducción, se quedará atascado con otra APR alta.
A continuación, compare las tarifas de transferencia de saldo. La mayoría de las empresas cobran entre el 3% y el 5% del saldo que transfieres. Esta tarifa realmente puede sumarse a un saldo grande: una tarifa de transferencia del 3% sobre un saldo de $ 5,000 es de $ 150.
Finalmente, comprenda los requisitos de crédito antes de presentar la solicitud. Si bien algunas tarjetas aprobarán a los prestatarios con crédito promedio o por debajo del promedio, las mejores ofertas a menudo se reservan para solicitantes con buen o excelente crédito. Puede que no valga la pena presentar una solicitud y recibir el golpe en su crédito si cree que no será aprobado.
Para postularse, proporcionará información sobre sus ingresos y empleo y la compañía de la tarjeta de crédito realizará una verificación de crédito. Si cumple con todos los requisitos, es probable que lo aprueben.
3. Autorizar la transferencia de saldo
Una vez aprobado, puede iniciar la transferencia de saldo. Por lo general, esto se puede hacer mediante cheque, en línea o por teléfono. Para pagar otra tarjeta con cheque, la compañía de su tarjeta de transferencia de saldo emitirá un cheque al emisor de la tarjeta a la que está pagando o le enviará cheques de transferencia de saldo por correo. Si lo hace en línea o por teléfono, ingresará la información de su cuenta para las tarjetas que desea pagar.
El proceso de transferencia de saldo generalmente toma de cinco a siete días hábiles, pero puede demorar hasta tres semanas. Como tal, querrá continuar haciendo los pagos mínimos adeudados en la tarjeta que está pagando hasta que la transferencia se realice oficialmente; de lo contrario, corre el riesgo de que le cobren por un pago atrasado en su reporte de crédito.
Una vez que se realiza la transferencia, aparecerá como un pago en la tarjeta de crédito que está pagando. Si ha transferido todo el saldo, el saldo de su estado de cuenta debería ser cero. El saldo que ha transferido aparecerá en el nuevo extracto de su tarjeta de crédito.
4.Realice pagos regulares
Es crucial pagar el saldo dentro del período introductorio antes de que comience la tasa de interés más alta. De lo contrario, quedará atrapado en un ciclo costoso, transfiriendo saldos de una tarjeta a otra, acumulando cargos y deudas.
En su lugar, divida el saldo total de su tarjeta por la cantidad de meses de su período introductorio. Esto le dará un pago objetivo aproximado para cada mes.
Qué buscar en una tarjeta de transferencia de saldo
Una tarjeta de transferencia de saldo solo es útil si puede ayudarlo a ahorrar en intereses o tarifas. Esto es lo que debe buscar al buscar uno.
- APR introductorio bajo: Muchas tarjetas ofrecen una tasa de introducción del 0%, si califica. Si no tiene un gran crédito, intente fijar la tasa inicial más baja que pueda encontrar.
- Largo período introductorio: Cuanto más largo sea el período introductorio, más tiempo podrá ahorrar en intereses y menos tendrá que pagar cada mes. Muchas tarjetas tienen períodos de introducción de 12 meses, pero algunas ofrecen períodos de introducción de hasta 18 a 24 meses, según su historial crediticio.
- Tarifas de transferencia bajas: Estas tarifas pueden agregar cientos de dólares a su saldo cuando transfiere la deuda de su tarjeta de crédito. Hay algunas tarjetas de transferencia sin cargo disponibles, aunque el proceso de aprobación puede ser más difícil. Calcule cuánto le costarán las tarifas de transferencia al comparar las opciones de transferencia de saldo, para que no se sorprenda más adelante.
¿Qué sucede si todavía tengo un saldo después de que expira el período de APR introductorio?
Si bien lo alentamos a que intente liquidar todo el saldo antes de que finalice el período de APR introductorio, a veces eso no siempre es posible. Si puede pagar el saldo en unos pocos meses, ese es generalmente su mejor curso de acción. Pero, si está preocupado por la nueva tasa de interés, es útil hacer los cálculos y averiguar si el interés que acumulará será menor que el costo de otra transferencia de saldo. Alternativamente, podría considerar un préstamo de consolidación de deuda si no podrá pagar su saldo dentro del período introductorio de otra tarjeta de transferencia de saldo.
Es posible transferir su saldo restante a una nueva tarjeta de transferencia de saldo, pero esta estrategia puede ser arriesgada. No solo tomará nota de su informe crediticio cuando solicite una nueva cuenta, sino que también correrá el riesgo de que se le niegue o no se apruebe la cantidad que necesita. Si lo aprueban, también tendrá que pagar otra tarifa de transferencia de saldo. Una tarjeta de transferencia de saldo funciona mejor cuando se usa como una estrategia de solución de deuda a corto plazo: continuar transfiriendo saldos y pagar tarifas puede fomentar hábitos de crédito poco saludables y, en última instancia, puede costarle más dinero a largo plazo.
Siempre es preferible crear un plan de pago de deudas para pagar su saldo durante su período de introducción inicial, si es posible.
¿Puedo usar una tarjeta de transferencia de saldo para realizar compras?
Técnicamente, sí. Pero no.
Hay tres razones por las que hacerlo es una mala idea. Primero, ha asegurado su tarjeta de transferencia de saldo para ayudarlo a pagar su deuda. Sumarlo solo aumentará la cantidad que adeuda. En segundo lugar, su APR de transferencia de saldo generalmente se aplica solo a la cantidad transferida a su tarjeta (aunque algunas tarjetas también tienen un período de APR introductorio para gastos).
Aunque puede haber bloqueado una APR de transferencia de saldo introductoria del 0% durante 12 meses, la APR para compras podría ser del 13,99%. Esto significa que agregará intereses y gastos adicionales a su saldo actual.
Cuando comienza a usar su tarjeta de transferencia de saldo como una tarjeta de crédito regular, también aumenta el riesgo de no pagar el saldo transferido dentro del período introductorio. No solo está aumentando la cantidad que deberá pagar cada mes, sino que también está dificultando el seguimiento de su deuda de transferencia de saldo de sus nuevas compras.
Alternativas a las transferencias de saldo
Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 10,000 o más, puede valer la pena considerar un préstamo de consolidación de deuda personal. Al igual que las tarjetas de crédito, estos préstamos no están garantizados y, aunque sus tasas de interés superan la oferta inicial del 0% en muchas tarjetas de crédito, sus tasas habituales suelen ser mucho más bajas que la APR estándar de las tarjetas de crédito.
Otras opciones a considerar: un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o refinanciamiento con retiro de efectivo. Estos préstamos están garantizados, lo que significa que las tasas de interés serán significativamente más bajas que las de una tarjeta de crédito o préstamo personal. Pero también existen riesgos: cada vez que toma prestado del valor líquido de su vivienda, está poniendo su vivienda como garantía. Si no puede hacer sus pagos, podría perder su casa.
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