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Tarjetas ‘Sin límite de gasto preestablecido’: qué son, cómo funcionan y cómo obtener una

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Andrea Piacquadio / Pexels

Como muchas cosas divertidas son, la tarjeta «sin límite» fue concebida, supuestamente, por Jerry Seinfeld. En un episodio de su programa de Netflix de 2018 Comedians in Cars Getting Coffee, Seinfeld le contó al invitado John Mulaney cómo se desarrollaron las cosas.

«Estaba esperando por [the crew] para mover algunas cámaras, y el chico de la tripulación se me acerca y me dice: ‘¿Tienes la tarjeta negra?’ Y yo dije ‘No, ¿qué es la tarjeta negra?’ Él dice: ‘Solo hay tres en el mundo. El sultán de Brunei tiene uno, el presidente de American Express tiene uno, y pensé que usted tendría el tercero. A la mañana siguiente llamo al presidente de American Express. Yo digo, ‘¿Hay una tarjeta negra?’ Él dice: ‘Es solo un rumor. No existe ‘. Él dijo: ‘¿Pero sabes qué? No es mala idea. Entonces lo desarrollaron y me dieron el primero «.

Ya sea que esa historia sea apócrifa o no, la Tarjeta Centurion de American Express *, también conocida como la Tarjeta Negra, ahora existe. Pero está disponible solo por invitación, y viene con una tarifa anual de $ 5,000 y una tarifa de inicio de $ 10,000. Los beneficios del titular de la tarjeta incluyen ascensos de categoría de élite en vuelos, hoteles y eventos en todo el mundo. Y también hay un reembolso del 50% en Membership Rewards como crédito en el estado de cuenta cuando usa puntos para reservar cualquier parte de un vuelo, acceso a las salas Centurion (que incluyen comida preparada por el chef, cócteles, espacios de juegos para niños, duchas y servicios de spa). ). Reembolso por membresías de gimnasios y servicios de transmisión. Un guía dedicado a través de la aduana en viajes internacionales. Mejoras de categoría de cortesía y cobertura de seguro en el alquiler de automóviles. Un conserje personal para ayudarlo en casi todo, desde las compras hasta la solución de problemas de viaje. La lista continua.

Pero no es necesario ser un sultán, un director ejecutivo o una celebridad para obtener este tipo de tarjeta, y es posible obtener una sin pagar $ 15,000 en tarifas por adelantado. Solicité una tarjeta diferente con ventajas similares, The Platinum Card® de American Express, hace cinco años después de un vuelo desgarrador de Seattle a Indianápolis con un inquieto bebé de siete meses. La tarjeta tiene una tarifa anual considerable de $ 695 (ver tarifas y tarifas), pero después de investigar un poco, decidí que los importantes beneficios de viaje eclipsarían los costos. Abrí una cuenta antes de mi vuelo de regreso, ascendí a primera clase con mi bono de bienvenida y nunca miré hacia atrás.

(Nota: el bono de bienvenida actual en la tarjeta Platinum de American Express es de 100,000 puntos después de gastar $ 6,000 en compras en los primeros 6 meses de membresía de la tarjeta. Se aplican términos).

¿Suena interesante? Aquí tiene todo lo que necesita saber.

¿Qué es una tarjeta ‘sin límite’?

En primer lugar, la parte «sin límite» es engañosa. Es cierto que una tarjeta sin límite de gasto preestablecido no tiene un límite fijo como una tarjeta tradicional. tarjeta de crédito, pero hay es un límite mensual basado en su puntaje de crédito y la frecuencia con la que paga su factura mensual a tiempo. Mientras escribía este artículo, probé mis límites utilizando la herramienta American Express Check Spending Power de mi cuenta en línea. Desde que comenzó la pandemia, he usado mi Tarjeta Platinum solo para gastos más pequeños como comestibles y Hulu, por lo que nunca verifiqué mi poder adquisitivo. Después de ingresar algunas cifras, encontré mi límite «no oficial»: la friolera de $ 85,000.

Herramienta eléctrica Check My Spending de la tarjeta American Express Platinum

La herramienta Check My Spending Power de la tarjeta Platinum aprueba mi solicitud de gastos elevados.

American Express / CNET.

Hay una buena razón por la que American Express les da a sus titulares de tarjetas NPSL tanto espacio para operar: calificar para una cuenta generalmente requiere crédito bueno a excelente y unos ingresos superiores a la media. Según Tommy Lee, científico principal de FICO, hay dos tipos de cuentas NPSL, abiertas y renovables. Una tarjeta abierta, a veces denominada por las agencias de crédito como tarjeta de crédito, «por lo general no tiene un límite de gasto preestablecido y requiere que usted pague el saldo en su totalidad cada mes», dijo Lee. Una cuenta renovable actúa más como una tarjeta tradicional, lo que le permite mantener un saldo de mes a mes y pagar con el tiempo.

Entonces hay Realmente ¿un limite?

Oficialmente, sí, las tarjetas NPSL tienen límites. Pero normalmente no se divulgan. En teoría, tu tarjeta mayo puede ser rechazado si gasta miles de dólares en una sola compra, pero tal vez no. Mientras que un límite de tarjeta de crédito típico alcanza un máximo de alrededor de $ 25,000, los límites de la tarjeta NPSL son mucho más altos. Pero no hay tarifas por exceder un límite de crédito, ya que es probable que ni siquiera sepa cuál es.

Tarjetas NPSL y puntuación crediticia

Cuando abrí mi Tarjeta Platinum, asumí que la nueva cuenta era la razón por la que mis puntajes de crédito de TransUnion, Experian y Equifax ganaban cada uno de 10 a 20 puntos. Pero, según Lee, eso puede haber sido solo una coincidencia. «Dado que una tarjeta de crédito no tiene límite de crédito, por lo general se omiten en los cálculos de la tasa de utilización rotatoria en FICO Scores», dijo.

Credit Karma lista de cuentas abiertas

Credit Karma enumera mis cuentas renovables.

Sarah Szczypinski / CNET.

Es cierto. Revisé mis informes de crédito en Annualcreditreport.com (donde puede obtener acceso gratuito a sus informes una vez al año) y no encontré una cuenta Amex asociada con un límite de crédito. Una verificación de puntaje de crédito confirmó que mi saldo actual de Amex no se tuvo en cuenta en mi puntaje de crédito.

Cómo proteger su puntaje crediticio al usar una tarjeta NPSL

Aunque el saldo de su tarjeta NPSL no está incluido en su índice de utilización del puntaje crediticio, todavía puede tener un impacto. «El monto de la deuda adeuda es considerado por el puntaje FICO Score y los saldos de las tarjetas de crédito pueden influir en estos cálculos», dijo Lee. «Además, el historial de pagos y el tiempo que ha tenido la cuenta también se consideran, por lo que pagar los saldos de su tarjeta de crédito según lo acordado es extremadamente importante».

Aunque técnicamente su saldo no se tiene en cuenta en las matemáticas de la utilización, FICO podría reducir su puntaje si realiza una compra costosa (como un Tesla). Pero, ¿dónde está la línea? Aquí hay algunas formas de proteger su puntaje de crédito mientras usa una tarjeta NPSL (o cualquier tarjeta).

Pague su saldo cada mes

Aunque comprendemos las pautas generales, no conocemos todos los detalles específicos sobre cómo calcula cada agencia de crédito nuestros puntajes. Dicho esto, una tarjeta NPSL no debe usarse como una cuenta bancaria sin fondo. Gaste solo lo que pueda pagar y pague el saldo al final de cada mes. Esto lo ayudará a mantenerse dentro de su presupuesto y evitará acumular deudas con intereses devengados.

Comprueba tu poder adquisitivo

Siguiendo con el ejemplo anterior, si comprar un tesla con una tarjeta NPSL y tenga suficiente efectivo para pagar el saldo, hágalo: acumule esos millas aéreas! Pero antes de realizar una compra grande, verifique si el emisor de su tarjeta ofrece una herramienta en línea como la Tarjeta Platinum para verificar su límite de gasto, o llame al servicio al cliente y pídales que aprueben verbalmente una compra grande. Llegar con anticipación podría proteger su puntaje de un ding innecesario.

Más consejos sobre tarjetas de crédito

Para conocer las tarifas y cargos de la Tarjeta Platinum de American Express, haga clic aquí

* Toda la información sobre la Tarjeta Centurion de American Express ha sido recopilada de forma independiente por CNET y no ha sido revisada por el emisor.

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