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Tarjetas de crédito, APR y tasas de interés: todo lo que necesita saber

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Cuando pide dinero prestado, ya sea mediante tarjeta de crédito o alguna otra forma de financiación, normalmente tiene que pagar intereses al prestamista. En el caso de las tarjetas de crédito, la tasa que paga sobre su saldo se conoce como tasa de porcentaje anual (APR).

Es posible que haya visto este término en la factura mensual de su tarjeta de crédito, pero no comprende completamente lo que significa. A diferencia de una tasa de interés, una APR incorpora los intereses y las tarifas que paga por pedir dinero prestado. Hay varios tipos diferentes de APR, y la cantidad de APR que paga puede depender tanto de su solvencia como de cuándo liquida el saldo de su tarjeta de crédito.

Siga leyendo para saber qué es exactamente una APR, cómo funciona y cómo minimizar sus pagos de intereses.

¿Qué es una tasa de porcentaje anual?

La tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa que paga por pedir dinero prestado. Para las tarjetas de crédito, su APR es el precio que paga para mantener un saldo en su tarjeta de crédito. La APR se expresa como un porcentaje y representa la cantidad de intereses y otras tarifas que paga en la tarjeta durante el transcurso de un año completo.

Tipos de APR

Existen diferentes tipos de APR, según el tipo de transacción. Aquí hay una descripción general:

  • APR introductorio: Muchas tarjetas de crédito vienen con APR introductorios que son más bajos que el APR normal de la tarjeta. Una APR introductoria puede ser tan baja como 0%, pero solo por un período de tiempo limitado.
  • Compra APR: Esta APR se aplica a las compras que realiza con su tarjeta de crédito durante el mes y no paga antes de la fecha de vencimiento del pago.
  • Tasa de porcentaje anual de transferencia de saldo: Una transferencia de saldo es cuando mueve el saldo de una tarjeta de crédito a otra, a menudo para aprovechar una tasa de introducción baja. Cuando finaliza la tasa de introducción, su transferencia de saldo está sujeta a su propia APR, que a menudo es más alta que la APR de compra.
  • APR de anticipo en efectivo: Un adelanto en efectivo es cuando pide prestado dinero del saldo de su tarjeta de crédito en forma de préstamo. Los adelantos en efectivo con tarjetas de crédito a menudo tienen una tasa de porcentaje anual más alta que las compras.
  • APR de penalización: Si viola cualquiera de los términos de su tarjeta de crédito, como perder una fecha de vencimiento de pago, puede estar sujeto a una tasa APR de penalización mayor que la tasa APR de su compra.

APR vs. tasas de interés: ¿Cuál es la diferencia?

Mucha gente usa los términos APR y tasa de interés indistintamente, pero su APR y la tasa de interés son dos cosas diferentes. La APR a menudo representa la tasa de interés combinada con otras tarifas de financiamiento.

Pero en el caso de las tarjetas de crédito. La APR y la tasa de interés son realmente lo mismo. Ya sea que una tarjeta de crédito anuncie su tasa como una tasa de interés o una APR, son lo mismo. Cualquier otra tarifa, como las tarifas anuales y las tarifas de transferencia de saldo, se cobran por separado de la APR.

APR fijo vs variable: ¿Cuál es la diferencia?

Al igual que con cualquier otro tipo de financiamiento, las tarjetas de crédito pueden tener APR fijas o variables.

Una tarjeta de crédito de tasa fija tiene la misma APR durante todo el tiempo que tenga la tarjeta. Este tipo de APR puede ser beneficioso, especialmente cuando las tasas de interés son bajas, ya que le permiten fijar una tasa baja durante la vida útil de la tarjeta de crédito. No es vulnerable a las subidas de tipos a medida que cambia la economía.

El emisor de una tarjeta de crédito aún puede cambiar la APR en una tarjeta de tasa fija, pero es más difícil de hacer. Deben cumplir con ciertos requisitos, incluido el aviso suficiente a los titulares de tarjetas.

Una tarjeta de crédito de tasa variable es aquella con una tasa de porcentaje anual (APR) que está vinculada a un índice en particular, a menudo la tasa preferencial. A medida que la tasa preferencial fluctúa, también lo hace la APR que los emisores de tarjetas de crédito están dispuestos a ofrecer a sus clientes.

Si bien es posible encontrar una tarjeta de crédito con tasa fija, la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable. Si prefiere una tarjeta de crédito de tasa fija, probablemente tendrá que buscar en otro lugar que no sea con los principales emisores de tarjetas de crédito. En su lugar, busque las cooperativas de crédito y los bancos locales, que es más probable que ofrezcan tarjetas de tasa fija.

Cómo funciona una tasa de porcentaje anual

Por lo general, una APR se aplica a las compras y los saldos que no cancela. Al final de cada período de estado de cuenta, su tarjeta de crédito emite una factura mensual. Después de que se emite su factura, tiene un período de gracia, generalmente alrededor de 21 días, durante el cual sus compras no acumulan intereses.

Cualquier compra en su tarjeta que no pague antes de la fecha de vencimiento y al final del período de gracia comenzará a acumular intereses. Para calcular el interés, los bancos usan una tasa periódica diaria, que es su APR dividido por 365. Por ejemplo, con una APR del 20%, su tasa periódica diaria es .05479%.

Para calcular la cantidad de interés que realmente pagará, divida su tasa periódica diaria por la cantidad de días en un período de facturación y luego multiplique esa tasa por la cantidad del saldo de su tarjeta de crédito que está sujeto a intereses.

Así es como le puede costar la APR

Las tasas de las tarjetas de crédito se encuentran entre las más altas de cualquier tipo de financiamiento. Es fácil caer en la trampa de acumular deudas de tarjetas de crédito, no pagar sus compras antes de la fecha de vencimiento y luego ver que la mayoría de sus pagos mensuales se destinan a intereses en el futuro.

Según Experian, el saldo promedio de la tarjeta de crédito en 2020 fue de $ 5,315. Si tuvieras una APR de tu tarjeta de crédito del 16% y solo hicieras los pagos mínimos, podrías pagar más de $ 6,500 en intereses durante la vida de la tarjeta. Eso es más que la cantidad que realmente pidió prestada.

«Los intereses de las tarjetas de crédito pueden tener un gran impacto en la capacidad del consumidor para pagar lo prestado, si no tienen cuidado», dijo Shanté Nicole, asesora crediticia y fundadora de Financial Common Cents. «Es imperativo mantener el control de sus gastos, asegurarse de tener los fondos para pagar lo prestado en el momento en que vence la factura, y no depender de los pagos mínimos para mantenerse a flote. Cada mes, el saldo se traslada más allá del vencimiento fecha, se cobran intereses, lo que puede resultar en una deuda mucho más profunda de lo que pretendía el prestatario «.

Cuanto más rápido pague su saldo, menos dinero habrá para acumular intereses y, por lo tanto, menos intereses pagará durante la vida de la deuda. Idealmente, pagará su saldo en su totalidad para evitar intereses por completo, pero si no puede pagar más del mínimo para reducir los cargos por intereses.

«Las tarjetas de crédito solo deben usarse para cosas para las que ya tienes dinero», dijo Nicole. «De esta manera, tiene la garantía de que nunca pagará intereses. Una vez que pida dinero prestado para una compra, pague la totalidad en la fecha de vencimiento. No se transfiere ningún saldo ni se pagan tarifas adicionales».

¿Qué es una buena TAE?

Según CreditCards.com, la tasa promedio de una tarjeta de crédito en la primera semana de agosto de 2021 fue del 16,22%. Puede usar este número como punto de referencia para ayudarlo a determinar si le están cobrando una tarifa razonable.

Recuerde que si bien la tasa promedio puede ser del 16,22%, eso no significa que sea la tasa a la que todos calificarán. En general, la APR para la que es elegible con una tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de financiamiento depende de su puntaje crediticio.

En general, las mejores APR están reservadas para aquellos con puntajes crediticios altos. Para los prestatarios con puntajes más bajos, la tasa promedio es significativamente más alta en 25.80%. Una de las mejores formas de reducir la cantidad que gasta en intereses, además de pagar su saldo total cada mes, es mejorar su puntaje crediticio.

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