Imágenes de AJ Watt / Getty
No todas las tarjetas de crédito cuentan con una tarifa anual, un cargo anual por el privilegio de ser titular de una tarjeta, pero algunas sí lo hacen, y a veces esos son los que tienen el las mejores recompensas y las mejores ofertas de lanzamiento. Pero no siempre tiene sentido registrarse para obtener una tarjeta con una tarifa anual, y puede ser complicado averiguar el fundamento financiero de si vale la pena o no. El resultado final: no desea una tarjeta de crédito con una tarifa anual, a menos que las ventajas superen realmente los costos.
¿Qué es una tarifa anual?
Es una tarifa que paga una vez al año. Una tarifa anual de la tarjeta de crédito es típicamente una cantidad fija que paga en el aniversario de la primera vez que abrió su cuenta. Si abrió su tarjeta en mayo, por ejemplo, deberá pagar la tarifa anual cada mayo subsiguiente mientras la cuenta permanezca abierta. Esta tarifa generalmente se agrega automáticamente al saldo de su tarjeta y aparecerá en su estado de cuenta.
¿Cuándo vale la pena el costo?
Una tarjeta de tarifa anual puede ser la opción adecuada para usted cuando puede aprovechar al máximo las ventajas de una tarjeta. Esto implica saber cuáles son esos beneficios y su valor en dólares. También implica saber cómo usará la tarjeta. Esto puede deducirse observando su comportamiento pasado y también midiendo el uso anticipado en los próximos meses. Si los beneficios no valen más que el costo, entonces podría estar mejor con una tarjeta sin cargo anual con una tasa de recompensas ligeramente más baja.
¿Qué tipos de tarjetas tienen cuotas anuales?
Generalmente, las tarjetas de crédito que cobran una tarifa anual se dividen en algunas categorías principales:
- Las tarjetas premium con ventajas de lujo, como el acceso a las salas VIP de los aeropuertos, las sólidas bonificaciones de registro, las mejoras de hotel gratuitas y los beneficios y ventajas en los vuelos, suelen cobrar tarifas anuales.
- Las tarjetas aseguradas (tarjetas de crédito respaldadas por un depósito de seguridad) pueden cobrar una tarifa anual baja.
- Las tarjetas de recompensas con las mejores tasas de devolución de efectivo y recompensas (por ejemplo, 3 puntos por cada dólar en ciertas categorías, en lugar de 1 punto por cada dólar) generalmente cobran tarifas anuales.
- Las tarjetas de viaje con tarifas anuales a menudo tienen valores de recompensa más altos y pueden ofrecer un conjunto de ventajas de viaje ampliadas: cancelación de viaje, seguro de equipaje perdido y más.
- Tarjetas con bonificaciones de bienvenida altas: piense en 100.000 puntos si gasta X monto en los primeros tres meses – generalmente tienen una tarifa anual.
Cuando una tarjeta con tarifa anual tiene sentido
En algunos casos, una tarjeta con una tarifa anual puede ofrecerle un nivel más alto de recompensas que tiene más sentido financiero para su estilo de vida. La clave es elegir una tarjeta con las ventajas que mejor se adapte a usted y se adapte a sus hábitos de gasto, y no ceñirse estrictamente a lo que puedan usar sus amigos o familiares.
A continuación, presentamos algunos casos en los que podría valer la pena pagar una tarifa anual.
Para ahorrar para un artículo caro
Dado que las tarjetas de tarifa anual tienden a ofrecer mejores recompensas o valores de devolución de efectivo, puede usar una para ahorrar para un artículo costoso como unas vacaciones, una computadora portátil nueva o muebles nuevos para su hogar. Querrá usar su tarjeta de manera estratégica y responsable para ganar tantos puntos como pueda sin arruinar su presupuesto.
Para desbloquear mayores recompensas
Las recompensas de tarjetas de crédito premium pueden requerir elegir una con una tarifa anual. Encontrar la tarjeta adecuada que se adapte a su estilo de vida, es decir, una tarjeta de viaje si es un viajero frecuente o una tarjeta de comidas si come en restaurantes con frecuencia, puede ayudarlo a maximizar sus recompensas.
Para disfrutar de más ventajas
Además de las recompensas, pagar una tarjeta con una tarifa anual podría generar mayores beneficios, quizás haciendo que valga la pena el costo.
Los tipos de beneficios pueden variar ampliamente y hay un exceso de tarjetas que se adaptan a diferentes estilos de vida, intereses y preferencias. Por ejemplo: puede disfrutar de protección gratuita para el teléfono celular a través de una tarjeta de presentación, cancelación de viaje y protección de equipaje perdido con una tarjeta de viaje, o un generoso reembolso en efectivo al cargar combustible en una tarjeta de gasolina. Hay ventajas mejoradas para casi cualquier tipo de tarjeta de crédito, pero aquellas con tarifas anuales tienden a presumir de mejores ventajas.
Viajar por menos
Si viaja con frecuencia, podría valer la pena obtener una tarjeta de crédito para viajes que incluya ventajas que le ayuden a ahorrar mientras viaja o que lo ayuden a disfrutarlo más.
Querrá sentarse y hacer cálculos simples para calcular aproximadamente cuánto ahorraría en gastos relacionados con el viaje, como beneficios en el hotel, seguro de colisión en su automóvil de alquiler y comida y bebidas en el aeropuerto.
Para aprovechar una generosa oferta de bienvenida
Una generosa oferta de registro puede ayudarlo a ganar puntos rápidamente, e incluso podría eliminar la tarifa anual. Para aprovechar la oferta, normalmente debe gastar una cierta cantidad en los primeros meses. También es importante averiguar si la cantidad que debe gastar es razonable para usted. Por ejemplo, si necesita gastar $ 5,000 durante los primeros tres meses pero de manera más realista gastaría $ 2,000, es posible que no valga la pena.
Si bien un bono de bienvenida alto puede atraerlo, es importante tener en cuenta todas las características y beneficios de una tarjeta de crédito en particular. De esa manera, no abrirá una tarjeta para obtener el bono de registro, solo para descubrir que la tarjeta tiene un valor decreciente y se usa en el futuro.
Para construir crédito
Es posible que desee abrir una tarjeta asegurada con una tarifa anual en lugar de una sin tarifa. ¿Porque eso? Por un lado, podría haber menos criterios para ser elegible para una tarjeta, como no requerir una cuenta bancaria para abrir la tarjeta. O podría tener algunas características y ventajas que aquellos que no tienen cuotas anuales no tienen: recursos educativos, monitoreo de crédito gratuito y protección contra el robo de identidad, por nombrar algunos. Solo asegúrese de poder pagar cómodamente la tarifa anual y siempre compare las opciones sin cargo antes de decidirse por una tarjeta.
Cuándo evitar las tarjetas de tarifas anuales
Podría ser mejor omitir una tarjeta de tarifa anual si simplemente no va a aprovechar sus beneficios. Así como un dispositivo doméstico inteligente con características innovadoras y todas las campanas y silbidos puede deslumbrarlo, solo para encontrarlo sin usar en una esquina seis meses después, una tarjeta con ventajas que no se han aprovechado podría convertirse en una pérdida de dinero. .
También es posible que desee mantenerse alejado de las tarjetas de tarifa anual si prevé cosechar los beneficios el primer año, pero no en los años siguientes. También querrá no abrir una tarjeta de crédito de este tipo si cree que los grandes bonos de bienvenida o la capacidad de obtener puntos de recompensa masivos podrían conducir a un gasto excesivo. El objetivo es utilizar estos beneficios a su favor para ayudarlo financieramente, no para que se atrinchere en un agujero de deuda.
Y si hay otras tarjetas que son una versión más básica o si simplemente no puede pagar la tarifa, no importa cuán grandes sean las ventajas, el daño a su billetera no justificará el costo.
