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Una de las partes más complicadas de una relación es compartir las finanzas. Combinar sus recursos financieros puede ser mutuamente gratificante y aumentar su poder adquisitivo colectivo. Poner dos ingresos en el pago de una hipoteca o alquiler y dividir las facturas del hogar puede mejorar la posición de todos. Abriendo un porro cuenta de cheques es a menudo una parte integral de ese proceso. Pero hay otra opción: registrarse para obtener una tarjeta de crédito conjunta.
Pero este tipo de tarjetas de crédito conllevan algunos riesgos inusuales, que ponen a ambas partes en el apuro de la deuda, incluso si solo una persona hace los gastos. Al igual que con cualquier movimiento financiero o hito en una relación, es mejor considerar todas las implicaciones antes de registrarse para obtener una tarjeta de crédito conjunta. Esto es lo que necesita saber.
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¿Cómo funciona una tarjeta de crédito conjunta?
Las tarjetas de crédito conjuntas tienen capacidad para dos titulares de tarjetas individuales, ambos autorizados para administrar la tarjeta y realizar compras. Ambas partes también son responsables del saldo de la tarjeta, independientemente de quién realmente hizo el gasto. De esta forma, una tarjeta de crédito conjunta no divide la responsabilidad a la mitad; en cambio, cada titular de la cuenta es 100% responsable de la deuda.
Como tal, ambos tendrán que solicitar una tarjeta de crédito conjunta y el emisor realizará una verificación de crédito para ambos. Al igual que con una tarjeta de crédito individual, un buen puntaje crediticio será crucial para su aprobación, pero ambos antecedentes crediticios pueden influir en su elegibilidad. Si un solicitante tiene un puntaje de crédito bajo, podría arruinar sus posibilidades de aprobación, incluso si el puntaje de crédito de su socio es excelente.
Si lo aprueban, todos los gastos y pagos se informarán en el archivo de crédito de cada titular de la tarjeta. Este es un gran riesgo: si su socio maximiza la tarjeta o no realiza un pago, su puntaje crediticio podría verse afectado. Por otro lado, puede facilitar el seguimiento de sus gastos y solo hay que pagar una tarifa anual (si corresponde) en lugar de dos.
Y una advertencia: si las cosas van mal, puede ser difícil, ya veces imposible, eliminar a un co-titular de una tarjeta de crédito conjunta.
¿Qué bancos y emisores ofrecen tarjetas de crédito conjuntas?
Este tipo de tarjeta de crédito es relativamente poco común porque los emisores prefieren tener solo un usuario en última instancia en el gancho de una cuenta. Dicho esto, hay tres jugadores que ofrecen tarjetas de crédito conjuntas en la actualidad:
- Banco PNC: Algunas solicitudes tienen una sección dedicada a un cosolicitante, que deberá proporcionar lo básico: fecha de nacimiento, número de seguro social, teléfono y dirección de correo electrónico.
- Banco de EE. UU.: Una vez que sea titular de la tarjeta, puede llamar a US Bank al 800-285-8585 y solicitar al servicio de atención al cliente que agregue un propietario conjunto. Le enviarán un formulario que ambos deberán completar y firmar. Si se aprueba, su socio recibirá una tarjeta a su nombre.
- Las cooperativas de crédito: Muchas cooperativas de crédito ofrecen una tarjeta de crédito conjunta, incluidas Veridian, AllSouth Credit Union y Credit Union of Denver. Comuníquese con su sucursal local para obtener más información.
Alternativas a considerar
Hay alternativas menos riesgosas que tienen un propósito similar sin encerrar a ambas partes, para bien o para mal. Si está buscando combinar sus finanzas, las siguientes opciones pueden ser más atractivas.
Abra una cuenta corriente conjunta
Una cuenta bancaria conjunta es más fácil de abrir y cerrar que una tarjeta de crédito conjunta. Es una forma conveniente de compartir ingresos y gastos. La mayoría de las cuentas corrientes conjuntas proporcionarán tarjetas de débito vinculadas a la cuenta. Aunque existe la posibilidad de que una persona agote la cuenta, no podrá acumular deudas.
Convierta a su socio en un ‘usuario autorizado’
Agregar un usuario autorizado a una tarjeta de crédito es otra forma sencilla de abordar este problema, y le brinda más flexibilidad para pagar la fianza si las cosas se complican. Llame al proveedor de su tarjeta para agregar un nombre de usuario adicional; tendrá que proporcionar su fecha de nacimiento y número de seguro social.
Pero mantendrá más control como titular principal de la cuenta, lo que significa que puede agregar y eliminar usuarios sin penalización y sin la autorización de otra persona. Dicho esto, usted será el único responsable de los cargos que realice un usuario autorizado. Algunas empresas pueden cobrarle una tarifa modesta por una tarjeta adicional.
Agregar un usuario autorizado también puede ser una mejor opción cuando un socio tiene un puntaje de crédito bajo, lo que no afectaría la decisión de aprobación. Pero podría ayudar al usuario autorizado a mejorar su crédito, ya que la cuenta aparecerá en su informe crediticio.
Preguntas frecuentes sobre tarjetas de crédito conjuntas
¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito conjunta y una tarjeta de crédito firmada conjuntamente?
Una tarjeta de crédito conjunta brinda a ambos solicitantes el mismo acceso al límite de crédito de la tarjeta y a la administración de la cuenta. El crédito de ambas personas se verá igualmente afectado. Los solicitantes suelen solicitar una tarjeta de crédito conjunta porque ambos tienen la intención de utilizarla.
Una tarjeta de crédito cofirmada tiene un propietario principal activo y un cofirmante secundario pasivo. El solicitante principal es el único que recibe una tarjeta. El cofirmante solo proporciona una mejor puntuación de crédito para ayudar al solicitante a obtener la aprobación. Si el propietario principal incumple, el cofirmante es responsable de las facturas impagas y podría ver un mayor impacto en su crédito.
¿Agregar a alguien a su cuenta de tarjeta de crédito aumentará su puntaje crediticio?
Agregar un usuario autorizado es una excelente manera de aumentar el puntaje crediticio de alguien porque tendrá más crédito disponible para ellos. Sin embargo, cualquier actividad negativa de cualquiera de los titulares de la tarjeta, como agotar la tarjeta o realizar pagos atrasados, podría afectar tanto el crédito del usuario principal como el del usuario autorizado.
¿Cómo elimino a alguien de mi cuenta de tarjeta de crédito?
Si la otra persona es un usuario autorizado y usted es el titular principal de la tarjeta, todo lo que necesita hacer es llamar a la compañía de la tarjeta de crédito y pedirle que elimine al usuario de su cuenta de tarjeta. Si la otra persona intenta usar la tarjeta después de haberla eliminado de la cuenta, la tarjeta será rechazada.
Si es titular de una tarjeta de crédito conjunta, eliminar a alguien de su tarjeta de crédito es más difícil. Ambos titulares de la cuenta deben estar de acuerdo en cerrar la cuenta. Antes de que pueda cerrar la tarjeta, el emisor le pedirá que pague el saldo. Tenga en cuenta que cerrar una tarjeta conjunta podría afectar su puntaje crediticio, ya que está reduciendo la cantidad de crédito disponible que tiene.
¿Cómo afectan las tarjetas de crédito conjuntas a su puntaje crediticio?
No hay puntajes de crédito conjuntos, incluso si tienen cuentas conjuntas. La actividad se informará a cada informe de crédito individual, incluso si no es usted quien realiza los pagos o gasta más. Una vez que tenga una tarjeta de crédito conjunta, los hábitos financieros de una persona pueden afectarlos a ambos de manera positiva o negativa.
