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La Ley de informes crediticios justos protege sus intereses al regir la forma en que las agencias de informes crediticios recopilan, protegen y comparten su información. La FCRA incluye disposiciones sobre quién puede solicitar su informe crediticio y cómo puede acceder a él.
La legislación se creó en 1970 para promover la equidad, la privacidad y la precisión en la forma en que se informa el crédito. A lo largo de las décadas, se ha modificado y ampliado para proporcionar protecciones de informes crediticios más integrales, especialmente a medida que han aumentado las preocupaciones sobre el robo de identidad. Dado que cubre tantas herramientas y servicios financieros, desde préstamos hasta tarjetas de crédito e hipotecas, es útil comprender cómo funciona esta ley.
«Dos protecciones que son más útiles para los consumidores son las disposiciones relacionadas con garantizar que la información del consumidor incluida en un informe de crédito sea precisa y un conjunto de disposiciones que cubren cómo un consumidor puede protegerse a sí mismo en un caso de robo de identidad», explica Adam Ragan. socio del bufete de abogados Fox Rothschild.
Cómo funciona la Ley de informes crediticios justos
Las agencias de informes crediticios compilan informes que contienen información confidencial sobre el historial financiero de los consumidores. Estos detalles pueden incluir qué tan oportunos son sus pagos con tarjeta de crédito y qué tipos de préstamos tiene pendientes. Esta información es útil para demostrar su solvencia en una variedad de contextos, pero al mismo tiempo, no quiere que esté disponible para cualquiera.
La FCRA beneficia a los prestamistas, los consumidores y las agencias de informes crediticios al responsabilizar a estas organizaciones de la exactitud e integridad de los informes.
«La Fair Credit Reporting Act es una herramienta cada vez más relevante y útil desde la perspectiva del consumidor», dice Ragan. «Los consumidores a menudo se dan cuenta de la FCRA debido a las violaciones de datos y las alertas, así como a las protecciones crediticias en las que se han inscrito. Pero muchos consumidores todavía tienen dificultades para comprender los entresijos del proceso».
¿Qué hacen las agencias de informes crediticios?
Los tres mas conocidos agencias de informes crediticios son Experian, TransUnion y Equifax, aunque hay otras empresas relacionadas con informes crediticios que son más pequeñas y se especializan en áreas como registros de historial de alquiler. Estas agencias recopilan información y compilan un historial de su uso del crédito en su informe crediticio. Todo, desde pagos hipotecarios a tiempo hasta transferencias de saldo de tarjetas de crédito, podría afectar su informe crediticio.
Este informe ayuda a los futuros prestamistas a evaluar el nivel de riesgo que asumen al otorgarle más crédito. Otros, como propietarios y empleadores, pueden usar este informe para comprender su historial de confiabilidad y riesgo económico, ya que están entablando relaciones de confianza al extenderle un contrato de arrendamiento o una oferta de trabajo.
La Comisión Federal de Comercio y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor trabajan juntas para defender los diversos componentes de la FCRA, que limitan la información que se puede compartir con las agencias de informes crediticios y lo que pueden compartir con cualquiera que solicite su informe crediticio. También le da acceso a su información crediticia y le ayuda a disputar errores que dañen su crédito.
Cómo te protege la FCRA
Si bien el texto completo de la FCRA está disponible en línea, es largo (y denso). Sin embargo, las principales disposiciones que debe conocer son bastante sencillas. Son que:
1. Tiene derecho a un informe crediticio gratuito todos los años.
Uno de los elementos valiosos de la FCRA es que cada una de las tres agencias de informes crediticios le proporcionará un informe crediticio gratuito cada año. La mejor forma de acceder a este servicio es utilizar annualcreditreport.com. Y, ahora mismo, gracias a las mejoras relacionadas con COVID, este sitio ofrece acceso semanal gratuito a su informe crediticio. Hay algunos sitios que anuncian informes crediticios gratuitos solo para solicitar el pago más tarde. No pague por un servicio que pueda recibir de forma gratuita.
Este acceso está relacionado con su derecho más amplio a saber qué hay en su archivo de informes crediticios. La FCRA protege estos derechos, lo que hace que el acceso a su propio historial crediticio sea más fácil y transparente.
Si desea más de un informe de crédito en un año, la FCRA establece un límite de no más de $ 13 por informe adicional, así que téngalo en cuenta.
2. Puede disputar errores en su informe de crédito
Si tu puntaje de crédito es bajo debido a un error en su informe, no tiene que aceptar ese puntaje bajo. Puede proporcionar evidencia para refutar el error, por ejemplo, mostrar que completó todos los pagos de un préstamo o que nunca se perdió un pago con una tarjeta de crédito. Como puede imaginar, mantener todos los trámites relacionados con los préstamos y las tarjetas de crédito en un lugar seguro es un paso importante a seguir para que pueda aclarar cualquier error en su informe de crédito en el futuro.
Las agencias de informes crediticios están obligadas a evaluar la evidencia que proporciona en una disputa y contactar a las entidades relacionadas como prestamistas que proporcionaron esa información. La FCRA también estipula que deben restaurar su informe crediticio si encuentran una inexactitud debido a la disputa. La mayoría de los informes no contienen errores, pero suceden con la frecuencia suficiente, por lo que vale la pena consultarlos si le sorprende una puntuación baja.
A veces, la información no es inexacta, sino obsoleta. La FCRA establece reglas sobre el tiempo que una agencia de informes crediticios puede incluir información negativa anterior en sus informes. En muchos casos, la información negativa ya no se puede informar después de siete años, o en caso de quiebra, 10 años. Si encuentra información precisa en su informe que está desactualizada, puede enviar una disputa.
3. Los empleadores necesitan su consentimiento por escrito para obtener su información crediticia.
Las agencias de informes crediticios, en la mayoría de los casos, deben solicitar su permiso en forma de consentimiento por escrito antes de dar información crediticia a un empleador o empleador potencial. Esto puede ofrecerle un poco más de control de la información que se comparte durante una búsqueda de empleo.
4. Si se rechaza su solicitud de crédito, tiene derecho a saber por qué
La mayoría de las personas no piensan mucho en su puntaje de crédito ni en su informe hasta que se les niega un préstamo o una solicitud de tarjeta de crédito. Si le sorprende una solicitud de crédito denegada, legalmente tiene derecho a saber por qué rechazaron su solicitud. En realidad, esta es una forma en que las personas descubren errores en sus informes de crédito, así que asegúrese de comprender las razones por las que se le negó el crédito. Si no es un error, esta información aún puede ayudarlo a tomar buenas decisiones para aumentar su puntaje crediticio en el futuro.
5. Tiene derecho a congelar su crédito y buscar reparación en casos de robo de identidad.
El robo de identidad se ha vuelto más fácil con la prevalencia de Internet. Violaciones de datos de alto perfil, como la Violación de datos de Equifax de 2017, destacan la necesidad de una vigilancia y protección continuas para los consumidores. El crédito de una persona podría arruinarse si alguien intenta adquirir préstamos o tarjetas de crédito a nombre de la persona de manera fraudulenta.
«En 2018, una nueva disposición implementó una política para proporcionar congelaciones de seguridad gratuitas», dice Ragan. «Una congelación de crédito es útil porque evitará que la mayoría de las empresas accedan a su informe de crédito hasta que solicite eliminar la congelación».
Si bien las agencias de informes crediticios pueden eliminar los congelamientos de seguridad en casos aislados, y los acreedores actuales aún pueden tener acceso a su información crediticia, esta protección hace que sea más fácil tomar medidas inmediatas si se da cuenta de que su información ha sido parte de una violación de datos.
Además, la FCRA tiene disposiciones particulares para las víctimas de el robo de identidad, a muchos de los cuales puede acceder después de obtener inicialmente un informe de robo de identidad.
«Un gran recurso para los consumidores es el sitio web de la FTC identitytheft.gov», dice Ragan. «Existe un proceso paso a paso mediante el cual un consumidor puede generar un informe. Ese PDF puede ayudar a los prestatarios a obtener parte del alivio especializado de la FCRA».
Preguntas frecuentes sobre la FCRA
¿La FCRA regula a los bancos y emisores de tarjetas de crédito?
La FCRA regula la información que las agencias de informes crediticios pueden recopilar y compartir, así como qué tipo de información los bancos y los emisores de tarjetas de crédito pueden compartir con esas agencias de informes.
¿Cómo obtengo una copia de mi informe crediticio gratis?
Normalmente, puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito una vez cada 12 meses a través del sitio web annualcreditreport.com, la única fuente autorizada para estos informes. Sin embargo, ahora mismo puede solicitar una copia gratuita semanalmente, gracias a los beneficios relacionados con COVID.
¿Cómo puedo disputar un error en mi informe de crédito?
Puede presentar una disputa en línea, por teléfono o por correo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ofrece instrucciones detalladas sobre cómo escribir su carta, incluida una plantilla de carta de muestra, y ofrece información para comunicarse con Equifax, Experian y TransUnion por separado, ya que algunos errores pueden ocurrir solo en uno o dos de sus informes crediticios.
Cada agencia de informes crediticios contiene información similar en sus sitios web. Tenga cuidado con las organizaciones que afirman «reparar su crédito» pero quieren cobrar una tarifa, ya que disputar un error en su informe crediticio debe ser un proceso gratuito proporcionado directamente por la agencia de informes crediticios.
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