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Uno de los sellos distintivos de la era COVID-19 ha sido el tumulto económico, y las tendencias recientes de gasto en tarjetas de crédito lo reflejan. Si bien el saldo promedio de la tarjeta ha aumentado constantemente durante años, en realidad disminuyó durante la pandemia, dejando al adulto estadounidense promedio con un saldo de $ 5,315 a fines de 2020, casi $ 1,000 menos que en 2019. Aún así, a pesar de esa caída, más de la mitad de los adultos de EE. UU. agregaron al saldo de sus tarjetas, otro ejemplo más de la distribución desigual de las dificultades financieras al que nos hemos enfrentado desde marzo de 2020.
Y, por ahora, la disminución de la deuda de tarjetas de crédito se ha detenido, con $ 17 mil millones agregados a nuestro saldo nacional durante el segundo trimestre de 2021. Como tal, aquí hay algunas mejores prácticas para frenar sus gastos y tramar un plan de pago práctico y procesable. de los saldos de su tarjeta de crédito.
Descubra cómo se endeudó con la tarjeta de crédito
Uno de los pasos más importantes para manejar la deuda de la tarjeta de crédito es comprender qué lo endeudó en primer lugar. De lo contrario, puede terminar en el mismo barco poco después de liquidar los saldos actuales de su tarjeta.
Brittney Castro, directora financiera de la aplicación financiera Mint, cree que los malos hábitos a menudo se deben a la falta de conocimientos financieros. «A los estudiantes universitarios a menudo se les ofrece una tarjeta de crédito en el campus o solicitan múltiples tarjetas de crédito en línea, pensando que son más o menos dinero gratis», dice. «Lo que no les dicen es que si el saldo no se paga en su totalidad todos los meses, se les cobrará la APR (tasa de interés) de la tarjeta de crédito en su saldo (el dinero gastado con la tarjeta), que a veces puede ser tan alto como 29,99%. Esto puede convertirse rápidamente en un globo de deuda «.
Para evitar esta situación, es importante saber cómo funcionan las tarjetas de crédito. El crédito es útil en muchas situaciones, pero la conveniencia puede costarle dinero. Cuanto más tiempo tenga un saldo, más pagará en concepto de intereses. «Los hábitos adecuados e inteligentes de las tarjetas de crédito incluyen realizar pagos a tiempo y liquidar el saldo completo todos los meses», dice. «En otras palabras, cárguelo sólo si puede pagarlo».
Elabore un presupuesto
Hay muchas razones por las que puede estar en problemas con las tarjetas de crédito. Es posible que no se dé cuenta de cuánto gasta realmente. O tuvo una emergencia, pero no tenía un fondo de ahorro de emergencia al que recurrir y, en cambio, pagó con su tarjeta. Independientemente del motivo, saber cuánto dinero entra y sale es esencial para tomar el control de sus finanzas. La creación de un presupuesto para controlar los gastos y pagar su deuda es crucial.
Simple y llanamente, la deuda de tarjetas de crédito es el resultado de gastar más de lo que puede pagar. La configuración de un buen presupuesto puede llevar algún tiempo, pero en última instancia actuará como un rastreador visual de su estado financiero. Para elaborar un presupuesto, cree una categoría de ingresos sumando todo el dinero que ingresa cada mes. Luego, categorice y sume todos sus gastos. Las aplicaciones de presupuesto hacen la mayor parte del trabajo pesado. Algunos de los más populares son:
Una vez que haya establecido un presupuesto, hágase las siguientes preguntas:
- ¿Son mis gastos más que mis ingresos? Si está gastando más de lo que gana, tiene dos opciones: reducir sus gastos o acumular horas adicionales en el trabajo (o un ajetreo adicional) para aumentar sus ganancias.
- ¿Estoy apartando dinero para un fondo de emergencia? Hacer crecer un fondo para tiempos difíciles podría ayudarlo a evitar recurrir a tarjetas de crédito en una emergencia.
- ¿Puedo reducir mis gastos? Eche un vistazo a sus gastos para encontrar formas de reducir, como salir a cenar menos o cancelar algunas suscripciones. Envíe el dinero que ahorra para pagar sus tarjetas de crédito más rápido.
- ¿Cuánto debo? Calcule los saldos actuales de cada una de sus tarjetas de crédito para decidir cuánto debe y cuánto tiempo tendrá que pagarlos.
- ¿Cuánto interés estoy pagando? Determine cuánto de sus pagos con tarjeta se destinan a intereses y tome nota de las tarjetas con las tasas de interés más altas.
Elija una estrategia de pago de la deuda
Una vez que haya hecho un presupuesto y tenga una idea de cuánta deuda de tarjeta de crédito debe pagar, es hora de comenzar a reducirlo. Hay algunas formas en las que puede abordar el pago de la deuda. Algunos de los métodos más populares para salir de la deuda de tarjetas de crédito son:
El método de la avalancha
Si tiene más de una tarjeta de crédito para pagar, el método de avalancha le permite ahorrar más dinero, ya que está pagando primero su deuda más cara. Comience por asignar la mayor cantidad de dinero a la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta y asegúrese de pagar al menos el mínimo en todas las demás tarjetas. Una vez que haya pagado el saldo de la tarjeta de crédito con el interés más alto, concentre los fondos en la siguiente tarjeta con el interés más alto y así sucesivamente.
El método de la bola de nieve
Lo opuesto al método de avalancha es el método de bola de nieve. Utiliza el impulso para mantener en marcha su plan de pago de deudas. Pague primero el saldo más pequeño y aproveche su éxito hasta que pague la tarjeta con el saldo más alto. Esconda sus tarjetas mientras las paga para evitar la tentación de gastar nuevamente.
Paga más del mínimo
Una forma general de salir de la deuda de la tarjeta de crédito es pagar más del mínimo por su tarjeta cada mes. De lo contrario, podría llevar años deshacerse de un saldo. Por ejemplo, pagar el mínimo mensual de un saldo de $ 5,000 al 17% APR puede demorar diez años y costar un total de $ 10,000.
Además, llevar saldos elevados podría afectar significativamente su puntaje de crédito dado que la utilización del crédito pesa mucho. Carma Peters, directora ejecutiva de Michigan Legacy Credit Union, dice: «El mayor impacto negativo en su puntaje crediticio es mantener un saldo que exceda más del 50% de su límite». Cuanto antes pague su saldo, más rápido podrá reconstruir su crédito.
Tarjeta de transferencia de saldo
Algunas tarjetas de crédito ofrecen bonificaciones de registro tentadoras, como una tasa de introducción baja para transferencias de saldo. Si tiene buen crédito, puede calificar para una tarjeta que ofrezca transferencias de saldo al 0% de interés durante 12 meses o más. Aprovechar una transferencia de saldo puede ganar tiempo para pagar un saldo alto de forma gratuita. Solo asegúrese de poder pagar el saldo en su totalidad antes de que finalice el plazo, o podría recibir intereses por el monto restante, o peor aún, el saldo total transferido.
Préstamo de consolidación de deuda
Si está haciendo malabares con varias tarjetas de crédito, el mejor plan puede ser sacar una préstamo personal por el total que adeuda en todas las tarjetas de crédito. Eres esencialmente consolidando toda tu deuda en un solo préstamo para ahorrar considerablemente en intereses.
La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito ronda el 16%. En comparación, la APR de un préstamo de consolidación de deuda es de alrededor del 6%. Eso es un gran ahorro. Sin embargo, su puntaje crediticio podría afectar su tasa de interés y las posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo.
Programa de asesoramiento sobre deudas
Los asesores de deuda pueden trabajar con usted en la creación de un plan de pago, así como también brindarle consejos sobre cómo administrar sus finanzas. Tenga en cuenta que la mayoría de los asesores de deudas cobran honorarios. Dependiendo de su situación financiera, puede ser mejor pagar la deuda por su cuenta y aplicar la tarifa que pagaría a un consejero por la deuda de su tarjeta de crédito.
Programas de asistencia en situaciones de emergencia
Si tiene problemas con las facturas y tiene dificultades financieras, comuníquese con el emisor de la tarjeta. Por lo general, los acreedores tienen programas de asistencia por dificultades que podrían eximirles de ciertas tarifas, baja tu tasa de interés o difiera sus pagos por unos meses.
Considere la liquidación de deudas o la quiebra
La liquidación de deudas y la quiebra son dos formas adicionales de salir de la deuda de la tarjeta de crédito. El problema es que probablemente afectarán su puntaje crediticio. Brian Dechesare, exbanquero y fundador de Breaking Into Wall Street, advierte que estos métodos deben utilizarse como último recurso. «Solo debe considerar ambos en situaciones extremas cuando haya agotado todas las demás opciones y no pueda llegar a fin de mes para pagar», dice.
Pago de la deuda
Ponerse en contacto con el acreedor para negociar un saldo más bajo puede ayudarlo a salir de la deuda de la tarjeta de crédito si tiene un saldo mayor. Según Dechesare, «la mayoría de los prestamistas solo considerarán un acuerdo de deuda si la deuda supera los $ 10K, por lo que para deudas más pequeñas, es mejor que consolide o pague».
Podrías ser perdonado hasta la mitad, pero eso tiene consecuencias duraderas. Dechesare dice que «la liquidación de deudas podría reducir su puntaje crediticio en 100 puntos y permanecerá en su registro durante siete años».
Bancarrota
Para las dificultades financieras extremas, la bancarrota puede ayudarlo a hacer borrón y cuenta nueva. En el momento en que presente la solicitud, obtendrá un alivio instantáneo de los acreedores. Si el tribunal le concede una condonación por quiebra, ya no estará obligado a pagar sus deudas. Sin embargo, hay algunos inconvenientes que vale la pena señalar. Se le pedirá que asista a un asesoramiento crediticio antes de presentar la solicitud. Puede ser costoso cuando tiene en cuenta las tarifas de presentación y un abogado de bancarrotas. Si se cancela su deuda, la quiebra será un registro público y permanecerá en su informe crediticio durante siete años, además de hacer que su puntaje crediticio caiga en picado.
Revise sus finanzas con regularidad y establezca metas
Una vez que esté libre de deudas o en camino de estar libre de deudas con la tarjeta de crédito, es importante establecer hábitos financieros saludables para evitar deslizamientos. Cumplir con su presupuesto será vital. Es posible que desee hacer una revisión anual de sus gastos y realizar ajustes presupuestarios. Además, prepárese para gastos inesperados poniendo dinero en una cuenta de ahorros de emergencia. Por último, establezca metas y cúmplalas. Ahorrar el pago inicial de una casa o establecer un fondo de jubilación es una excelente manera de controlar el premio y sus gastos.
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