Solicite una tarjeta garantizada, un préstamo de creación de crédito o consiga que se agregue como usuario autorizado para comenzar a generar crédito.
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Puede parecer que necesita un código para desmitificar su puntaje crediticio, pero su trabajo principal es mostrar a los prestamistas lo bueno que es administrando deudas. Sin embargo, este número de tres dígitos comienza a representar mucho más cuando algo importante está en juego, como una solicitud de préstamo para un apartamento o un automóvil. Afortunadamente, si tiene un crédito por debajo del promedio o no tiene crédito, los pasos que debe seguir para mejorar su situación no son muy complicados, pero requerirán práctica.
Cómo se calcula su puntaje de crédito
Su puntaje de crédito se calcula en base a la información de su informe de crédito. Cada persona tiene tres informes de crédito, uno de cada una de las principales agencias de crédito, Experian, Transunion y Equifax, y cada puntaje puede variar ligeramente. Sin embargo, FICO, el sistema de calificación crediticia más utilizado, utiliza la misma fórmula para determinar una calificación crediticia independientemente del informe crediticio que esté utilizando.
Hay cinco categorías que afectan su puntaje crediticio:
- Crédito nuevo (10%): Se refiere a nuevas tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas u otras líneas de crédito abiertas.
- Duración del historial crediticio (15%): Cuanto más tiempo haya tenido una línea de crédito, mejor.
- Combinación de créditos (10%): Hay dos tipos de crédito: crédito renovable (tarjetas de crédito) y crédito a plazos (hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, etc.). Quieres una combinación saludable de ambos.
- Utilización de crédito (30%): Cuánta deuda tiene en comparación con la cantidad de crédito disponible para usted. Una buena tasa de utilización de crédito es del 30% o menos; para calcular la suya, divida su crédito total utilizado (deuda) por su límite de crédito total. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 3,000 y tiene acceso a $ 10,000 en crédito, su tasa de utilización sería del 30%.
- Historial de pagos (35%): Esto captura su historial de pagos a tiempo.
Cómo generar crédito si no tiene ninguna cuenta de crédito
Cuando comience su viaje de creación de crédito, puede ser un desafío poner las cosas en marcha. Una tarjeta de crédito es la forma más rápida de generar crédito, pero necesita crédito para obtenerla. Afortunadamente, hay algunas cosas que puede hacer.
Solicite una tarjeta de crédito asegurada
A tarjeta de crédito asegurada Por lo general, es más fácil para quienes no tienen crédito obtener la aprobación porque usted proporciona efectivo por adelantado para asegurar la tarjeta. La mayoría de las tarjetas aseguradas usan este depósito de seguridad como su límite de crédito (un depósito de seguridad de $ 500 le daría un límite de crédito de $ 500), pero hay algunas que ofrecen límites más altos que su depósito. Los montos mínimos de depósito varían según la empresa. Por ejemplo, la tarjeta de crédito asegurada BankAmericard® * requiere un depósito de seguridad mínimo de $ 300, pero la tarjeta de crédito asegurada Platinum de Capital One * solo requiere de $ 49 a $ 200, según su puntaje crediticio.
Utilizará su tarjeta de crédito asegurada como una tarjeta de crédito tradicional. Puede comprar en línea, comprar alimentos o pagar la gasolina con él. Cada mes, dependiendo de tu actividad, realizarás un pago. Tanto los pagos a tiempo como los pagos atrasados se informan a las tres principales agencias de informes crediticios (TransUnion, Equifax y Experian). Las tarjetas de crédito aseguradas son como tarjetas de crédito no aseguradas en el sentido de que si no paga el saldo completo cada mes, se acumularán intereses.
Las compañías de tarjetas de crédito prefieren las tarjetas de crédito garantizadas para prestatarios con poco o ningún crédito porque no hay riesgo. Si el prestatario no realiza un pago mensual, los fondos pueden recuperarse del depósito. La cantidad de tiempo que tardan los titulares de tarjetas en acceder a una tarjeta no segura varía, así que asegúrese de vigilar su puntaje crediticio.
Genere crédito con una tarjeta de crédito
No es imposible obtener la aprobación para una tienda o una tarjeta de crédito tradicional que no requiere un depósito sin historial crediticio. Las tarjetas de tiendas tienden a ser más fáciles de aprobar y pueden ayudarlo a comenzar a acumular crédito hasta que su puntaje sea lo suficientemente alto como para calificarlo para una tarjeta de crédito regular. Si opta por una tarjeta de crédito tradicional, es mejor concentrarse en tarjetas de crédito para estudiantes y aquellos orientados a los que no tienen crédito. Algunas opciones que pueden cruzarse en su camino incluyen:
Si no obtiene la aprobación en el primer intento, puede ser útil esperar hasta que el acreedor le explique su decisión. Recibirá una carta por correo con una lista de los motivos por los que no se aprobó su solicitud. A partir de ahí, puede comprender en qué trabajar o buscar una tarjeta que tenga mejores posibilidades de aprobación para alguien en su rango de puntaje crediticio.
Conviértete en un usuario autorizado
Si un familiar, cónyuge o amigo tiene un buen historial crediticio, podría considerar preguntarle si puede convertirse en un usuario autorizado de su tarjeta de crédito. No tendrá que hacer cargos en la cuenta, aunque el titular de la tarjeta puede solicitar una tarjeta para usted si lo desea, para beneficiarse. Como usuario autorizado, cada vez que el titular de la tarjeta utilice su tarjeta o realice un pago puntual, impulsará su propio perfil crediticio.
Solo asegúrese de elegir un titular de tarjeta que utilice su crédito de manera responsable. Si constantemente hacen pagos atrasados o agotan sus tarjetas, este comportamiento también se reflejará en su informe crediticio.
Consiga un codeudor
Si realmente tiene dificultades para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito o un préstamo, puede considerar pedirle a un amigo o familiar solvente que firme su solicitud. Un codeudor con un buen puntaje crediticio puede ayudarlo a calificar para el financiamiento. Solo asegúrese de usar su nuevo crédito de manera responsable: cualquier pago atrasado afectará su puntaje crediticio, así como el de su cofirmante.
Solicite un préstamo de creación de crédito
Un préstamo de construcción de crédito puede ayudar a cualquier persona con poco o ningún crédito a mejorar su puntaje crediticio. Pero no es un préstamo en el sentido tradicional. En lugar de recibir el dinero por adelantado, el dinero que solicita prestado se guarda en una cuenta separada. Cada mes, realizará pagos para este préstamo y todos los meses su prestamista informa su historial de pagos a las agencias de crédito. No es hasta que se cancela el préstamo que recibe acceso a los fondos.
El único requisito para un préstamo de creación de crédito es un ingreso estable. No necesita un codeudor ni un puntaje crediticio mínimo.
Pagará intereses sobre el préstamo y debe pagarlo en un plazo específico, que suele ser de 24 meses o menos. Algunos préstamos para constructores de crédito generan intereses mientras el dinero está en una cuenta, pero la cantidad nunca supera la cantidad que pagará en intereses.
Haga que sus facturas se agreguen a su informe crediticio
Facturas como alquilar y los servicios públicos también se pueden agregar a su informe de crédito a través de terceros por una tarifa mensual. Hay algunas empresas que hacen esto, como LevelCredit, Rental Kharma, RentTrack y PayYourRent. Cada empresa cobra una cantidad diferente y ofrece un servicio ligeramente diferente, así que investigue un poco antes de decidir cuál desea. Solo asegúrese de que sus pagos de servicios públicos sean puntuales, de lo contrario podría terminar empeorando su crédito.
Experian también ofrece informes de facturas a través de un servicio llamado Experian Boost y es 100% gratis. El inconveniente es que Experian Boost solo afectará su puntaje de crédito de Experian. No afectará sus puntuaciones de TransUnion o Equifax. Sin embargo, el salto que podría ver en su puntaje de crédito de Experian podría ocurrir el mismo día.
Cómo generar crédito una vez que tenga un historial crediticio
Una vez que haya obtenido acceso a las cuentas de crédito, siga estas estrategias para mejorar aún más su puntaje de crédito.
Solicite una nueva tarjeta de crédito
Si tiene una tarjeta de crédito que está utilizando de manera responsable, agregar otra tarjeta de crédito podría mejorar aún más su puntaje crediticio.
Cuando solicite una nueva tarjeta, verá que su puntaje de crédito se reducirá en aproximadamente cinco puntos debido a la verificación de crédito estricta. Pero, si lo aprueban, su nueva línea de crédito disponible debería aumentar su tasa de utilización, uno de los factores que determina su puntaje crediticio, y ayudar a aumentar su crédito.
No recomendamos abrir demasiadas cuentas en poco tiempo. Esto puede hacer que su puntaje baje debido a consultas difíciles y podría indicar a los prestamistas que se encuentra en dificultades financieras y es posible que no pueda pagar sus deudas en un futuro cercano.
Solicite un aumento del límite de crédito
De manera similar a abrir una nueva tarjeta de crédito, solicitar un límite de crédito en el aumento de una tarjeta existente mejorará su tasa de utilización, lo que generalmente aumenta su puntaje. Debería poder solicitar un aumento en línea, pero también puede llamar a la compañía de su tarjeta de crédito para preguntar. Es mejor hacer esto una vez que haya demostrado un patrón de uso saludable del crédito (pagos a tiempo durante al menos seis meses) para aumentar sus posibilidades de ser aprobado para una línea de crédito más alta.
Pagar los saldos en su totalidad cada mes
Mantenga su deuda baja y su crédito disponible alto para aumentar su puntaje. La mejor manera de hacerlo es liquidar el saldo de su tarjeta en su totalidad todos los meses. Para asegurarse de que esto suceda, solo cargue lo que pueda cancelar antes de la fecha de pago.
También desea asegurarse de pagar a tiempo para evitar que le impongan un pago atrasado e incurra en cargos por pago atrasado. Inscribirse en AutoPay es una manera fácil de asegurarse de que nunca se pierda un pago.
Construya o reconstruya su crédito rápidamente
Cuando se trata de generar crédito rápidamente, las cosas clave que debe recordar son pagar su deuda, hacer sus pagos a tiempo y solicitar periódicamente un aumento de la línea de crédito. Haga estas tres cosas y, con el tiempo, su puntuación llegará a un punto en el que ya no tendrá que pensar en ello.
* Toda la información sobre la tarjeta de crédito asegurada BankAmericard y la tarjeta de crédito asegurada Capital One Platinum ha sido recopilada de forma independiente por CNET y no ha sido revisada por el emisor.
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