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Si no tiene crédito o tiene un crédito que no es perfecto, es posible que se sienta desanimado al solicitar una tarjeta de crédito. Las rutas tradicionales para generar crédito pueden parecer bloqueadas o llenas de obstáculos. Sin embargo, todavía hay formas sensatas de generar crédito incluso cuando su archivo crediticio es escaso o inestable; usar una tarjeta asegurada es una de ellas.
Esto es lo que necesita saber sobre cómo generar crédito con una tarjeta asegurada y cómo puede ayudarlo a reforzar su crédito.
¿Qué es una tarjeta asegurada y cómo funciona?
Una tarjeta asegurada es una opción para las personas que están trabajando para establecer o reconstruir su crédito. Al igual que una tarjeta de crédito estándar, una tarjeta asegurada es una línea de crédito renovable que se puede utilizar para prácticamente cualquier tipo de compra. En otras palabras, tiene un límite de crédito, puede gastar cuando y como quiera y debe devolver lo que gasta antes de que su límite de crédito vuelva a subir.
Las tarjetas aseguradas se diferencian de las tarjetas de crédito estándar en que requieren un depósito de seguridad. La mayoría de las tarjetas aseguradas requieren que proporciones un depósito por la línea de crédito completa por adelantado. Por ejemplo, si su depósito es de $ 250, su línea de crédito es de $ 250. Si adelanta $ 500, su línea de crédito también será de $ 500. Si muestra hábitos responsables, como hacer pagos a tiempo, su depósito de seguridad se reembolsará después de un período de tiempo establecido.
Una percepción errónea común sobre las tarjetas aseguradas es que «aseguradas» significa que estas tarjetas son seguras o seguras de alguna manera para el usuario, dice Rod Griffin, director senior de educación y defensa del consumidor de la compañía de informes crediticios Experian. Resulta que «asegurado» en realidad es desde la perspectiva del prestamista que emite la tarjeta.
«La cuenta de ahorros vinculada a la tarjeta de crédito protege al banco de pérdidas», dice Griffin. «Si no paga la factura según lo acordado, no lo protege de pérdidas o impactos negativos en su historial crediticio».
Si no realiza un pago, el prestamista aún informará la cuenta como tardía, pero puede recuperar la pérdida tomando dinero de su depósito de seguridad.
Cómo usar una tarjeta asegurada para generar crédito
Estos son los pasos para encontrar y usar una tarjeta segura:
Elija la tarjeta asegurada correcta
Cuando comprar una tarjeta asegurada, querrá ver los límites de crédito y los requisitos de depósito de seguridad. Y al igual que cuando estás buscando un tarjeta de crédito estándar, la TAE y las tarifas también deben tenerse en cuenta. Las tarifas incluyen tarifas anuales y cargos varios, como tarifas por pagos atrasados o devueltos.
Además de su depósito, algunas tarjetas aseguradas le solicitarán una tarifa al abrir su cuenta. «Buscar las mejores tarifas y condiciones puede ayudarlo a ahorrar dinero a largo plazo», dice Griffin.
También querrá ver si una tarjeta le ofrece la opción de actualizar a una tarjeta de crédito tradicional o si aumentará su límite de crédito en algún momento. Para calificar, generalmente debe demostrar hábitos financieros responsables y tener su tarjeta abierta y activa durante un período de tiempo determinado.
Asegúrese de que se informe la actividad de su cuenta
Desea estar seguro de que el prestamista o el emisor de la tarjeta informará la actividad de su cuenta a las agencias de crédito, dice Griffin. Si bien la mayoría de los emisores lo hacen, es una buena idea verificarlo.
«Si bien tener una tarjeta de crédito asegurada puede ser una forma útil de generar crédito, solo afectará su historial crediticio y puntajes crediticios si la información se incluye en su informe crediticio», dice Griffin.
Financia el depósito
Muchas tarjetas aseguradas requieren que el depósito se pague inmediatamente después de la aprobación, así que no aplique hasta que tenga este dinero ahorrado. Para errar por el lado seguro, elija una tarjeta con un depósito de seguridad y una línea de crédito dentro del rango de lo que pueda pagar cómodamente.
Pague su saldo en su totalidad cada mes
La mejor forma de utilizar una tarjeta de crédito asegurada es hacerlo de forma responsable. Para evitar pagar intereses, cancele su saldo en su totalidad cada mes. Hacerlo también mantiene baja su tasa de utilización de crédito, o la cantidad de crédito disponible que está usando, dice Griffin.
«Su tasa de utilización, o relación saldo-límite, es el segundo factor más importante en las puntuaciones de crédito después del historial de pagos», dice Griffin. «Cuanto menor sea su utilización, mejor, ya que muestra que no depende demasiado de su crédito disponible».
Debido a que es importante mostrar la actividad en su tarjeta, considere usar la tarjeta para compras pequeñas y pague ese mes. O puede usar su tarjeta para pagar una pequeña factura recurrente, como un servicio de suscripción de transmisión.
No maximices tu tarjeta
Recuerde que el objetivo de obtener una tarjeta asegurada es desarrollar su crédito y practicar hábitos financieros responsables. Maximizar su tarjeta hará dos cosas: aumentar su tasa de utilización de crédito y hacer que sea más difícil mantenerse al día con los pagos de su tarjeta.
Vigile su puntaje crediticio
Después de abrir y usar su tarjeta asegurada, controle su puntaje crediticio. Puede inscribirse en un servicio gratuito de supervisión de crédito o puede solicitar uno gratis en AnnualCreditReport.com. Estos informes de crédito, que generalmente se ofrecen de forma gratuita una vez al año, son gratuitos una vez a la semana hasta el 20 de abril de 2022.
Esto es lo que debe tener en cuenta al revisar su informe crediticio:
- Si todos los pagos se informan correctamente
- Si el historial de pagos es exacto
- Cuánto crédito está usando (también conocido como utilización del crédito)
Solicite una tarjeta tradicional
Como las tarjetas aseguradas son un trampolín hacia las tarjetas de crédito no seguras (es decir, estándar), debería considerar solicitar una tarjeta tradicional después de haber estado practicando hábitos sólidos de creación de crédito: mantener bajo su uso de crédito, hacer pagos a tiempo e idealmente pagando su saldo en su totalidad cada mes.
Una vez que su puntaje de crédito alcance la marca 580, que es el umbral FICO para crédito justo, será elegible para solicitar una tarjeta de crédito sin garantía. La selección de tarjetas de crédito estándar disponibles para personas con calificaciones crediticias medias o justas es algo limitada y muchas tienen tasas de porcentaje anual y tarifas altas. Por lo tanto, es posible que desee solicitar una tarjeta sin garantía con un límite de crédito bajo y luego continuar practicando hábitos sólidos.
Preguntas frecuentes
¿Qué tan pronto aumentará mi puntaje de crédito una tarjeta asegurada?
Por lo general, pueden pasar de uno a dos meses después de que comience a usar su tarjeta segura para que comience a aumentar su puntaje. Según Experian, si es nuevo en la creación de crédito, podrían pasar hasta seis meses antes de que aparezca un puntaje crediticio en su informe.
¿La solicitud de una tarjeta asegurada puede afectar mi crédito?
Cuando solicita una tarjeta asegurada, el emisor puede realizar una extracción de crédito fuerte, lo que podría afectar su crédito. Sin embargo, no todas las tarjetas aseguradas hacen un fuerte tirón de crédito, y algunas no hacen una verificación de crédito en absoluto.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para una tarjeta de crédito asegurada?
Cada emisor de tarjetas de crédito tiene diferentes criterios para ofrecer una tarjeta asegurada, pero la buena noticia es que las tarjetas aseguradas tienen requisitos de puntaje crediticio más bajos que la mayoría de las tarjetas de crédito tradicionales. Algunos no tienen un requisito de puntaje de crédito, mientras que otros sí. Dependiendo de la tarjeta que solicite, se pueden considerar otros criterios financieros, como su flujo de caja e ingresos.
