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Las tarjetas de crédito son una alternativa conveniente al efectivo y pueden ser una parte útil de su estrategia financiera, siempre que las use de manera responsable. Es por eso que antes de registrarse para obtener una tarjeta, debe tener un conocimiento sólido de cómo funcionan las tarjetas de crédito.
El uso responsable de una tarjeta puede mejorar su puntaje crediticio si demuestra que los prestamistas pueden contar con usted para pagar su deuda de manera confiable y puntual. Pero acumular facturas que no puede pagar afectará su crédito, lo que hará que pedir prestado sea más caro en el futuro.
Si es nuevo en el mundo de las tarjetas de crédito, aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre cómo funcionan, los diferentes tipos que están disponibles y todos los beneficios y riesgos.
¿Qué son las tarjetas de crédito y cómo funcionan?
A tarjeta de crédito le ofrece acceso a una línea de crédito para compras, adelantos en efectivo (un tipo de préstamo a corto plazo) y, a veces, transferencias de saldo (traspaso del saldo de la tarjeta de crédito a otra tarjeta). El proveedor de su tarjeta de crédito determina su límite de crédito y puede pedir prestado hasta ese monto.
Las tarjetas de crédito son un tipo de crédito renovable, lo que significa que siempre que realice al menos su pago mensual mínimo, no deje que su saldo supere el límite de la cuenta, puede pedir prestado con la tarjeta una y otra vez.
Cada compra que realiza se suma al saldo de su cuenta. Una vez al mes, el emisor de la tarjeta le envía un estado de cuenta que resume la actividad de su cuenta para el ciclo de facturación más reciente y anota su saldo total y el monto mínimo adeudado. Muchos emisores de tarjetas ofrecen un período de gracia, que finaliza en la fecha de vencimiento de su estado de cuenta. Si paga la cantidad total que adeuda durante este período de gracia, no se le cobrarán intereses. Si no lo hace, la parte impaga comienza a acumular intereses.
La forma en que utilice su tarjeta de crédito se reflejará en su informe crediticio. Usar el crédito de manera responsable al no gastar en exceso y pagar su saldo en su totalidad puede aumentar su puntaje crediticio. Gastar de más, usar todo su límite de crédito o hacer pagos atrasados puede contribuir a una puntuación de crédito más baja.
Tasas de interés y tarifas de tarjetas de crédito
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito se denominan tasas de porcentaje anual. Cuanto más alta sea su APR, más intereses correrá el riesgo de pagar. Su APR también puede cambiar. Por ejemplo, si se atrasa en los pagos, el emisor de la tarjeta puede cobrarle una tasa más alta conocida como «APR de penalización». Eso se suma a las multas que se le puedan cobrar, como las multas por pago atrasado.
Las tarjetas de crédito también vienen con tarifas. Algunos ejemplos comunes incluyen cargos por adelanto de efectivo, cargos por transferencia de saldo (transferir un saldo de una tarjeta a otra) o cargos por transacciones en el extranjero (usando la tarjeta en un país extranjero). Algunas tarjetas también cobran tarifas anuales.
Tipos de tarjetas de crédito
Hay muchas tarjetas de crédito de uso general, pero algunas tienen características especiales o están diseñadas para usos específicos.
- Tarjetas de devolución de efectivo: Estas tarjetas te recompensan con cada dólar que gastas. Usted gana un porcentaje de sus compras en efectivo o créditos de estado de cuenta. Dependiendo de la tarjeta que utilice, normalmente obtendrá un reembolso del 1% al 5% en cada transacción.
- Tarjetas de viaje: Gastar con una tarjeta de recompensas de viaje le otorga puntos que puede canjear por viajes futuros. Las tarjetas de viaje pueden tener beneficios como la admisión a las salas VIP del aeropuerto, cobertura de seguro para autos de alquiler y ahorros en TSA PreCheck.
- Tarjetas de aerolíneas y hoteles: Algunas aerolíneas y hoteles ofrecen tarjetas de crédito que otorgan puntos en sus programas de fidelización. Puede obtener beneficios como embarque prioritario y tarifas con descuento, pero generalmente está limitado a canjear recompensas a través de la aerolínea, el hotel o sus afiliados.
- Tarjetas de tienda: Por lo general, puede usar una tarjeta minorista solo en la tienda que ofrece la tarjeta. Por lo general, es más fácil obtener la aprobación de una tarjeta de la tienda que otras tarjetas de crédito, pero sus tasas de interés pueden ser altas.
- Tarjetas de transferencia de saldo: Es posible que pueda ahorrar dinero moviendo el saldo de una tarjeta de crédito a una tarjeta de transferencia de saldo. Dependiendo de los términos, es posible que pague una tasa más baja o ningún interés en absoluto sobre el saldo durante un período introductorio.
- Tarjetas de crédito para estudiantes: Las tarjetas de estudiante están destinadas a aquellos en la escuela secundaria o la universidad que aún no tengan un historial crediticio sustancial. Si es menor de 21 años, necesitará un comprobante de ingresos o un co-firmante adulto para que se apruebe la tarjeta.
- Tarjetas de crédito aseguradas: Estas tarjetas pueden ayudarlo a establecer un historial crediticio. Una tarjeta asegurada requiere que hagas un depósito y puede darte un límite de crédito que sea igual o ligeramente superior al monto que depositaste. Una vez que demuestre que puede usar una tarjeta asegurada de manera responsable, es posible que pueda «graduarse» a una tarjeta de crédito estándar.
Tarjetas de crédito vs.tarjetas de débito
A diferencia de las tarjetas de crédito, que no utilizan directamente sus ahorros, las tarjetas de débito están conectadas a una cuenta bancaria. Su tarjeta de débito extrae fondos de una cuenta corriente o de ahorros y, como no está pidiendo dinero prestado, no se le cobran intereses por las compras realizadas. El uso de la tarjeta de débito tampoco contribuye a su historial crediticio.
Las tarjetas de crédito y débito también ofrecen diferentes niveles de protección contra el fraude. Si alguien roba su tarjeta de crédito y le carga las compras, usted no puede ser responsable por más de $ 50 y algunos emisores de tarjetas no le pedirán que pague ni un centavo. Con una tarjeta de débito, sus pérdidas por fraude tienen un límite de $ 50 si alerta a su banco sobre el fraude dentro de dos días hábiles. Pero si no informa el fraude dentro de ese tiempo, podría salir mucho más.
Beneficios de la tarjeta de crédito
- Seguridad: Dado que una tarjeta de crédito no extrae fondos directamente de su cuenta bancaria, no tiene que preocuparse de que su dinero se pierda.
- Recompensas y ventajas: Cuando se usa de manera responsable, puede ganar dinero y recompensas al pagar compras diarias o grandes.
- Flexibilidad: Puede comprar artículos antes de su cheque de pago y pagarlos antes de la fecha de vencimiento, sin incurrir en intereses. Sin embargo, esta estrategia puede ser arriesgada, por lo que tratamos de no convertirla en un hábito de gasto de rutina.
- Generar crédito: Pagar su factura de manera oportuna contribuye a un historial de pago positivo. Y si mantiene una tarjeta de crédito a largo plazo, puede tener un impacto positivo en la antigüedad promedio de sus cuentas o en la duración de su historial crediticio, lo que puede aumentar su puntaje crediticio.
Riesgos a considerar
- Puede acumular intereses rápidamente: Si tiene un saldo, su deuda puede crecer rápidamente a medida que se acumulan los intereses. Si no paga su saldo completo antes de la fecha de vencimiento, se agregarán intereses a su deuda.
- Las tarjetas de crédito pueden generar gastos excesivos: Cuando tiene acceso a una línea de crédito, es posible que gaste de más y no pueda pagar su saldo completo, o incluso el pago mínimo. Y, gracias a la acumulación de intereses, es posible que se encuentre en problemas con la deuda de la tarjeta de crédito.
- Puede dañar su puntaje crediticio: Los pasos en falso con una tarjeta de crédito agregarán información negativa a su informe crediticio, lo que probablemente reducirá su puntaje crediticio. Usar más de su línea de crédito disponible también puede afectar su índice de utilización de crédito, que es la cantidad que debe dividida por la cantidad que puede pedir prestada. Una proporción alta puede reducir su puntaje de crédito, por lo que es inteligente evitar pedir prestado más del 30% de su límite de crédito.
Consejos para usar las tarjetas de crédito de manera responsable
Antes de firmar su nombre en una tarjeta nueva y brillante, piense cómo la va a usar. Logan Allec, contador público certificado y propietario del blog de finanzas personales Money Done Right, dijo que la planificación es clave para mantener manejable la factura de su tarjeta de crédito. «Siempre que establezca un presupuesto y use su tarjeta de crédito para gastar dentro de ese presupuesto, estará bien».
Recuerde pagar al menos el mínimo adeudado a tiempo, ya que los pagos atrasados generarán cargos. Y su puntaje de crédito probablemente se verá afectado si no cumple con la fecha de vencimiento. Pero siempre debe esforzarse por pagar el saldo total y no solo el mínimo.
«Si solo hace el pago mínimo, este saldo simplemente crecerá y crecerá y crecerá debido a los intereses», dijo Allec. La acumulación de intereses podría hacer que sea imposible ponerse al día con los pagos con tarjeta de crédito.
Qué evitar al usar una tarjeta de crédito
Para aprovechar al máximo su tarjeta de crédito, tenga cuidado con estos errores comunes.
Tratar la tarjeta como dinero gratis
Es fácil gastar de más si pierde de vista el hecho de que cada pasada de plástico aumenta su factura. Allec recomienda ver sus tarjetas de crédito como efectivo. «Si tiene una compra de $ 100, imagine sacar un Franklin de su bolsillo antes de darles su tarjeta de crédito». Si no haría una compra en efectivo, no haga lo mismo con una tarjeta de crédito.
No elegir la tarjeta correcta
Puede elegir una tarjeta de devolución de efectivo para obtener recompensas por las compras diarias. No maximizar las recompensas puede dejar dinero sobre la mesa, pero perseguir recompensas también puede hacer que gaste de más.
Allec recomienda primero obtener una tarjeta que ofrezca recompensas de tarifa plana en todos sus gastos. «Una buena tarjeta de inicio es una tarjeta que le da un 2% de reembolso en efectivo en todo. Eso es un punto de referencia», dice. Una vez que haya dominado la obtención de recompensas de manera responsable con esta tarjeta, puede buscar una segunda tarjeta que ofrezca recompensas más altas en una categoría que represente una gran parte de su presupuesto, como comestibles o viajes.
También tenga cuidado con las tarifas anuales. A veces valen la pena, pero primero querrás hacer los cálculos. «A veces, cuando una tarjeta tiene una tarifa anual, en realidad tienes que gastar bastante para ganar suficientes recompensas para compensar la tarifa», señala Allec. Asegúrese de que las recompensas que le quedan después de pagar la tarifa sean más altas que lo que ganaría con una tarjeta comparable sin una tarifa.
Solicitar demasiadas tarjetas de crédito
Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito, aparece una nueva consulta en su informe crediticio, lo que podría reducir temporalmente algunos puntos de su puntaje crediticio. Tener demasiadas consultas a la vez también podría hacer que los prestamistas los vean arriesgados.
«Cada vez que solicita una tarjeta de crédito, su puntaje crediticio puede verse afectado un poco», dice Allec. Él recomienda espaciar sus solicitudes de tarjetas de crédito, encontrar tarjetas que coincidan con su perfil de puntaje de crédito y solicitar una nueva tarjeta solo cuando la necesite.
