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Cómo disputar un error en su informe crediticio

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Los errores en su informe de crédito son desalentadoramente comunes. En un estudio reciente de Consumer Reports que pidió a los voluntarios que verificaran sus informes crediticios, el 34% encontró al menos un error. Y estos errores fueron, con mayor frecuencia, deudas que se les atribuyeron incorrectamente, pagos mal informados como retrasados ​​o perdidos o información personal incorrecta (como una dirección incorrecta).

Errores como estos pueden afectar seriamente su puntaje crediticio y empañar su informe crediticio hasta por siete años. Y una puntuación de crédito más baja puede aumentar la tasa que paga por el seguro del automóvil, la tasa de interés de un préstamo o tarjeta de crédito e incluso evitar que compre una casa. Como tal, es importante estar al tanto de su informe crediticio y disputar cualquier error que pueda afectar su puntaje de crédito. He aquí cómo hacerlo.

Empiece por revisar su informe crediticio

Para comenzar, deberá revisar su informes de crédito para detectar cualquier error. Hay tres oficinas de crédito principales, cada una con su propio informe: Experian, Equifax y Transunion. Deberá obtener un informe crediticio de los tres, ya que todos recopilan información a su manera.

Aunque las agencias de crédito pueden cobrarle por un informe de crédito, la ley federal le permite obtener sus informes de crédito de forma gratuita una vez al año en annualcreditreport.com. Aún mejor, los cambios temporales a la ley federal le permiten obtener hasta seis informes crediticios gratuitos por año hasta 2026 visitando el sitio web de Equifax. Y las tres agencias de crédito continúan proporcionando informes semanales gratuitos a medida que avanza la pandemia.

Para acceder a sus informes, asegúrese de tener a mano su número de Seguro Social y siga los pasos que se describen en el sitio web. Podrá verlos o descargarlos directamente desde el sitio para que pueda leerlos detenidamente en busca de errores.

Errores comunes que pueden afectar su puntaje crediticio

La revisión de su informe crediticio puede ayudarlo a monitorear el robo de identidad y descubrir elementos que podrían estar reduciendo su puntaje. Sin embargo, no todos los errores de su informe afectar su puntaje de crédito. Algunos elementos, como un número de teléfono desactualizado, no vale la pena discutir.

Los elementos que podrían reducir su puntaje crediticio y que vale la pena disputar incluyen:

  • Cuentas de crédito que no reconoces
  • Estados de cuenta incorrectos, como una factura reportada como morosa o una cuenta en cobranza cuando siempre pagó a tiempo
  • Marcas despectivas que tienen más de siete años
  • Direcciones que no reconoces
  • Un excónyuge que figura en una cuenta corriente
  • Saldos o límites de crédito incorrectos

Si identifica alguno de estos errores, refutarlos podría ser el siguiente paso para eliminarlos de su informe para que pueda comenzar a ver un aumento en su puntaje crediticio.

Reúna la documentación para su disputa

Si encuentra errores en su informe de crédito, cuanta más evidencia de respaldo tenga, mayores serán sus probabilidades de que se desestimen los errores. Deberá enviar una carta explicando por qué cree que la información de su informe es un error y proporcionar pruebas. Además de la explicación, es posible que deba proporcionar una copia de su licencia de conducir o su pasaporte para verificar su identidad.

Presenta tu disputa

Presentar una disputa es gratis y no dañará su puntaje. De acuerdo con la Fair Credit Reporting Act, una vez que presenta una disputa con una agencia de informes crediticios, esa agencia debe actualizar la cuenta para demostrar que está en disputa. Es posible que vea «XB» junto a la entrada, lo que indica que el artículo está en disputa y bajo investigación. Un artículo en disputa no puede dañar su puntaje crediticio mientras está bajo investigación. Si se aclara a su favor, verá una mejora en su FICO con el tiempo. De lo contrario, la puntuación volverá a bajar para reflejar la marca negativa.

Al preparar una carta de disputa para la agencia de crédito, pídale que corrija o elimine la información inexacta. Incluya los siguientes puntos:

  • Fecha
  • Número de identificación del informe de crédito
  • Tu nombre completo
  • Fecha de cumpleaños
  • Dirección
  • Prueba de identidad, como una copia de su licencia de conducir
  • Nombre de la empresa y dirección del artículo incorrecto
  • Una copia de los artículos incorrectos en el informe.
  • Explicación de por qué el artículo es incorrecto.
  • Se adjunta una lista de documentos de respaldo adicionales.
  • Copias de los documentos de respaldo que demuestren por qué el artículo es incorrecto, como una copia del cheque de pago cancelado que muestra la fecha de pago.

Para disputar un artículo, siga los pasos de la agencia de informes crediticios específica:

Equifax

  • En línea: ai.equifax.com/CreditInvestigation
  • Por teléfono: (800) 864-2978
  • Correo:
    Equifax Information Services LLC
    PO Box 740256
    Atlanta, GA 30374

Experian

  • En línea: experian.com/disputes/main.html
  • Por teléfono: (888) 397-3742
  • Correo:
    Experian
    Apartado de correos 4500
    Allen, TX 75013

TransUnion

Si hay errores en más de un informe, repita el mismo proceso para cada buró de crédito, solicitando que corrija o elimine la información errónea.

Comuníquese con el proveedor de su cuenta

También puede comunicarse con el proveedor de la cuenta, como la compañía de la tarjeta de crédito, el prestamista o la compañía de servicios públicos, que inició la marca negativa o incorrecta en su informe de crédito. Notificarle la disputa puede ayudar a que el proceso avance más rápidamente, especialmente si el artículo es incorrecto. Es mejor poner todo por escrito para que pueda realizar un seguimiento de sus esfuerzos. Consulte este modelo de carta como un ejemplo de lo que debe escribir.

¿Cuánto tiempo dura el proceso de disputa?

La Ley de Informe Justo de Crédito requiere que las agencias de crédito investiguen y resuelvan una disputa dentro de los 30 días, aunque algunas investigaciones pueden demorar hasta 45 días. Presentar un informe en línea es la forma más rápida de iniciar una disputa.

Revisando su resolución de disputas

Una vez que se complete la investigación, debe recibir los resultados por escrito. Si la oficina confirma que hubo un error en su informe, eliminará o corregirá la información y proporcionará una copia actualizada de su informe crediticio de forma gratuita.

Tenga cuidado con las estafas de reparación de crédito

Presentar una disputa no es un proceso complicado. Las disputas son gratuitas y las agencias de informes crediticios deben seguir estrictas regulaciones federales para su protección. Sin embargo, hay empresas de reparación de crédito que se aprovechan de las personas prometiéndoles eliminar información despectiva y cobrar tarifas elevadas por ello. Estas empresas no tienen más poder para realizar cambios en su informe crediticio que usted, de forma gratuita.

Dicho esto, si prefiere contratar a una empresa de reparación de crédito para que se encargue de las disputas en su nombre, le recomendamos que investigue a fondo a la empresa antes de pagarles un centavo.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si una marca en mi informe de crédito es negativa pero precisa?

Si una marca en su informe de crédito es correcta, una agencia de crédito no puede eliminarla. Puede intentar ponerse en contacto con la empresa que lo emitió y solicitar que elimine la marca como cortesía. Por ejemplo, si realizó un pago atrasado y tiene años de pagos a tiempo, una compañía de tarjetas de crédito podría estar dispuesta a pasar por alto este error. Sin embargo, las empresas no están obligadas a eliminar información fáctica.

¿Cuánto tiempo permanecerá una marca despectiva en mi informe crediticio?

La Ley de informes crediticios justos limita las marcas despectivas en su informe crediticio a siete años. Si hay marcas en su informe de crédito de más de siete años, puede disputarlas para eliminarlas.

¿Las disputas dañarán mi puntaje crediticio?

Las disputas no afectarán su puntaje crediticio. De hecho, pueden mejorarlo temporalmente, ya que la Ley de informes crediticios justos establece que los elementos que se investigan no pueden dañar su crédito. Sin embargo, si el elemento en disputa es correcto, es probable que vea una caída cuando el elemento negativo se refleje nuevamente.

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