Sarah Tew / CNET
Si se encuentra con demasiadas tarjetas de crédito o ha estado acumulando un saldo demasiado alto en ellos, podría estar considerando cerrar una tarjeta de crédito. Si bien hacerlo puede facilitarle la vida, existen algunas complicaciones a considerar.
Al contrario de lo que las comedias de televisión podrían haberle enseñado, cancelar una tarjeta de crédito implica más que simplemente cortar la tarjeta física por la mitad y tirarla a la basura. Y podría afectar su puntaje crediticio al afectar la duración de su historial crediticio y la tasa de utilización del crédito. Lo guiaremos a través de cómo cancelar una tarjeta de crédito sin destruir tu crédito y cómo saber si cancelar su tarjeta de crédito es la mejor opción.
He aquí por qué cancelar una tarjeta de crédito generalmente perjudica su puntaje crediticio
El cierre de las cuentas de su tarjeta de crédito suele reducir su crédito de dos maneras: al cambiar la duración de su historial crediticio y afectar su tasa de utilización de crédito, dos factores que ayudan a determinar su puntaje crediticio.
Cambia la duración de su historial crediticio
La duración de su historial crediticio constituye el 15% de su puntaje crediticio e incluye la antigüedad de su tarjeta más antigua, su tarjeta más nueva y la edad promedio de todas sus tarjetas. Un historial crediticio más largo puede mejorar su puntaje.
Cerrar su tarjeta más antigua podría acortar su promedio y reducir su puntaje. Pero el impacto no se producirá de inmediato. Por lo general, una tarjeta de crédito cerrada en buen estado permanecerá en su archivo de crédito durante 10 años, por lo que podría pasar un tiempo hasta que el cierre de una cuenta de tarjeta anterior afecte su puntaje.
Puede aumentar su índice de utilización de crédito
La utilización de su crédito se puede encontrar dividiendo el saldo de sus tarjetas contra el límite de crédito total de todas sus tarjetas. Por ejemplo, supongamos que tiene un saldo de $ 500 en todas las tarjetas y el límite total en todas sus tarjetas es de $ 5,000. Su tasa de utilización de crédito sería del 10% ($ 500 dividido por $ 5,000 es igual a 0.10 o 10%). Si cierra una tarjeta con un límite de crédito de $ 1,500 y un saldo de $ 0, su tasa de utilización de crédito aumentaría al 14% ($ 500 dividido por $ 3,500).
Cuanto mayor sea su utilización de crédito, más riesgoso les parecerá a los acreedores y prestamistas. Esto se debe a que podría ser una señal de advertencia de que está en problemas financieros o tiene problemas para pagar sus facturas, por lo que está recurriendo al plástico. Entonces, ¿dónde debería flotar su utilización de crédito? La regla general es tratar de mantenerlo por debajo del 30%. La utilización del crédito representa el 30% de su puntaje crediticio, por lo que es importante mantener su uso bajo si desea mantener un puntaje sólido.
Cuando tiene sentido cerrar una tarjeta de crédito
Entonces, ¿es malo cerrar una tarjeta de crédito? No necesariamente. Si bien podría afectar su puntaje, hay algunos casos en los que podría tener sentido hacerlo:
- APR alto. Si tiene un saldo alto y solo está haciendo los pagos mínimos en su tarjeta, y la cantidad de interés que está pagando en una tarjeta se está volviendo sustancial, podría tener sentido cerrar esa tarjeta.
- Tarifas elevadas. Podría tener sentido cancelar una tarjeta de crédito si hay tarifas altas, como tarifas por pago atrasado, tarifas anuales, tarifas por adelanto de efectivo o tarifas cuando excede su límite de crédito.
- Gasto excesivo frecuente. Si su saldo sigue aumentando y generando intereses, cancelar su tarjeta podría ser la medida más inteligente para evitar endeudarse.
- Divorcio o separación. Si tenía una tarjeta de crédito conjunta con su cónyuge o pareja y está atravesando una ruptura, cerrar su tarjeta de crédito podría ayudarlo a mantener sus finanzas en orden y evitar que su futuro ex coloque compras no deseadas en una tarjeta conjunta.
- Deuda pendiente. Si tiene una deuda pendiente que está teniendo dificultades para pagar, o está suscribiendo un plan de gestión de deudas que requiere que cancele sus cuentas de tarjetas de crédito, esto puede ser inevitable. Si bien es probable que su crédito se vea afectado, cerrar estas cuentas para que pueda concentrarse en otros pagos de deudas podría prepararlo para el éxito a largo plazo.
Si puede resistir la tentación y evitar tocar su tarjeta de crédito por completo, puede mantener su tarjeta abierta mientras se concentra en otras deudas o avanza lentamente para liquidar los saldos pendientes.
Cómo cerrar una tarjeta de crédito de la manera correcta
Si necesita cancelar una tarjeta de crédito, hay un proceso que debe seguir.
1. Pague su saldo
Para cancelar su tarjeta, su saldo debe pagarse en su totalidad. De lo contrario, deberá mantenerlo abierto hasta que el saldo sea cero.
2. Canjee las recompensas existentes
Cualquier punto de recompensa que haya ganado al usar su tarjeta a menudo desaparecerá una vez que cierre una tarjeta. Dependiendo de la tarjeta, es posible que pueda transferir sus puntos a otra tarjeta o programa de recompensas de devolución de efectivo. Así que disfruta de esos puntos de recompensa antes de cancelar.
3. Llame a la compañía de la tarjeta de crédito.
Para cancelar oficialmente, llame al número que figura en el banco de su tarjeta y hable con alguien de la compañía de la tarjeta de crédito o el banco que emitió esa tarjeta. Es muy probable que el representante de servicio al cliente intente atraerlo con ofertas atractivas para mantener su tarjeta abierta. Manténgase firme y recuerde sus razones para cerrar su cuenta.
4. Para mayor protección, envíe una carta de cancelación.
Si bien esto no es obligatorio, envíe una carta certificada al emisor de la tarjeta de crédito indicando que canceló su tarjeta. Cuando esté hablando por teléfono con el representante de servicio al cliente, pregúntele cuál es la mejor dirección para enviar dicha carta. Y pídale al emisor que confirme que su cuenta ha sido pagada en su totalidad.
5. Revise su informe crediticio
Antes de cerrar su tarjeta, verifique su informe de crédito y verifique que no haya errores. Puede solicitar un informe gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) de AnnualCreditReport.com.
Si ve algún error en el historial de su cuenta, como pagos que se informan por error como atrasados o perdidos o pagos que se informan a la cuenta incorrecta, puede presentar una disputa. La agencia de crédito tiene 30 días para revisar y responder a su disputa.
Una vez que haya cerrado su cuenta, es una buena idea revisar su crédito nuevamente y estar atento a los errores. Los errores comunes que pueden aparecer después de haber cancelado una tarjeta incluyen una cuenta que aparece como abierta y activa incluso después de cerrarla, o que en su informe de crédito falta la notación «cerrada por el otorgante». Debe quedar claro que el acreedor cerró la cuenta.
6. Deseche su tarjeta de forma segura
Una vez que haya cerrado correctamente su cuenta, es seguro deshacerse de la tarjeta. Triture su tarjeta y asegúrese de que la secuencia de números sea irreconocible.
Alternativas a considerar
Si no desea cancelar su tarjeta de crédito y dañar su puntaje crediticio, aquí hay algunas otras opciones para considerar:
- Negocie una tarifa más baja. Si una APR alta es el impulso para cerrar su cuenta, comuníquese con alguien del emisor de la tarjeta e intente negociar una tasa de interés más baja. Tendrás más posibilidades si estás en buena posición.
- Cambie a una tarjeta sin tarifa anual. Busque una tarjeta con el mismo emisor sin tarifa anual. Alternativamente, puede intentar negociar sin una tarifa anual por la misma tarjeta.
- Transferencia a una tarjeta con una tasa de introducción de APR cero. Para ahorrar dinero en intereses, consulte transferir el saldo a una tarjeta con una tasa de introducción con APR cero. Si puede pagar el saldo antes de que finalice la tarifa de introducción y comience la tarifa estándar, podría ser una buena idea hacer la transferencia. Tenga en cuenta que a menudo hay una tarifa de transferencia de saldo, que es un porcentaje del monto que debe en la tarjeta. Por lo tanto, querrá hacer algunos cálculos básicos y analizar las tarifas para ver si vale la pena.
- Mantenga la tarjeta abierta, pero úsela con moderación. Si desea mantenerlo abierto, designe un uso específico para él y utilícelo en ocasiones. Establezca límites sobre la cantidad de saldo que puede mantener o intente liquidarlo en su totalidad cada mes. Si desea mantener una tarjeta de crédito activa pero no tiene la intención de usarla en absoluto, el acreedor puede cerrar las cuentas inactivas. Para mantener su cuenta activa, haga una pequeña compra de vez en cuando y pague el saldo.
¿Es aconsejable cancelar su tarjeta de crédito?
Podría ser una buena idea cancelar una tarjeta de crédito cuando le cuesta demasiado dinero o perjudica su puntaje crediticio de otras maneras. Sin embargo, dado que cancelar una tarjeta de crédito suele reducir su crédito, si va a cerrar su tarjeta, puede hacerlo de una manera que minimice el daño a su archivo de crédito. Sopesar los pros y los contras puede ayudarlo a tomar la mejor decisión para su situación financiera.
