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5 estrategias para consolidar la deuda de tarjetas de crédito

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Sarah Tew / CNET

Deuda de tarjeta de crédito sigue siendo un desastre en cámara lenta para millones de estadounidenses. A pesar de una caída repentina en los saldos el año pasado, que se puede atribuir a menos oportunidades de gasto durante la pandemia, la deuda de tarjetas de crédito es un problema notoriamente extendido en los EE. UU.. Y, dadas las altísimas tasas de interés de la industria, una vez que se atrasa en los pagos, puede ser difícil ponerse al día.

Si siente que sus esfuerzos por pagar la deuda de su tarjeta de crédito no están funcionando, la consolidación de deuda puede combinar todos los saldos de su tarjeta de crédito en un pago mensual, idealmente con una tasa de interés más baja. Hay una serie de estrategias de consolidación que vale la pena explorar y las analizaremos para ayudarlo a identificar cuál es la mejor para usted.

Tarjeta de transferencia de saldo

Lo mejor para aquellos con puntajes crediticios altos que pueden pagar su deuda en 1-2 años

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo consolida la deuda de su tarjeta de crédito existente en una sola tarjeta con un beneficio principal: una tasa de interés introductoria baja. La mayoría ofrecerá una APR introductoria del 0% en transferencias de saldo durante entre 12 y 24 meses, lo que le permitirá un plazo más largo para pagar su deuda sin preocuparse por los intereses. Las tarjetas de transferencia de saldo a menudo cobran una tarifa por cada saldo transferido, generalmente entre el 3% y el 5%, lo que realmente puede sumarse cuando se transfieren grandes saldos.

Pros

  • Asegure el 0% o una APR introductoria baja durante un año o más
  • Algunas tarjetas ofrecen períodos introductorios prolongados, de hasta 24 meses.

Contras

  • La mayoría de las tarjetas con APR inicial baja o nula cobran tarifas de transferencia de saldo entre el 3% y el 5%
  • Puede generar más deuda a una tasa APR más alta si el saldo no se cancela durante el período promocional
  • Por lo general, requiere un crédito excelente o excelente para calificar para 0% APR

Leer más: Las mejores tarjetas de transferencia de saldo.

Préstamo de consolidación de deuda

Lo mejor para cualquier persona con saldos de deuda elevados

Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal sin garantía que ofrece una tasa de interés fija más baja que la mayoría de las tasas de porcentaje anual (APR) de las tarjetas de crédito y los términos de pago se extienden a lo largo de varios años. Este tipo de préstamo puede ser una mejor opción para aquellos que no pueden calificar para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una APR introductoria del 0%. Incluso puede precalificar para un préstamo de consolidación de deuda sin afectar su puntaje crediticio, por lo que puede decidir si este método de consolidación de deuda es adecuado para usted.

Las cooperativas de crédito, los bancos y los prestamistas en línea generalmente ofrecen préstamos de consolidación de deuda; los préstamos de consolidación de deuda de las cooperativas de crédito suelen tener mejores tasas de interés y términos de préstamo más flexibles que otros prestamistas. La búsqueda de préstamos de consolidación de deudas puede ayudarlo a encontrar los términos adecuados para su situación de deuda personal.

Pros

  • Calendario de reembolso fijo
  • Período más largo para pagar la deuda
  • Puede ser capaz de precalificar sin afectar el puntaje crediticio
  • Tasa de interés más baja que la mayoría de las tarjetas de crédito
  • Puede asegurar un préstamo de consolidación de deuda con un crédito menos que perfecto

Contras

  • Debe cumplir con los requisitos de prestamista individual para calificar
  • Algunos préstamos de consolidación de deuda cobran una tarifa de originación
  • Las tasas de interés se basan en su puntaje crediticio.

Leer más: Mejores préstamos personales.

Préstamo con garantía hipotecaria, línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o refinanciamiento

Lo mejor para propietarios con crédito de justo a promedio

Los propietarios pueden utilizar un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria o un refinanciamiento para consolidar su deuda. Un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca contra el valor líquido que ha acumulado en su casa y que proporciona una suma global de efectivo con una tasa de interés fija. Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, o HELOC, también se basa en el valor líquido de su vivienda, pero funciona más como una tarjeta de crédito, y le ofrece una línea de crédito renovable a la que puede acceder cuando lo necesite. Solo devolverá la cantidad que retire, más los intereses, con un HELOC. Y, si tiene suficiente valor líquido en su casa, puede usar un refinanciamiento con retiro de efectivo para convertir la deuda de su tarjeta de crédito en una tasa de interés significativamente más baja.

Un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC puede ayudar con la consolidación de deudas, pero los riesgos son mayores: si no cumple con cualquiera de ellos, podría perder su casa ante el prestamista. Dicho esto, esta puede ser una buena opción para los propietarios de viviendas con valor líquido en su vivienda que tienen la disciplina para liquidar el préstamo de manera responsable, sin perder un pago.

Pros

  • Tasas de interés típicamente más bajas que un préstamo personal
  • Puede calificar para mejores condiciones incluso sin un buen crédito
  • Pagos mensuales más bajos extendidos durante un período de reembolso más largo

Contras

  • Debe tener equidad en su casa para calificar
  • Puede requerir tarifas adicionales como una tasación o tarifas de cierre
  • Podría perder su casa si incumple con el préstamo o la línea de crédito

Programas de consolidación de deuda / asesoramiento crediticio

Lo mejor para cualquier persona que no califique para la mayoría de las opciones de consolidación de deudas

Los servicios de asesoramiento crediticio pueden ayudarlo a comprender sus finanzas y, en primer lugar, cómo se endeudó con la tarjeta de crédito. También le ayudan a crear un plan para pagar sus deudas, que puede incluir un programa de consolidación de deudas. Existen varios servicios de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, que ofrecen sus servicios de forma gratuita o por una pequeña tarifa. Los asesores de crédito también pueden ayudarlo a negociar tasas de interés y tarifas más bajas.

Con un programa de consolidación de deuda, paga una tarifa mensual fija que se divide y se envía a sus acreedores. Un programa de consolidación de deudas no afecta su puntaje crediticio y puede ser ideal para alguien que no puede calificar para otros métodos de consolidación. Hay muchas estafas de asesoría crediticia en línea, así que asegúrese de examinar minuciosamente a una empresa antes de pagar dinero. La FTC tiene una buena lista de verificación a seguir al entrevistar a los servicios de asesoría crediticia.

Pros

  • No afectará negativamente su puntaje crediticio
  • Puede reducir las tasas de interés y las tarifas.
  • Pagos mensuales fijos
  • Disponible para aquellos con crédito menos favorable

Contras

  • Puede requerir servicios y tarifas mensuales a menos que trabaje con una organización sin fines de lucro
  • Podría llevar años saldar la deuda
  • El uso del crédito puede congelarse mientras se administra la deuda

Préstamo 401k

Mejor como último recurso

Si tiene un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401 (k), es posible que pueda tomar un préstamo hasta el 50% de su saldo para pagar la deuda existente. No hay verificación de crédito involucrada y las tasas de interés pueden ser más bajas que otros métodos de consolidación de deuda. Un préstamo 401 (k) generalmente tiene un calendario de pago de cinco años, pero el monto total del préstamo más los intereses vencerá si pierde o renuncia a su trabajo.

Si bien no se adeudan impuestos sobre un préstamo 401k que se reembolsa, si no puede reembolsar el préstamo, entonces se puede considerar ingreso imponible y se le pedirá que pague impuestos y multas por retiro anticipado.

Pros

  • Tasas de interés más bajas
  • Sin efecto en el puntaje crediticio
  • Programa de pago fijo de cinco años

Contras

  • Puede reducir sus ingresos de jubilación
  • Sujeto a impuestos y multas si no puede pagar
  • Se vence en su totalidad si se separa del empleador
  • Tiene límites sobre la cantidad que puede pedir prestada

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