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Todo sobre seguros contra inundaciones: costo, qué cubre y qué no, en USA

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Estamos en plena temporada de inundaciones, y aunque el clima extremo en Europa y Asia puede estar acaparando la mayoría de los titulares, el cambio climático está trayendo lluvias más intensas a nuevas regiones. Las inundaciones ya son el desastre natural más común en los EE. UU., Con $ 20 mil millones en daños previstos para 2021, según la Fundación First Street, una organización sin fines de lucro de investigación de inundaciones con sede en Nueva York.

A medida que los patrones climáticos continúan cambiando, está claro que nadie debe considerarse intocable. Según la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias, el 99% de los condados de EE. UU. Se han visto afectados por inundaciones en los últimos 25 años, y más del 40% de las reclamaciones de seguros contra inundaciones federales entre 2014 y 2018 se presentaron fuera de las zonas de alto riesgo de inundaciones. De hecho, en 2019 los costos anuales del seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones promediaron $ 700, mientras que los pagos de reclamaciones promediaron $ 52,000.

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La inundación puede causar estragos en su hogar – y billetera. Y la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas estándar no incluyen cobertura para inundaciones. Pero si se encuentra en un área propensa a huracanes o inundaciones, puede protegerse con una póliza de seguro contra inundaciones.

Dado que las pólizas generalmente demoran 30 días en entrar en vigencia y se espera que los precios para los propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo aumenten en octubre de 2021, ahora podría ser el mejor momento para obtener cobertura por una tarifa baja. Siga leyendo para conocer todo lo que necesita saber sobre el seguro contra inundaciones, incluido lo que cubre y cuánto cuesta.

¿Qué es el seguro contra inundaciones?

Las inundaciones pueden ser el resultado de fuertes lluvias, deshielo y huracanes, pero también provienen de represas fallidas y bloqueos de desagües pluviales. El seguro contra inundaciones complementa su póliza básica de seguro para el hogar, que generalmente no cubre inundaciones, con cobertura para la estructura y el contenido de su hogar si se dañan por las inundaciones.

Aunque la mayoría de los propietarios obtienen un seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, las pólizas privadas de seguros contra inundaciones se están convirtiendo en opciones cada vez más populares porque ofrecen una cobertura más amplia a precios más bajos. La disparidad de precios se ha vuelto más pronunciada desde que el NFIP dio a conocer su nuevo modelo de calificación, que podría causar importantes aumentos de tarifas en todo el país.

A cada hogar del país se le asigna una zona de inundación, dividida en áreas de bajo, moderado y alto riesgo. Puede averiguar su nivel de riesgo en el mapa de zonas de inundación de FEMA (las zonas de alto riesgo se designan con las letras A o V). Si posee una casa en un área de alto riesgo con un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno (FHA, USDA o Virginia), su prestamista le exigirá que obtenga un seguro contra inundaciones y un seguro para propietarios de vivienda. Sin embargo, el seguro contra inundaciones es opcional para propietarios e inquilinos en áreas de riesgo bajo y moderado, o para propietarios en áreas de alto riesgo con hipotecas convencionales.

Cómo funciona el seguro contra inundaciones

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El seguro contra inundaciones funciona de manera similar a otras pólizas de seguro. Paga una prima mensual o anual; Si ocurre una inundación y su propiedad resulta dañada, recibirá dinero en efectivo para reparar los daños (de acuerdo con los términos específicos de su póliza).

La cobertura NFIP es una póliza anual que se renueva automáticamente cada año. Los límites actualmente tienen un tope de $ 250,000 para la estructura y $ 100,000 para la «cobertura de contenido», que se aplica a lo que hay dentro de su hogar. El seguro privado contra inundaciones puede ofrecer diferentes duraciones de póliza y límites más altos: hasta $ 500,000 para la estructura y $ 250,000 para el contenido. Los deducibles más altos tienen primas más bajas, pero pueden requerir un costo de bolsillo más alto si presenta un reclamo.

Por lo general, hay un período de espera de 30 días desde el momento en que compra una póliza contra inundaciones hasta que entra en vigencia. Se puede renunciar a este período de espera si:

  • Está comprando un seguro contra inundaciones al modificar su préstamo hipotecario
  • Usted compra un seguro contra inundaciones después de que un incendio forestal ha causado inundaciones en terrenos federales quemados y la póliza se compra 60 días o menos a partir de la fecha de contención del incendio forestal.
  • Su casa ha sido asignada recientemente a una zona de alto riesgo de inundación y compra un seguro dentro de los 13 meses posteriores a la actualización del mapa. En este caso, solo hay un período de espera de un día.

El seguro privado contra inundaciones generalmente tiene un período de espera de 14 días y ofrece opciones de cobertura más amplias que el seguro NFIP.

Que cubre el seguro contra inundaciones

Lo que cubre el seguro contra inundaciones es el mismo si lo compra de forma privada o mediante el NFIP. La cobertura de la estructura generalmente incluye:

  • Electrodomésticos que incluyen su lavaplatos, refrigerador, estufa, horno, calefactor, calentador de agua y bomba de calor
  • Elementos instalados permanentemente como gabinetes, paneles, estanterías para libros, alfombras, escaleras, sistemas de anclaje y muros de cimentación
  • Garajes independientes
  • Persianas
  • Sistemas eléctricos y de fontanería
  • Sistemas de energía solar
  • Tanques de combustible

Si toda su casa necesita ser reemplazada o reconstruida, deberá cumplir con la regla del 80%: la propiedad debe ser su residencia principal durante el 80% del año y necesitará una póliza que cubra al menos el 80%. del valor de su vivienda.

La cobertura de contenido, que cubre lo que hay dentro de su estructura, generalmente incluye:

  • Lavadora
  • Secadora
  • Microondas
  • Cortinas
  • Aires acondicionados portátiles
  • Alfombras que no están instaladas de forma permanente, como tapetes y corredores.
  • Pertenencias personales, como muebles, ropa, electrónica, utensilios de cocina, etc.
  • Hasta $ 2,500 en objetos de valor como joyas, bellas artes y pieles

La cobertura de contenido se valora al valor real en efectivo, que se paga en función del costo depreciado de las pertenencias dañadas.

Los artículos que normalmente no están cubiertos por el seguro contra inundaciones incluyen:

  • La mayoría de los muebles y artículos almacenados en sótanos o habitaciones subterráneas
  • Carros
  • Papeles valiosos, que incluyen efectivo, moneda, certificados de acciones y bonos y metales preciosos.
  • Propiedad fuera de la casa, como terraza, patio, cerca, piscina, jacuzzi, jardinería o sistemas sépticos.
  • Daños por moho, hongos o humedad
  • Gastos de vida adicionales y alojamiento temporal mientras la casa no se pueda vivir durante la reparación.

Se ofrece cobertura limitada para sótanos y espacios habitables subterráneos. En estas áreas, los electrodomésticos empotrados y los daños en los paneles de yeso están cubiertos, pero la mayoría de los artículos personales, cortinas, paneles, estanterías y revestimientos para el piso generalmente no están protegidos. Cuando un riesgo de inundación es inminente, el NFIP recomienda mover los artículos en áreas subterráneas a pisos más altos para prevenir o limitar los daños.

El seguro privado contra inundaciones puede incluir planes de cobertura ampliados con límites más altos para la cobertura de vivienda y contenido, reparación de piscinas, cobertura para gastos comerciales perdidos y gastos de vida adicionales.

El costo del seguro contra inundaciones

El costo promedio del seguro contra inundaciones a través del NFIP en un año fue de $ 700 en 2019. Los propietarios e inquilinos en zonas de inundación de riesgo bajo y moderado pueden comprar pólizas de riesgo preferidas, que ofrecen la misma cobertura que las pólizas estándar y comienzan en $ 100 al año.

Se espera que el costo del seguro contra inundaciones a través del NFIP aumente para los propietarios de viviendas en áreas de riesgo moderado a alto en octubre de 2021, cuando el NFIP adopte un nuevo modelo de precios equitativos diseñado para reflejar mejor el riesgo de inundación individual de una casa. Aproximadamente el 23% de los propietarios verán una disminución inmediata de $ 86 al mes con el nuevo modelo, pero la mayoría de los propietarios deberían esperar pagar un poco más, según FEMA. En este momento, se proyecta que el 66% de los titulares de pólizas del NFIP verán aumentos de $ 0 a $ 10 cada mes, el 7% verá aumentos de $ 10 a $ 20 por mes y el 4% verá aumentos de más de $ 20 al mes. Debería esperar pagar más por una póliza si vive en un área de mayor riesgo.

Si su casa se inunda y no está asegurado, es posible que no reciba asistencia del gobierno. La asistencia federal por desastre está disponible solo cuando el presidente hace una declaración federal de desastre formal, y esta ayuda generalmente se limita a un préstamo de $ 5,000 que tendrá que reembolsar.

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¿Necesito un seguro contra inundaciones?

Si vive en una zona de alto riesgo de inundaciones, es posible que deba obtener un seguro contra inundaciones. De lo contrario, el seguro contra inundaciones es opcional. Los propietarios pueden optar por comprar cobertura de vivienda y contenido; los inquilinos solo son elegibles para el seguro contra inundaciones de solo contenido.

Preguntas frecuentes

1. ¿El seguro para propietarios de viviendas cubre los daños por inundaciones?

No, en la mayoría de los casos, el seguro para propietarios de viviendas no cubre las inundaciones. Si se encuentra en una zona de alto riesgo, es posible que deba comprar un seguro contra inundaciones. De lo contrario, el seguro contra inundaciones es opcional.

2. ¿Qué es el seguro de inundación de riesgo preferido?

Esta póliza de seguro contra inundaciones de bajo costo está disponible para inquilinos y propietarios de viviendas en zonas de inundaciones de riesgo bajo a moderado. Las tarifas comienzan en $ 100 anuales. Las pólizas generalmente cubren hasta $ 250,000 para una vivienda y $ 100,000 para pertenencias personales.

3. ¿Está terminando el NFIP?

El programa no termina, pero las estructuras de precios y calificaciones están cambiando. El modelo de clasificación de riesgo 2.0 entrará en vigor el 1 de octubre de 2021 para las nuevas políticas del NFIP y el 1 de abril de 2022 para las políticas existentes. Esta nueva calificación de riesgo establecerá primas anuales basadas en el riesgo de cada propiedad individual utilizando las prácticas actuariales más recientes para establecer las tarifas. La mayoría de los propietarios pueden esperar un pequeño aumento en las primas cuando se promulgue el nuevo modelo. El sistema de modelado actual utiliza el riesgo de inundaciones costeras y fluviales del 1% de probabilidad anual para determinar las tasas

4. ¿Cómo encuentro la cobertura de seguro contra inundaciones adecuada para mi hogar?

Puede adquirir un seguro contra inundaciones a través del NFIP o de una compañía de seguros privada, como Liberty Mutual, Berkshire Hathaway, Assurant o AIG. La cobertura de seguro contra inundaciones adecuada para su hogar se basa en el costo de reemplazar la estructura de su vivienda y sus pertenencias personales. La cobertura está limitada a $ 250,000 para la estructura y $ 100,000 para contenidos a través del NFIP, pero los seguros privados pueden brindar más cobertura. Si no está seguro sobre la cantidad correcta de cobertura de seguro contra inundaciones para su hogar, hable con su agente de seguros o comuníquese con NFIP al 877-336-2627.

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