El cambio climático está causando una destrucción masiva en los EE. UU. Y el resto del mundo. Bill Gates advierte que podría volverse tan mortal como COVID-19. El año pasado fue el quinto año más cálido registrado y vio 22 eventos, incluidos números récord de huracanes e incendios forestales, que individualmente causaron más de mil millones de dólares en daños, lo que hace que la cobertura del seguro contra desastres naturales sea más importante que nunca.
¿Se calmarán las cosas en el futuro? No apuestes por eso. El cuarto informe del Programa de Investigación del Cambio Global de EE. UU. Sobre la evaluación climática nacional concluye que el cambio climático solo aumentará la ocurrencia y la gravedad de desastres de miles de millones de dólares. Para los propietarios de viviendas, esto significa tomar medidas ahora para proteger su hogar, propiedad e inversiones.
Una póliza de seguro de vivienda tradicional protege contra algunos daños por desastres naturales, según el tipo de desastre y el lugar donde viva, pero no protegerá su hogar contra todo. Para mitigar los costosos costos de reparación y reconstrucción, deberá adquirir cobertura adicional.
Asegúrese de tener el seguro adecuado para proteger su hogar
El seguro para propietarios de viviendas es lo mínimo que necesita para proteger su hogar. Si vive en un área propensa a desastres naturales, como incendios forestales, huracanes o terremotos, es posible que necesite un seguro complementario.
Lo guiaremos a través de los desastres naturales más comunes en los EE. UU. Y le informaremos cómo reducir su riesgo financiero con las pólizas de seguro adecuadas.
Incendios forestales
Según el Instituto de Información de Seguros, hubo 58,950 incendios forestales en los Estados Unidos en 2020. Vimos 10.1 millones de acres dañados y seis de los incendios forestales más grandes de California en la historia registrada. Un incendio en particular en los condados de Napa y Sonoma causó daños por 2,9 millones de dólares.
Si bien los daños causados por incendios forestales a menudo están cubiertos por seguros para propietarios de viviendas, los proveedores han cancelado pólizas recientemente en áreas de alto riesgo como California. Se implementó una moratoria sobre la cancelación de pólizas de seguro para propietarios de viviendas en 2019 hasta finales de 2020. Y, con otro estado de emergencia declarado en California, se prevé otra moratoria para evitar que los propietarios pierdan cobertura en códigos postales de alto riesgo a medida que continúan los incendios forestales. rabia en todo el estado.
«Debido a las catástrofes de incendios forestales de 2017, 2018, 2019, 2020 y 2021, las compañías de seguros de California han estado pagando millones de dólares en reclamaciones a sus titulares de pólizas», dice Andy Barajs de State Farm.
«Las compañías de seguros no han tenido un descanso y cuando los fondos para reclamos escasean, simplemente no pueden pagar [to pay] más reclamaciones. Es por eso que algunas compañías de seguros buscan cualquier excusa para no renovar con los titulares de pólizas y por qué muchas compañías se están yendo de California por completo. En caso de un incendio forestal, la moratoria detiene temporalmente esta práctica y está obligando a las compañías de seguros a renovar las pólizas y continuar ayudando a los asegurados que viven cerca de las áreas de incendios forestales «.
Para asegurarse de que se renueve su póliza, Barajs recomienda no presentar reclamos menores si puede evitarlo y hablar con un agente sobre qué acciones podrían hacer que se cancele su póliza. «También debe investigar qué compañías aún están asegurando en su área. De esta manera, estará mejor preparado en caso de que su compañía de seguros decida no renovar su póliza».
Inundaciones
Las inundaciones causan miles de millones en daños cada año, y se esperan $ 20 mil millones en daños este año, según una organización sin fines de lucro de investigación de inundaciones con sede en Nueva York, First Street Foundation. Y, el 40% de todas las reclamaciones por inundaciones presentadas entre 2014 y 2018 fueron de propietarios fuera de áreas de alto riesgo de inundaciones.
Los daños por inundaciones no están cubiertos por una póliza estándar para propietarios de viviendas. Para la protección contra inundaciones, debe obtener una póliza de seguro contra inundaciones por separado a través del NFIP, un programa de seguro contra inundaciones patrocinado por el gobierno federal, o una aseguradora privada. Si obtiene un seguro contra inundaciones a través del NFIP, una póliza básica viene con $ 250,000 para la casa en sí y $ 100,000 para propiedad personal. Además, existe un período de espera de 30 días para cada nueva póliza antes de que pueda presentar un reclamo, lo que significa que debe comprar una póliza mucho antes de que la necesite. El seguro contra inundaciones cubre daños a lo siguiente:
- Accesorios
- Ebanistería
- Tejido de alfombra
- Sistemas eléctricos dentro del hogar
- Fundación
- Sistemas de plomería dentro del hogar.
- Escaleras
- Tratamientos de ventana
- Objetos de valor personales
Sin embargo, el seguro contra inundaciones no lo protege contra todo lo relacionado con daños por agua. Esto significa que lo siguiente no está cubierto por el seguro contra inundaciones:
- Perdida de uso
- Gastos de vida adicionales
- Pérdidas financieras causadas por interrupciones comerciales
- Humedad, moho o hongos que podrían haberse evitado o no están directamente relacionados con la inundación.
- Movimiento de la tierra, como deslizamientos de tierra, incluso si son causados por una inundación.
- Propiedad que se encuentra fuera del edificio asegurado, que incluye terrazas, sistemas sépticos y cercas
Se requiere seguro contra inundaciones en todas las áreas que FEMA ha considerado una zona A. Para ver si se encuentra en un área propensa a inundaciones, puede ingresar su dirección en el mapa de inundaciones de FEMA.
«Muchos clientes niegan que un terremoto, una inundación u otro desastre los impacte», dice Clare Schachter (CIC, CPRM, CPRIA), vicepresidenta de Woodruff Sawyer.
«Como ejemplo, un cliente [with a] Mountain Home on a River decidió no comprar un seguro contra inundaciones después de que una inundación importante no los afectó. Se discutió muchas veces, pero su decisión siguió siendo la misma. Luego, varios años después, una inundación repentina les hizo perder su hogar y no hubo cobertura. Lo perdieron todo «.
Tornados
En 2020 hubo un total de 1,050 tornados que causaron daños récord de $ 36 mil millones de dólares. Aunque hubo más de mil tornados en todo el país, casi la mitad de los $ 36 mil millones se pueden atribuir a solo 14 tornados.
El seguro para propietarios de viviendas generalmente cubre daños relacionados con tornados, es decir, daños por granizo o viento. Sin embargo, si vive en Tornado Alley (Texas, Iowa, Kansas, Nebraska u Ohio), es posible que deba comprar una cobertura adicional llamada cobertura contra tormentas de viento.
La cobertura contra tormentas de viento protege su hogar, sus pertenencias y cualquier otra estructura de su propiedad de los daños relacionados con el viento o el granizo. Sin embargo, no lo protegerá de las inundaciones, los reflujos de agua o las marejadas ciclónicas.
Huracanes
2020 fue un gran año para los huracanes. 12 huracanes en total tocaron tierra y colectivamente causaron daños por $ 37 mil millones. Y ya se predice que la temporada de huracanes de 2021 estará por encima del promedio, con la última tormenta, tormenta tropical Henri causando cortes de energía e inundaciones en el noreste de EE. UU.
Si bien no existe una póliza separada específicamente para daños por huracanes, los seguros contra inundaciones y tormentas de viento generalmente pueden brindar seguridad financiera contra huracanes. Muchas pólizas estándar para propietarios de viviendas ofrecen cierta protección contra los daños causados por el viento de los huracanes, aunque no se ofrece cobertura contra las inundaciones, pero si vive en un área que es azotada con frecuencia por huracanes, es posible que la cobertura contra el viento no sea parte de sus propietarios estándar. política.
Los diez estados principales que son azotados habitualmente por huracanes son:
- Alabama
- Florida
- Georgia
- Luisiana
- Massachusetts
- Nueva York
- Carolina del Norte
- Massachusetts
- Carolina del Sur
- Texas
Si vive en cualquiera de estos estados, considere comprar un seguro contra tormentas de viento y contra inundaciones.
Terremotos
Los terremotos son uno de los pocos desastres naturales que no están cubiertos de ninguna forma por una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas. Para estar completamente protegido, debe adquirir una póliza contra terremotos por separado.
Según el Servicio Geológico de los Estados Unidos, los estados con más terremotos cada año son:
- Alaska: promedio de 1.503 al año
- Oklahoma: promedio de 286 al año
- California: promedio de 258 al año
- Nevada: promedio de 86 al año
- Wyoming: promedio 85 al año
- Hawái: promedio de 34 al año
- Kansas: promedio de 18 al año
- Idaho: promedio de 16 al año
- Montana: promedio de 15 al año
- Texas: promedio de 14 al año
El seguro contra terremotos se puede comprar como una póliza separada y, a menudo, cubre cualquier daño que sea el resultado directo de un terremoto. No cubre daños indirectos, como daños por fuego o agua.
Otros desastres naturales
Otros desastres naturales que son menos comunes incluyen volcanes, tsunamis, corrientes de lodo y sumideros. La mayoría de las pólizas de seguros para propietarios de viviendas protegen contra los daños causados por los volcanes. Sin embargo, no se puede decir lo mismo de los sumideros y tsunamis.
Se necesita un seguro contra inundaciones para proteger su hogar contra los daños causados por tsunamis y corrientes de lodo. La protección de sumideros requiere un endoso de sumidero por separado.
Los estados con los peores problemas de sumideros son actualmente:
- Alabama
- Florida
- Kentucky
- Misuri
- Pensilvania
- Tennesse
- Texas
Cada año, los sumideros causan alrededor de $ 300 millones en daños. Si vive en uno de los estados mencionados anteriormente, hable con un agente sobre cómo agregar cobertura para sumideros.
Cómo funciona el seguro contra desastres naturales
Después de que ocurra un desastre natural, presentará una reclamación por los daños ocasionados. Aunque generalmente puede manejar este proceso completamente en línea, puede ser útil hablar con un agente. Asegúrese de presentar un reclamo lo antes posible después de que ocurran los daños; una de las peores cosas que puede hacer es esperar para presentar un reclamo. Si es posible, presente siempre el día o después de un desastre natural.
Otra cosa importante que debe hacer es tomar una gran cantidad de fotografías y videos y abstenerse de tirar los artículos dañados hasta que un ajustador de seguros llegue a su hogar, a menos que, sin embargo, represente un riesgo para su salud. La ropa, los alimentos o la ropa de cama estropeados se pueden tirar después de fotografiarlos.
Por lo general, un ajustador visitará su hogar entre 24 y 48 horas después de que presente un reclamo. Si muchas casas en su área se vieron gravemente afectadas, puede llevar más tiempo.
Para acelerar el proceso de reclamaciones, cada propietario debe completar una lista de inventario de la vivienda con anticipación, independientemente de dónde viva. Sin embargo, si vive en un área propensa a desastres, esto es aún más importante. Catalogue el estado de las posesiones de alto precio con regularidad, una vez al año, si es posible, con evidencia fotográfica. También debe almacenar sus fotos en la nube en caso de que se destruya su dispositivo de almacenamiento.
