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A medida que la crisis de COVID-19 continúa sacudiendo a los hogares en todo Estados Unidos, ha llevado a muchas personas a considerar su propia mortalidad y a planificarla en consecuencia.
Seguro de vida puede ser una herramienta vital para cuidar a las personas importantes en su vida. Pero, ¿cómo saber si lo necesita y qué tipo debería adquirir? Aquí hay una cartilla.
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¿Qué es un seguro de vida?
Una póliza de seguro de vida proporciona un pago a sus beneficiarios después de su muerte. Al igual que otras pólizas de seguro, paga una prima, mensual o anual, por diferentes umbrales de cobertura. Hay tres tipos principales de seguros de vida.
Seguro de término de vida
Este tipo de póliza lo cubre por un número determinado de años; las pólizas de 10 y 20 años son comunes, aunque algunas duran más. Realiza pagos mensuales, conocidos como prima, durante el plazo. Si no fallece durante el plazo, la póliza vence y no hay pago para sus beneficiarios.
Pros: Este suele ser el tipo de seguro de vida menos costoso. Tú eliges el monto del pago y el período de cobertura. Su prima mensual o anual permanece fija durante la vigencia de la póliza.
Contras: Podría sobrevivir a su póliza. Esto significa que pagaría una póliza durante un período de tiempo determinado, pero no se garantiza ningún dinero a sus beneficiarios si expira antes de su fallecimiento. Una vez que expire el plazo, puede comprar una nueva póliza, pero se vuelve más costosa a medida que envejece.
Seguro de vida
Este tipo de seguro lo cubre hasta su muerte. Conocido como seguro de vida permanente o de vida entera, este tipo de póliza garantiza que sus beneficiarios recibirán un pago.
Pros: El plazo nunca se agota, lo que significa que si muere dentro de 10 o 30 años, su familia recibe el pago de la póliza. Los pagos de su prima permanecen fijos durante la vigencia de la póliza.
Contras: Es más caro que el seguro de vida temporal. No puede ajustar los pagos de su prima o el monto de la cobertura.
Seguro de vida universal
Otra variante del seguro de vida permanente, una póliza universal es más flexible que una póliza de seguro de vida completa. Por ejemplo, si pierde su trabajo, puede reducir su prima mensual (aunque el monto de su cobertura también disminuirá).
Algunos seguros de vida universales tienen un valor en efectivo vinculado a ellos. El seguro de vida universal indexado, por ejemplo, está vinculado a un índice bursátil. Esto le permite sacar provecho de sus ganancias a lo largo del tiempo. El seguro de vida universal variable también está vinculado a las cuentas de inversión que le permiten retirar fondos del valor en efectivo.
Pros: Mayor flexibilidad, incluido un monto de prima que se puede ajustar. Estás cubierto de por vida. Algunas cuentas le permiten sacar provecho de las ganancias.
Contras: Más caro que otros tipos de seguros.
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¿Cómo se determina el costo del seguro de vida?
Hay múltiples factores que influyen en la cantidad que pagará en primas por un seguro de vida. Incluyen su salud, edad y el tipo de cobertura que elija.
Término: El seguro de vida total o permanente cuesta más que a plazo. Y, en general, cuanto más largo sea el plazo de la póliza, mayor será la prima. Por ejemplo, la prima anual para una póliza de 10 años será menos costosa que una póliza de 30 años.
Monto de la cobertura: Cuanto mayor sea el monto del pago de su póliza, mayor será la prima. Por ejemplo, una póliza de $ 250,000 tendrá una prima más baja que una póliza de $ 1 millón.
La edad: Cuanto mayor sea usted al comprar un seguro de vida, mayor será el costo.
Salud: La mayoría de las pólizas de seguro requieren que se realice un examen médico, presente sus registros médicos y comparta su historial médico familiar. Una afección médica preexistente, como una enfermedad cardíaca o diabetes, podría aumentar su prima. Los fumadores también tienden a pagar primas más altas en comparación con aquellos que no fuman.
Género: Debido a que las mujeres suelen vivir más tiempo, a menudo pagan primas más bajas que los hombres.
Al sopesar los diferentes tipos de seguro de vida, considere lo que quiere que cubra su póliza. Dependiendo de la cantidad, sus beneficiarios podrán pagar una hipoteca, cubrir los gastos universitarios de sus hijos y compensar los gastos funerarios y las necesidades del hogar.
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