Navegar por el mundo de la compra de vivienda debería ser un deporte olímpico. Hay tantas regulaciones, pautas y tarifas diferentes que debe seguir. Para cuando domines una parte, hay nuevas reglas que aprender.
No todas las hipotecas son adecuadas para todas las personas. Debido a esto, hay una variedad de préstamos hipotecarios para aprender y comprender. Si está buscando una casa, conozca los diferentes préstamos hipotecarios disponibles y cuál podría funcionar mejor para usted.
1. Préstamo convencional
Lo que es: Un préstamo convencional es un préstamo que no está respaldado por una agencia gubernamental. Estos son el tipo de préstamo más común. Los términos de préstamos convencionales vienen en términos de 10, 15, 20 y 30 años, siendo los términos de 30 años la opción más popular.
Que necesitas: Puede obtener un préstamo convencional con tan solo un 3% de pago inicial y una puntuación de crédito de 620. Pero cuanto menor sea su puntaje crediticio, más dinero necesitará para el pago inicial.
Para quién es bueno: La mayoría de los préstamos hipotecarios, alrededor del 75%, son préstamos convencionales, por lo que es bueno para la mayoría de las personas. Puede utilizarlo para su primera vivienda, segunda vivienda e incluso propiedades de inversión.
Quién debería omitirlo: Prestatarios que no tienen el mínimo requisitos de puntaje de crédito o necesita ayuda con el pago.
2. Préstamo de la FHA
Lo que es: Un préstamo de la FHA está respaldado por la Administración Federal de Vivienda, que brinda seguro hipotecario a los prestamistas que otorgan préstamos de la FHA. Es la aseguradora hipotecaria más grande del mundo. Los préstamos son administrados por prestamistas aprobados por la FHA. Pueden ser bancos locales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Los préstamos se otorgan a plazos de 15 y 30 años.
Que necesitas: Para asegurar una tasa de pago inicial del 3.5%, su puntaje de crédito deberá ser 580 o superior. Si está por debajo de 580, aún puede calificar, pero necesitará al menos un pago inicial del 10%. Para pagos iniciales de menos del 20%, su préstamo requerirá un seguro hipotecario privado. PMI protege al prestamista en caso de que no pague su préstamo. El PMI se eliminará de los pagos de su hipoteca una vez que tenga al menos el 20% del valor neto de su vivienda.
Para quién es bueno: Prestatarios que no tienen un crédito lo suficientemente sólido como para calificar para un préstamo convencional. Los préstamos de la FHA también ofrecen préstamos y subvenciones para el pago inicial a través de programas federales, estatales y locales, mientras que los préstamos convencionales no lo hacen.
Quién debería omitirlo: Si tiene un crédito bueno o excelente, eso lo calificaría para un préstamo convencional.
3. Préstamo VA
Lo que es: Los préstamos de VA se ofrecen a través del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Los veteranos militares, aquellos en servicio activo o en las reservas califican para préstamos VA.
Que necesitas: No hay un requisito de pago inicial o puntaje de crédito mínimo para obtener un préstamo de VA.
Para quién es bueno: Aquellos que sirven o han servido en el ejército.
Quién debería omitirlo: Prestatarios que no están en el ejército, obviamente. Los préstamos VA solo son válidos para residencias principales, por lo que si necesita fondos para una segunda casa o una propiedad de inversión, deberá buscar otras opciones.
4. Préstamos del USDA
Lo que es: Los préstamos del USDA son financiados por el Departamento de Agricultura de EE. UU. Están disponibles en regiones específicas de todo el país. Están hechos para prestatarios en áreas principalmente rurales que de otra manera no calificarían para un préstamo tradicional. Los préstamos están respaldados por prestamistas aprobados por el USDA (similar a los préstamos respaldados por la FHA). Puede verificar si califica en el sitio de elegibilidad.
Que necesitas: No se requiere un pago inicial para un préstamo del USDA. La mayoría de los prestamistas requieren al menos una calificación crediticia justa.
Para quién es bueno: Familias en áreas rurales siempre que cumplan con los límites de ingresos y ubicación.
Quién debería omitirlo: Aquellos que no cumplen con los requisitos de ubicación e ingresos. Si califica para uno y no para el otro, es posible que también desee buscar opciones de préstamos alternativos.
Hipotecas basadas en tasa
Además de estar basadas en un programa gubernamental (o no gubernamental), las hipotecas pueden clasificarse según las tasas de interés y el precio de la vivienda. Esos son:
- Préstamos a tasa fija: Estos son el tipo de préstamo más común dentro de una hipoteca convencional. Los préstamos de tasa fija significan que pagará la misma tasa de interés todos los meses durante la vigencia del préstamo. La única vez que cambiará su tasa de interés es si refinancia su hipoteca.
- Hipotecas de tasa ajustable: Los ARM tienen un interés fijo durante un período de tiempo determinado y luego la tasa de interés fluctúa periódicamente. Por lo general, comienzan por debajo de las hipotecas de tasa fija estándar, pero pueden cambiar con el tiempo en función de un punto de referencia. Un ARM 5/1 significa que los primeros cinco años tienen una tasa fija y luego una tasa de interés variable que cambia cada año después de eso.
- Préstamos jumbo: Esta es una hipoteca que financia una propiedad que es demasiado cara para un préstamo tradicional. Las calificaciones para préstamos jumbo tienden a ser más estrictas. Para la mayoría de los prestamistas, necesitará un puntaje de crédito de al menos 700 y, por lo general, un pago inicial del 20%. Los préstamos gigantes comienzan donde terminan los préstamos conformes, que es diferente según el lugar donde se encuentre. Los préstamos Jumbo pueden tener tasas fijas o ajustables.
- Hipotecas globales: Esta es una hipoteca que tiene pagos mensuales bajos o nulos durante un período de tiempo determinado y luego, finalmente, un pago final grande y global, generalmente después de cinco o siete años. Estos tipos de préstamos son riesgosos; Deberá mucho dinero al final de su préstamo y si no puede pagarlo, podría perder su casa.
Mientras busca préstamos hipotecarios, explore los que mejor se adapten a su situación financiera. Si califica para préstamos del gobierno, esos podrían ser una mejor opción que un préstamo convencional. Sin embargo, si desea comprar una propiedad de inversión, un préstamo convencional puede funcionar mejor para usted.
