Para los millones de estadounidenses que viven de sueldo a sueldo, quedarse sin dinero es una preocupación constante y que se avecina. Aproximadamente 12 millones de personas obtienen préstamos a corto plazo no garantizados, a veces llamados préstamos de «día de pago», cada año, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Y aunque estos préstamos pueden ayudarlos a sobrevivir hasta que reciban su próximo cheque de pago, también cobran un precio elevado. Aún así, con millones de estadounidenses sin trabajo o enfrentando horarios reducidos Debido a la pandemia de COVID-19, muchos seguirán dependiendo de esta peligrosa herramienta financiera.
Si no tiene un historial crediticio sólido, puede resultarle difícil conseguir un préstamo o una tarjeta de crédito tradicionales. Pero hay muchos prestamistas que le permitirán pedir prestado sin una verificación de crédito, con pocas preguntas. Sin embargo, los términos serán severos y ciertamente terminarán costando mucho más de lo que pidió prestado. Con una merecida reputación de «préstamos abusivos», los prestamistas de día de pago han llevado a muchos prestatarios a una espiral de deuda y arrepentimiento.
Si tiene poco efectivo, no está solo. Pero antes de solicitar un préstamo de día de pago, repasemos cuáles son, por qué debería evitarlos y de quién puede pedir prestado dinero en su lugar.
¿Qué es un préstamo de día de pago?
Un préstamo de día de pago es un préstamo no garantizado a corto plazo que generalmente tiene una tasa de interés alta. La mayoría de los préstamos de día de pago vienen en cantidades modestas, generalmente $ 500 o menos.
Con un préstamo tradicional, recibe una suma global y luego comienza a realizar los pagos durante un período de tiempo determinado, desde algunos meses hasta algunos años, con una tasa de interés «razonable» agregada. Con un préstamo de día de pago, el monto total se vence de una vez, incluidos los intereses y las tarifas. En la mayoría de los casos, debe emitir un cheque posfechado por el monto total adeudado (el préstamo, más intereses y tarifas) o dar permiso a su prestamista para debitar el dinero de su cuenta bancaria en esa fecha.
Las tasas de interés de los préstamos de día de pago son mucho más altas en comparación con los préstamos tradicionales. Una APR estándar para un préstamo personal varía del 6% al 36%, pero los prestamistas que ofrecen préstamos de día de pago pueden cobrar tasas anuales del 100% o más, y se ha descubierto que algunos superan el 1,000% según una investigación de ProPublica de 2013. Dicho esto, algunos estados tienen limitaciones sobre intereses y tarifas, y en algunos estados, los préstamos de día de pago están totalmente prohibidos.
También vale la pena señalar que los prestamistas de préstamos de día de pago tienden a apuntar a personas que viven en áreas donde las tasas de pobreza son altas y los niveles de ingresos son bajos, así como a minorías y grupos económicamente desfavorecidos, que tradicionalmente pueden haber tenido más dificultades para calificar para préstamos convencionales, según a un estudio de la Fed de St. Louis.
Por qué debería mantenerse alejado de los préstamos de día de pago
Hay dos veces más prestamistas de préstamos de día de pago que restaurantes McDonald’s en los Estados Unidos, y pedir dinero prestado a uno es tan fácil como pedir una hamburguesa con papas fritas. Obtener la aprobación es relativamente fácil: muchos prestamistas de préstamos de día de pago ni siquiera revisa tu crédito, por lo que un historial crediticio empañado no será un factor.
Esa es una ventaja para las personas con antecedentes crediticios deficientes o limitados. Pero las altas tasas de interés y los estrictos términos de pago obligan a muchos a caer en la trampa de los préstamos de día de pago, donde se ven obligados a obtener nuevos préstamos solo para pagar los existentes.
Si no tiene suficiente efectivo para pagar su préstamo antes de la fecha de vencimiento, el prestamista puede activar automáticamente un retiro de su cuenta bancaria. Y si no tiene suficiente dinero en su cuenta bancaria para cubrir el cargo, podría enfrentar un golpe adicional debido a una multa por «fondos insuficientes». También puede estar sujeto a multas por parte del prestamista si no recibe su dinero a tiempo.
Si su estado permite prestamistas de préstamos de día de pago, es posible que los vea en algunas partes de su ciudad y no en otras. Por ejemplo, puede haber más de ellos donde las tasas de pobreza son altas y los niveles de ingresos son bajos. Estos tipos de prestamistas tienden a dirigirse a grupos minoritarios, así como a aquellos que tienen puntajes crediticios muy bajos y que de otra manera no califican para préstamos tradicionales.
Alternativas de préstamos de día de pago
Si necesita dinero con urgencia para cubrir los gastos básicos, comprar alimentos o pagar una deuda con intereses altos, existen otras opciones a considerar. A continuación, presentamos algunos:
Prestamistas en línea
Hay muchos préstamos personales disponibles en línea con tasas de interés más razonables. Incluso si tiene un crédito menos que estelar, algunos prestamistas pueden mirar más allá de su puntaje de crédito al evaluar la elegibilidad.
- OneMain Financial no tiene un requisito de puntaje crediticio mínimo y puede pedir prestado tan solo $ 1,500, dependiendo de dónde viva. Las tasas de porcentaje anual oscilan entre el 18% y el 35,99% y los plazos son de dos a cinco años. También tienen una opción de precalificación para ver si es elegible sin presentar una solicitud primero.
- Los préstamos Avant comienzan alrededor de $ 2,000 y su puntaje crediticio debe ser de al menos 580 para calificar. Las APR oscilan entre el 9,95% y el 35,99% y los plazos de amortización oscilan entre dos y cinco años.
- Advenedizo toma en consideración su historial educativo y experiencia al evaluar la elegibilidad. Puede pedir prestado tan solo $ 1,000 y obtener su dinero dentro de un día de aprobación.
Estos prestamistas tienden a tener tasas de interés más altas de lo normal en comparación con otros prestamistas de préstamos personales. Sin embargo, todos son mucho más baratos en comparación con los prestamistas de préstamos de día de pago.
Las cooperativas de crédito
Si tiene una cuenta en una cooperativa de crédito local, es posible que le resulte más fácil calificar para un préstamo personal. La mayoría de las tasas de interés en las cooperativas de ahorro y crédito tienen un tope de alrededor del 18%, incluso para aquellas con calificaciones crediticias bajas.
Muchas cooperativas de ahorro y crédito también ofrecen alternativas de préstamos de día de pago, que ofrecen préstamos por poco dinero y plazos de pago cortos que van de uno a seis meses. Muchas cooperativas de crédito le exigen que se una antes de pedir un préstamo, pero están dispuestas a trabajar con usted si no tiene un buen crédito.
Contratar a un cofirmante
Si no puede obtener un préstamo de un prestamista en línea o una cooperativa de crédito, puede pedirle a un amigo o familiar que firme un préstamo. El cofirmante debe tener un crédito decente; su puntaje e historial crediticio lo ayudarán a superar el problema de la elegibilidad. Tenga en cuenta que si se atrasa en los pagos, no solo tu historial crediticio sufrir; también lo hará su cofirmante.
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