Millones no pueden pagar sus préstamos para automóviles. Esto es lo que debe hacer si es uno de ellos

Si recientemente se saltó uno o dos pagos del automóvil, o le preocupa que pueda perder uno próximo, no está solo. Debido a la recesión del coronavirus y niveles récord de desempleo, más del 7% de todos los préstamos para automóviles en los EE. UU. se encuentran actualmente en algún tipo de programa de aplazamiento, según datos recientes publicados por la agencia de informes crediticios TransUnion.

Por lo general, perder el pago de un automóvil puede dañar tu puntaje de crédito o incluso llevar al banco a recuperar su vehículo. Sin embargo, a raíz de la reciente agitación económica provocada por el pandemia de coronavirus, la mayoría de los prestamistas han simplificado sus programas para las dificultades financieras y están dispuestos a ser un poco indulgentes si solo pide ayuda.

Pero al igual que la ayuda disponible con pagos de alquiler y beneficios de desempleado, usted hacer tengo que preguntar. Lo peor que puede hacer es ignorar el problema y asumir que se resolverá por sí solo. (Desplácese hasta el final para ver qué más debería absolutamente no hacer.)

A continuación, presentamos la información y los recursos más actualizados que pudimos encontrar para ayudarlo a lidiar con el pago de su automóvil. Continuaremos actualizando esta historia a medida que surjan nuevos detalles.

Primero, vea qué ayuda tiene que ofrecer su prestamista

Querrá saber qué tipos de programas pueden tener a su disposición su banco, cooperativa de crédito u otro proveedor de préstamos para automóviles. Además, si hay leyes estatales que podrían ofrecer algunas protecciones contra la recuperación, también querrá conocerlas.

Estos son los recursos más completos que hemos podido encontrar para ayudar con ambos. (Si no ve a su prestamista en ninguna de esas listas, intente comunicarse con la compañía directamente a través de su sitio web o aplicación).

La mayoría de los repos ocurren después de dos o tres meses sin pagos.

Si se ha atrasado (o cree que se va a retrasar) en el pago de su automóvil durante 90 días o más, es muy posible que corra el riesgo de que su automóvil sea embargado. Su prestamista puede ser más indulgente si nunca ha dejado de hacer un pago antes, pero cuanto más a menudo se haya retrasado en el pasado, más pronto podrá intentar la recuperación.

Sin embargo, una forma de evitar esto es un programa de aplazamiento o indulgencia.

¿Qué son los programas de aplazamiento de préstamos para automóviles y cómo funcionan?

En circunstancias normales, la mayoría de los prestamistas informarán un pago atrasado a las agencias de crédito una vez que hayan vencido al menos 30 días y, por lo general, vendrán a retirar su vehículo después de que haya perdido tres o más pagos seguidos.

Un aplazamiento o indulgencia le permite omitir entre uno y tres pagos sin multas ni recargos por mora. Una vez finalizado el período de aplazamiento, su pago mensual aumentará ligeramente o su préstamo se extenderá aproximadamente por la misma cantidad de tiempo que el aplazamiento.

En el lado negativo, los intereses continuarán acumulándose durante los meses en que omita su pago, por lo que terminará pagando más por su vehículo a largo plazo. Pero en el lado positivo, sus pagos atrasados ​​no aparecerán como marcas negativas en su informe crediticio, por lo que su puntaje crediticio no debería verse afectado.

Cómo hablar con su banco sobre sus opciones

La mayoría de los programas de prestamistas se han simplificado para que sean bastante sencillos de solicitar. Complete un formulario, posiblemente adjunte alguna documentación (carta de terminación, aviso de despido, etc.), envíelo a su prestamista y espere una confirmación de aprobación. Si su banco no lo tiene configurado tan fácilmente y no tiene idea de por dónde empezar, el sitio web de servicios legales DoNotPay tiene un chatbot que puede ayudarte a redactar una carta a su prestamista.

Dicho esto, probablemente puedas manejar esto por tu cuenta. Simplemente sea honesto y franco acerca de su situación y sea realista sobre cuánto tiempo necesitará para recuperarse. En términos generales, los bancos prefieren trabajar con usted y retenerlo como cliente que dejarlo varado sin un vehículo.

¿Qué sucede normalmente cuando no realiza el pago de un automóvil?

En la mayoría de los estados, un prestamista, como su banco, puede iniciar el proceso de recuperación el día después de que no haya realizado un solo pago, pero la mayoría de las empresas les dan a sus clientes un período de gracia. A menudo, el prestamista ni siquiera cobrará un cargo por pago atrasado hasta que el pago se haya retrasado al menos 10 días, y la mayoría no lo informará a las tres agencias de crédito principales hasta que se hayan retrasado más de 30 días.

Si supera los 30 días de morosidad, y especialmente si no realiza los siguientes dos pagos en su ciclo de préstamo, ahí es donde comienza a entrar en territorio de recuperación o repo.

Cómo funciona la recuperación

En la mayoría de los casos, su prestamista contratará a una agencia de terceros que se especializa en embargos. Esa empresa utilizará toda la información que pueda obtener, por ejemplo, la dirección de su casa y del trabajo, para rastrear el vehículo y remolcarlo a un lote seguro, generalmente cerrado. Lo hace no Necesitas las llaves de tu auto para llevar tu auto.

La compañía de repo luego cobrará a su banco por remolcar el vehículo, así como una tarifa de almacenamiento diaria, generalmente alrededor de $ 25 a $ 75 por día. A menos que haya dejado las llaves en el automóvil, la compañía de repositorios también contratará a un cerrajero para que haga un nuevo juego de llaves, y luego le cobrará a su banco por ese servicio también. Cuando todo esté dicho y hecho, deberás entre unos pocos cientos y más de mil dólares en cargos, por los que seguirás siendo responsable tanto si sacas tu coche del repositorio como si no.

¿Están abiertas las empresas de recuperación de automóviles en este momento?

La industria de la recuperación de automóviles nunca se dio cuenta de si a las empresas de repos, muchas de las cuales despidieron a docenas de empleados al principio de la pandemia, incluso se les permitió operar en áreas bajo Órdenes estrictas de refugio en el lugar. La Asociación de Profesionales de Crédito y Cobro, un grupo de presión para los cobradores de deudas, ha argumentado que el cobro de deudas es un servicio esencial, pero los legisladores aún tienen que intervenir.

Sin embargo, como la mayoría Las ciudades de EE. UU. Están muy adelantadas en el proceso de reapertura y los pedidos que cierran negocios no esenciales en su mayoría se han levantado, probablemente pueda apostar a que las empresas de repos estarán en funcionamiento tan pronto como sea posible.

Tus derechos frente a los derechos del banco

En casi todos los casos, su banco lo hace no necesita una orden judicial para intentar recuperar su automóvil. Puede ver una lista de las leyes de recuperación de automóviles específicas de cada estado aquí, pero en términos generales, su institución crediticia (o una empresa que contrate) tiene derecho a ingresar a su propiedad y tomar el automóvil siempre que nadie cometa una «infracción de la paz.»

Eso significa que sus representantes no pueden irrumpir en un garaje cerrado, a través de una puerta cerrada o usar fuerza física contra usted o su propiedad para tomar posesión de su vehículo. Sin embargo, pueden seguirlo al trabajo, por ejemplo, o al supermercado, y esperar hasta que deje su automóvil desatendido.

Cómo sacar su automóvil del repositorio y qué sucede si no lo hace

¿Qué pasa si es demasiado tarde y ya se ha reposicionado su coche? Muchos estados tienen leyes en los libros sobre cuánto tiempo y bajo qué condiciones los prestamistas deben brindarle la oportunidad de recuperar su vehículo, pero los términos no son exactamente favorables, especialmente si se encuentra en el tipo de situación financiera que llevó al repositorio. en primer lugar.

Por lo general, la ley solo obliga a los prestamistas a entregar su automóvil si cancela el préstamo. más cualquier cargo de remolque y almacenamiento que se haya acumulado. Sin embargo, en la práctica, la mayoría de los prestamistas están dispuestos a devolverle su automóvil si al menos puede ponerse al día con sus pagos atrasados ​​(y, por supuesto, incluso con la compañía de repos).

Si deja su vehículo en reposo, ya sea porque no puede permitirse sacarlo o simplemente decide que no vale la pena, todavía no está completamente libre de culpa. Es probable que el banco subaste su automóvil al mejor postor y luego aplique los ingresos de esa venta a su saldo restante, incluidos los cargos de recuperación. Si eso no cubre toda su deuda, el banco puede perseguirlo por el resto, incluida la entrega de su cuenta a una agencia de cobranza e informar la morosidad a las agencias de crédito.

También tienes algunas opciones de comodines

Si corre el riesgo de que le embarguen su automóvil o camión, hay otras opciones disponibles además del aplazamiento, pero ninguna tan simple o fácil. Puede hacer lo que se llama una «recuperación voluntaria», en la que se comunica con su prestamista e indica su deseo de entregarle su vehículo. Su crédito se verá afectado y usted será responsable de cualquier deuda pendiente que el banco no recupere en la subasta, pero el impacto general tanto en su puntaje crediticio como en su bolsillo será menor que si espera a que el banco recomponga su automóvil por la fuerza. .

Puede refinanciar su automóvil por un plazo de préstamo más largo con un pago mensual más bajo, pero eso solo funcionará si ya ha pagado una cantidad sustancial del capital. Si solo ha tenido el préstamo de su automóvil durante uno o dos años, usted …