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Si eres uno de los millones de estadounidenses que renunció a su trabajo o hizo un cambio de carrera durante «La Gran Resignación», es posible que tenga una cuenta 401 (k) inactiva. Como se trata de una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, ya no puede contribuir a ella, lo que limita el potencial de crecimiento de sus ahorros. Una opción para aprovechar al máximo su antiguo 401 (k) es transferirlo a una cuenta de jubilación individual, que es bastante similar a un 401 (k), pero no está vinculado ni patrocinado por un empleador.
Si ha decidido trabajar por su cuenta o regresar a la escuela, es posible que ya no pueda invertir más dinero en ese plan de «contribución definida». Al transferir los fondos de su 401 (k) con un empleador anterior a una IRA, podrá seguir contribuyendo a una cuenta de jubilación, aunque haya dejado ese trabajo.
Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre las IRA y cómo decidir cuál es la adecuada para usted.
¿Qué es una IRA tradicional?
Una IRA tradicional es una cuenta de ahorros con ventajas fiscales que puede usar para ahorrar para la jubilación. Realiza contribuciones antes de impuestos durante sus años de trabajo y su dinero se grava como ingreso ordinario cuando lo retira al jubilarse. A diferencia de un 401 (k), no está vinculado a su empleador y puede configurar uno a través de un banco, una agencia de corretaje o robo-advisor. Las cuentas IRA tradicionales son el tipo más popular de cuenta de jubilación, y el 23% de los estadounidenses tiene una.
Si bien un beneficio de las IRA tradicionales es que no hay límites de ingresos para abrir o contribuir a una, existen límites de contribución sobre la cantidad de dólares libres de impuestos que puede depositar cada año. En 2021, el límite de contribución es de $ 6,000, o hasta $ 7,000 si tiene 50 años o más (se le permiten hasta $ 1,000 en contribuciones de recuperación).
Sin embargo, existe una multa por retiro anticipado para las cuentas IRA tradicionales. Antes de la edad de 59 y 6 meses, además de los impuestos sobre la renta que adeudará cuando retire su dinero, el IRS también le impondrá una multa del 10% si no es por una distribución calificada.
¿Qué es una cuenta IRA Roth?
Esta variante de IRA funciona de manera similar a una IRA tradicional, excepto que su dinero está sujeto a impuestos en el camino dentro la cuenta, allanando el camino para que pueda retirarla 100% libre de impuestos una vez que se haya jubilado.
Este arreglo lo hace ideal para los trabajadores más jóvenes, que están más temprano en sus carreras, o aquellos en tramos de impuestos bajos. Por ejemplo, si acaba de comenzar su primer trabajo después de la universidad, es un buen momento para abrir una cuenta Roth IRA. Aunque solo alrededor del 10% de los estadounidenses tienen IRA Roth, ofrecen una mayor flexibilidad porque puede retirar sus contribuciones Roth en cualquier momento y con cualquier propósito, aunque hay una multa fiscal del 10% por retirar intereses y ganancias antes de los 59 años y los 6 meses. .
Las diferencias entre una IRA tradicional y Roth
La principal diferencia entre una IRA tradicional y una Roth es que existen límites de ingresos para abrir o contribuir a una IRA Roth. En 2021, como persona soltera que presenta la declaración, sus ingresos totales no deben exceder los $ 140,000. Para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta, el límite este año es de $ 208,000.
Las contribuciones Roth IRA también tienen límites: para 2021, el límite máximo de contribución es de $ 6,000, pero aumenta a $ 7,000 si tiene 50 años o más.
Otro beneficio a largo plazo es evitar las distribuciones mínimas requeridas (RMD). El tío Sam toma RMD de la mayoría de las cuentas de jubilación cada año una vez que cumple 72 años, incluidas las cuentas IRA tradicionales. Pero una IRA Roth se financia con dólares después de impuestos, por lo que no está obligado a realizar retiros con fines fiscales más adelante si no lo desea.
