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5 cuentas de inversión que todo el mundo debería tener

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Getty Images / iStockphoto

Invertir no es tan aterrador como parece. Si bien todas las inversiones conllevan riesgos, no todas son igualmente riesgosas. Antes de salir al mercado de valores con una cuenta con ventajas fiscales, puede invertir sin correr demasiado riesgo y en lugares que podrían generarle más recompensas.

La mayoría de las cuentas de jubilación y relacionadas invierten en el mercado de valores, pero a través de una combinación de acciones, bonos, certificados de depósito, fondos mutuos y otros tipos de inversiones. El beneficio de invertir a través de este tipo de cuentas es que están libres de impuestos (o con impuestos diferidos), lo que deja más dinero en su bolsillo. Antes de jugar en el mercado a través de una cuenta de corretaje estándar, aquí están las cuentas de inversión que debe maximizar.

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1. Maximice su coincidencia 401 (k)

Tener un plan de jubilación patrocinado por la empresa es una de las formas más fáciles de comenzar a invertir. Las contribuciones al 401 (k) se hacen con su salario antes de impuestos y se invierten en fondos predeterminados, lo que deja todas las conjeturas y el mantenimiento fuera de la inversión. Mejor aún, algunas empresas ofrecen una contribución complementaria del empleador, que es cuando su empleador aporta dinero extra a su fondo de jubilación.

Cuando maximice sus contribuciones 401 (k), su empleador igualará sus contribuciones hasta un cierto porcentaje, a veces alrededor del 6%. Cuanto más dinero pueda obtener de su empresa, más tendrá cuando llegue el momento de jubilarse. Si su empresa no ofrece una coincidencia, vea si tienen un plan disponible. Como mínimo, maximice sus contribuciones al 401 (k). Para 2020, puede contribuir hasta con $ 19,500. Los gerentes de cuentas 401 (k) de muchas empresas tienen herramientas para ayudarlo a determinar qué tasa de contribución lo llevará a la contribución máxima.

2. Abra una IRA

Si ha alcanzado sus contribuciones máximas para su plan de jubilación patrocinado por el trabajo o no tiene uno disponible, abra una cuenta de jubilación.

Las cuentas de jubilación individuales, o IRA, son las mejores para las personas que no tienen una opción 401 (k) en su empresa, trabajan por cuenta propia o buscan más formas de invertir su efectivo. Las dos más populares son las IRA tradicionales y las IRA Roth (nombradas en honor al senador William Roth, principal patrocinador de la legislación de 1997 que estableció el mecanismo). La principal diferencia es cómo se gravan los impuestos. Para las cuentas IRA tradicionales, las contribuciones y las ganancias tienen impuestos diferidos, pero sus distribuciones están sujetas a impuestos cuando se jubila. Las distribuciones mínimas requeridas se activan cuando cumples 72 años de edad, que es cuando debes realizar retiros mínimos de tu cuenta. Las cuentas IRA Roth están sujetas a impuestos sobre la contribución o cuando agrega fondos a su cuenta IRA, y sus ganancias y distribuciones están libres de impuestos. Las cuentas IRA Roth no tienen RMD, por lo que no es necesario que las retire a menos que lo desee.

Si bien puede tener tantas cuentas IRA como desee, puede contribuir solo con el máximo anual. Para 2020, el máximo es $ 6,000. Las cuentas IRA Roth también están sujetas a límites de ingresos. Para 2020, su ingreso bruto ajustado modificado debe ser inferior a $ 124,000 si presenta una declaración individual ($ 196,000 si está casado y presenta una declaración conjunta) para poder contribuir con la totalidad de los $ 6,000. Si está por encima del umbral de ingresos pero aún desea una IRA Roth, puede abrir una IRA tradicional y luego convertirla. Esto se llama una cuenta IRA Roth de puerta trasera.

3. Contribuir a una cuenta de ahorros para la salud

Una HSA es una cuenta de ahorros que es específicamente para gastos relacionados con la salud. Las contribuciones, ganancias y distribuciones de la HSA están todas libres de impuestos. Si su empleador ofrece una HSA, puede hacer contribuciones directamente de su cheque de pago. Las HSA no son FSA (consulte a continuación); Las FSA solo se ofrecen a través de empleadores, mientras que usted puede obtener una HSA por su cuenta.

Si no usa el dinero de su HSA este año, puede transferirlo al año siguiente. De esa manera, puede usarlo cuando surja una necesidad de salud. Los fondos de la HSA no son solo para emergencias; puede usarlos para la mayoría de las necesidades de salud, dentales y de salud mental. Para 2020, puede contribuir hasta $ 3,550 para individuos (o $ 7,100 para familias).

Las HSA solo están disponibles si tiene un plan de salud con deducible alto. Si tiene muchas necesidades médicas y necesita un deducible más bajo, es posible que una HSA no sea la mejor inversión para usted. Pero si no tiene muchas necesidades de salud y desea ahorrar en caso de que surja una, este tipo de cuenta puede funcionar para usted.

4. Abra una cuenta de gastos flexible

Algunas empresas ofrecen cuentas de gastos flexibles, a veces llamadas acuerdos de gastos flexibles. Las FSA le permiten contribuir con una parte de sus ingresos a gastos calificados, como atención médica o atención de dependientes.

El dinero de la FSA debe usarse antes de fin de año, aunque depende de los empleadores individuales otorgar un período de gracia para usarlo o perderlo.

Debido a COVID-19, muchos centros de cuidado infantil están cerrados, seguido de muchos campamentos de verano. Eso hizo que muchos proveedores de FSA le permitieran dejar de contribuir temporalmente si planeaba usar su FSA para gastos relacionados con el cuidado de niños. Las contribuciones máximas varían según su finalidad. Por ejemplo, si lo usa como un plan de ahorros para la salud, puede contribuir hasta $ 2,750 (esta cantidad es la misma para familias o contribuyentes solteros). Para el cuidado de dependientes, puede contribuir hasta $ 5,000 tanto para individuos como para casados ​​que presenten una declaración conjunta.

5. Contribuir a un plan 529

Un plan de ahorro 529 es un plan de ahorro para la educación que funciona como una IRA Roth. Sus contribuciones después de impuestos se invierten en diferentes tipos de inversiones, como fondos mutuos. Las ganancias y las distribuciones están libres de impuestos, siempre que se utilicen para gastos de educación que califiquen.

Los gastos no se limitan solo a la matrícula y las tarifas; También puede usarlo para alojamiento y comida, mudanzas, equipos y otros suministros relacionados. Si lo gasta en gastos que no califican, podría enfrentar una multa fiscal del 10%.

Si abre un plan 529 para su hijo pero no lo usa, puede transferirlo a otro miembro de la familia (incluido usted mismo). Puede usar los fondos para pagar la universidad, pero los fondos 529 también pueden destinarse a gastos educativos K-12, como escuelas autónomas o privadas.

También hay 529 planes universitarios prepagos, que le permiten pagar por adelantado la matrícula de su hijo al precio actual. Dado que los costos universitarios aumentan cada año, fijar las tarifas por ahora podría evitar que pague más para cuando su hijo ingrese a la universidad. Pero solo son buenos para los colegios y universidades públicas del estado y no están ampliamente disponibles. En este momento hay 18 planes de matrícula prepaga en los EE. UU.

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Corrección, 18 de mayo: Las distribuciones mínimas requeridas entran en vigencia cuando cumple 72 años de edad, no 70 y medio como se indicó anteriormente.

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