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Todo lo que necesita saber sobre la refinanciación con retiro de efectivo

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¿Es hora de una nueva cocina?

Michael Short / Getty

Lo que una vez fue tu casa de sus sueños ahora necesita algunas actualizaciones importantes. No puedes soportar un día más en esa cocina sucia y anticuada llena de electrodomésticos viejos que no funcionan. Pero, ¿cómo puede permitirse una renovación importante además de la mensualidad? hipoteca pago y todo lo demás? Una refinanciación con retiro de efectivo podría ser la respuesta.

En el refinanciamiento con retiro de efectivo, cancela y reemplaza su hipoteca actual con una nueva hipoteca más grande. La diferencia entre los montos hipotecarios antiguos y nuevos, menos los costos de cierre, es para usted: en efectivo.

Para calificar, debe tener equidad; esa es la diferencia entre el valor de su casa y la cantidad que debe en su hipoteca. La equidad es contra lo que está pidiendo prestado. Pero hay pros, contras y riesgos involucrados. Siga leyendo para obtener más información sobre el financiamiento con retiro de efectivo y si es la opción adecuada para usted.

¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?

El refinanciamiento con retiro de efectivo es una opción de préstamo para los propietarios de viviendas que desean sacar provecho del capital que han puesto en su propiedad. diferente a refinanciamiento tradicional donde su nuevo préstamo reemplaza su hipoteca con un préstamo de la misma cantidad, una refinanciación con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca actual con un préstamo mayor. La mayoría de los prestamistas permitirán que los propietarios pidan prestado hasta aproximadamente el 80% del valor neto de su vivienda. La diferencia se le devolverá en efectivo y puede usar la suma global de la forma que elija, incluso para mejoras en el hogar e incluso consolidación de deudas.

Por ejemplo, digamos que su casa está valorada en $ 300,000 y todavía debe $ 100,000 en su hipoteca; la diferencia de $ 200,000 es su valor líquido. Si opta por un refinanciamiento con retiro de efectivo, los prestamistas generalmente le exigen que mantenga el 20% del valor neto de su vivienda, o $ 60,000 en este caso. Podrías retirar hasta $ 140,000 para usar en esa nueva cocina.

Antes de hacer una refinanciación con retiro de efectivo

  • Consulte los requisitos de refinanciamiento de retiro de efectivo de cada prestamista, ya que diferirán según la institución. Por ejemplo, algunos prestamistas le permitirán pedir prestado solo hasta el 80% del valor líquido de su vivienda, mientras que otros le permitirán pedir prestado hasta el 90%.
  • Asegúrese de tener al menos un 20% de capital en su vivienda, ya que este suele ser el porcentaje que los prestamistas requieren antes de considerarlo para un refinanciamiento con retiro de efectivo.
  • Conseguir su puntaje de crédito a un buen lugar, preferiblemente por encima de 670. Los prestamistas considerarán su historial crediticio, puntaje y relación deuda-ingresos. También verán su empleo y cuánto tiempo ha vivido en su casa.

Beneficios de la refinanciación con retiro de efectivo

Si bien el refinanciamiento con retiro de efectivo no es para todos, estas son algunas de las posibles ventajas.

Puede ayudarlo a consolidar y pagar sus deudas.: Puede usar la diferencia que le pagan de su nuevo préstamo hipotecario para pagar su deuda o transferirla a una cuenta con una tasa de interés baja. Al pagar su deuda, también podría mejorar su puntaje crediticio.

Te ayuda a realizar mejoras en el hogar.: Use el dinero en efectivo para finalmente renovar su cocina, construir una adición o tal vez rehacer su terraza. Al invertir en su casa, aumenta el valor de su casa.

Podría darte una exención de impuestos: El refinanciamiento con retiro de efectivo podría calificarlo para una deducción de intereses hipotecarios, una exención de impuestos que le permite reducir la cantidad que paga en impuestos según la cantidad de intereses hipotecarios que haya pagado por su casa durante ese año.

Podría bajar tus tasas de interés: Ya sea que opte por un refinanciamiento tradicional o con retiro en efectivo, debería poder obtener una tasa de interés más baja, especialmente si su nuevo préstamo es mayor que el original. Las tasas de interés de refinanciamiento son generalmente más bajas que las tasas de préstamos con garantía hipotecaria o de tarjetas de crédito. Esto podría terminar ahorrándole miles de dólares a largo plazo.

Desventajas del refinanciamiento con retiro de efectivo

Hay desventajas. Aquí hay algunos otros aspectos a considerar antes de comprometerse con un préstamo nuevo y más grande.

Aumenta su riesgo de ejecución hipotecaria: Los préstamos hipotecarios están garantizados, lo que significa que están vinculados a una pieza de garantía, es decir, su casa. Si deja de hacer los pagos de su préstamo, podría perder su casa. Es por eso que usar el dinero que recibe de una hipoteca con retiro de efectivo para pagar un préstamo no garantizado, como una tarjeta de crédito, se considera riesgoso.

Cambiará los términos de su préstamo: Debido a que está adquiriendo un nuevo préstamo, lo más probable es que tenga que aceptar nuevos términos para su hipoteca. Querrá verificar las nuevas tasas de interés, tarifas y duración del plazo antes de aceptar el préstamo.

Podría estar pagando un seguro hipotecario privado: Si pide prestado más del 80% del valor líquido de su vivienda, es posible que deba pagar PMI, que solo se sumará a sus gastos. El PMI puede costarle entre 0.55% y 2.25% de su nueva hipoteca.

Pagarás los costos de cierre: Al igual que cuando compró su casa, deberá pagar los costos de cierre cuando la refinancia. Por lo general, esto es del 2% al 5% de su hipoteca total.

Alternativas a la refinanciación con retiro de efectivo

HELOC

Una HELOC, o una línea de crédito con garantía hipotecaria, ofrece a los propietarios préstamos separados con crédito renovable en lugar de un préstamo grande. Sin embargo, aún tendrá que pagar los costos de cierre de una HELOC y su casa seguirá siendo utilizada como garantía.

Préstamo personal

Ir con un préstamo personal es otra ruta para acceder al dinero para sus proyectos de mejoras para el hogar, con la ventaja adicional de no tener que usar su casa como garantía. Pero debido a que es un préstamo sin garantía, tendrá tasas de interés mucho más altas que las que encontrará con el refinanciamiento con retiro de efectivo.

Hipoteca opuesta

Si tiene 62 años o más y desea realizar mejoras en el hogar, puede solicitar una hipoteca inversa para financiar esas actualizaciones. Una hipoteca inversa le permite sacar provecho del valor líquido de su vivienda y lo libera de los pagos hipotecarios mensuales. Pero agota su capital, lo que significa menos activos para usted y sus herederos. Y la cantidad prestada deberá reembolsarse cuando el propietario se mude de la casa, venda la propiedad o fallezca.

Préstamo con garantía hipotecaria

Al igual que el refinanciamiento con retiro de efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria le brindan una suma global de efectivo. Los préstamos con garantía hipotecaria no alterarán los términos de su préstamo, a diferencia de un refinanciamiento con retiro de efectivo, y la tasa de interés es fija. Pero como es una segunda hipoteca, con un pago separado, esa tasa de interés tiende a ser mucho más alta que la de una primera hipoteca.

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