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6 cosas que debe saber sobre el refinanciamiento ahora mismo

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Con el mercado inmobiliario en una constante montaña rusa debido a la coronavirus, los propietarios están mirando Tasas de interés como halcones. Si bajan lo suficiente, podría obtener una buena puntuación en la refinanciación de su casa.

Antes de saltar al refinanciamiento, vea si ahora es el mejor momento para aprovechar las tarifas y si vale la pena pasar por el proceso durante una pandemia.

1. La demanda de refinanciamiento es elevado…

Cuando compré mi casa el mes pasado, hubo un retraso con mi agente hipotecario. Nada de lo que hicimos mal, dijo. Pero la correduría recibió tal afluencia de solicitudes de refinanciamiento que retrasó mi papeleo de cierre. Terminamos todo en la última hora, pero, en circunstancias normales, habría sucedido semanas antes. Con tanta gente solicitando refinanciamiento, nuestra solicitud se estancó.

Melissa Cohn, vicepresidenta ejecutiva de ventas de Family First Funding, dice que la demanda fue fuerte en marzo cuando las tasas estaban en mínimos históricos, lo que obligó a las casas de bolsa y los bancos a reducir su grupo de solicitantes con nuevas pautas.

«Como resultado de la demanda masiva el mes pasado y el impacto de COVID-19, los bancos han elevado las tasas, endurecido las pautas y eliminado algunos programas de préstamos, dejando a un gran número de refinanciadores en el frío», dice Cohn. Para la semana que terminó el 6 de marzo, las solicitudes de hipotecas aumentaron un 55,4% con respecto a la semana anterior. De ellos, el 76,5% de esas solicitudes fueron para refinanciamiento, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios. Es el refinanciamiento más alto desde abril de 2009.

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2. … y la aprobación podría demorar más

No eres el único que vio caer las tasas de interés. Si está buscando la mejor oferta de refinanciamiento mientras las tasas son bajas, tenga en cuenta que hay una afluencia de otros propietarios que están haciendo lo mismo. Si bien el brote de coronavirus podría haber provocado una caída de la tasa de interés, no le está haciendo ningún favor.

«Los prestamistas están trabajando a través de sus enormes oleoductos», dice Cohn. «Con muchos prestamistas trabajando desde casa, se tarda mucho más en obtener la aprobación de los préstamos, completar las tasaciones cuando es necesario y cerrar los préstamos».

Cohn dice que algunos prestamistas han dejado de aceptar nuevas solicitudes hasta que resuelvan lo que tienen a mano. Si presentó una solicitud, es posible que aún obtenga la aprobación, pero podría demorar mucho más de lo normal. Si prueba con diferentes corredores y prestamistas, compare los requisitos y las calificaciones para ver si es elegible.

3. Las tarifas fluctúan, los requisitos son estrictos

En marzo y abril, las tasas alcanzaron mínimos históricos. En la semana del 6 de marzo, las tasas de las hipotecas de tasa fija a 30 años cayeron hasta un 3,47%, su nivel más bajo desde diciembre de 2012. La semana que finalizó el 17 de abril las registró hasta un 3,45%. Richard Barenblatt, banquero hipotecario de GuardHill Financial Corp., dice que algunos prestamistas están aumentando las tasas y los requisitos para frenar la avalancha de consultas de refinanciamiento.

«Los prestamistas han aumentado el puntaje crediticio [requirements], redujo el préstamo a valor y requiere más liquidez posterior al cierre «, dice Barenblatt.» Los prestatarios empleados en industrias que se han visto fuertemente afectadas por la pandemia de coronavirus tendrán un mayor escrutinio para garantizar que tengan la capacidad de pagar su préstamo «.

Si planeaba aprovechar la tasa baja, pero desde entonces lo han despedido o le han reducido las horas, es posible que tenga más problemas para que se apruebe su solicitud de refinanciamiento. Los prestamistas, que están adoptando posturas muy conservadoras durante el estallido y la crisis económica, desconfían de tomar préstamos para propietarios de viviendas que corren el riesgo de no pagar los préstamos.

4. Algunos préstamos no están disponibles en absoluto

Si está buscando un tipo específico de préstamo, es posible que no obtenga algunos.

«Muchos prestamistas han eliminado o restringido los refinanciamientos de retiro de efectivo, el financiamiento para propiedades de inversión y algunos también para segundas residencias», dice Cohn. «Los prestamistas gigantes también han endurecido las pautas».

Los préstamos gigantes son préstamos que son demasiado caros para la cobertura de préstamos convencionales y, por lo tanto, no están respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac. Varían según el estado (y, a veces, el condado), ya que algunos mercados inmobiliarios tienen precios más altos que otros. Por ejemplo, en San Francisco, un préstamo hipotecario se convierte en un préstamo enorme cuando supera los $ 765,600. En muchas partes de los EE. UU., Los préstamos jumbo comienzan en $ 510,400. Debido a la economía incierta, los prestamistas dudan en otorgar préstamos gigantes que no están protegidos si un prestatario incumple con su préstamo.

Barenblatt dice que junto con el aumento en los requisitos de los prestatarios para los tipos de préstamos más comunes, es posible que tenga dificultades para obtener una hipoteca no calificada.

«Las hipotecas no calificadas, también conocidas como préstamos sin garantía de calidad, en su mayoría han desaparecido», dice. «Estos programas están destinados a prestatarios autónomos cuyos ingresos imponibles no calificarían para un préstamo convencional». Si se encuentra en una situación de préstamo inusual, es dueño de su propio negocio o está buscando un tipo de préstamo arriesgado, el refinanciamiento presentará desafíos adicionales en este momento.

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5. La refinanciación sigue siendo una buena idea

Cohn dice que si tiene un préstamo conforme (no un préstamo jumbo) con buen crédito y todavía está ganando dinero, todavía hay buenas tasas disponibles.

«[A] 30 años fijo [rate mortgage is] cerca del 3%! Entonces, si su tasa es del 4% o más, ahora es el momento de refinanciar «, dice.» Si necesita sacar efectivo de su casa, entonces definitivamente es el momento de refinanciar antes de que los valores bajen y los prestamistas restrinjan aún más la cantidad de efectivo que se retira. puedes obtener.»

Cohn también espera que las tasas de interés vuelvan a bajar, si no más.

«Estamos en una grave recesión», dice.» Las tasas bajarán y se mantendrán bajas durante los próximos meses «.

Barenblatt prevé mucho de lo mismo. Busque tasas más bajas con un pico más adelante.

«Espero que las tasas se mantengan bajas durante los próximos 12 a 18 meses gracias al La Reserva Federal interviene para estabilizar la economía «, dice.» Sin embargo, una vez que termine el estímulo, las tasas seguramente subirán «.

Aunque el proceso puede ser más arduo de lo habitual, los prestatarios calificados deben buscar el refinanciamiento para aprovechar las bajas tasas actuales (y potencialmente futuras).

6. Pero deberá administrar sus finanzas con cuidado antes de presentar la solicitud.

Antes de continuar con la refinanciación de su préstamo hipotecario, asegúrese de saber lo que debe hacer para calificar.

«Los prestamistas observarán detenidamente a los prestatarios que hayan cambiado de trabajo recientemente», dice Barenblatt. «No solicite un nuevo crédito antes de la refinanciación, ya que las consultas crediticias pueden reducir su puntaje. No maximice sus tarjetas de crédito, ya que eso también es perjudicial para una puntaje de crédito. En un momento cuando el desempleo está aumentando a un ritmo alarmante, los prestamistas querrán ver un colchón de liquidez más grande después del cierre «.

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