Los precios de las viviendas están aumentando en todo Estados Unidos. Cuando la pandemia golpeó el año pasado, millones huyeron de las principales ciudades en busca de más espacio en los suburbios, lo que aumentó la demanda y elevó los precios. Mientras tanto, la escasez de material infló el precio de la nueva construcción. El bajo inventario y los cazadores de casas que manejan efectivo continúan presionando aún más un mercado ya de por sí estrecho: ahora, los nuevos listados permanecen en el mercado durante solo seis días en promedio y se espera que los precios aumenten aproximadamente un 18% para fin de año.
Estas dinámicas se han combinado para poner a muchos propietarios potenciales – y algunos propietarios existentes – en una posición precaria, potencialmente fuera del mercado donde viven. Pero también ha habido ganadores. Si el valor de mercado de su casa es más alto que el monto que aún debe en su hipoteca, tiene una oportunidad real de aprovechar ese diferencial. A continuación, se muestran algunas formas de aprovechar el valor líquido de su vivienda.
Refinancia tu hipoteca
La cantidad de personas que refinanciaron se disparó durante la pandemia, según Freddie Mac. Las refinanciaciones para viviendas unifamiliares totalizaron $ 2.6 billones en 2020, la cantidad más alta desde 2003. Si no ha mirado su tasa de interés recientemente, deje de leer y hazlo ahora.
La refinanciación puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja, lo que puede acortar el plazo de su préstamo, recortar su pago mensual y reducir el costo general de su hipoteca. También puede ayudarlo a librarse del pago de un seguro hipotecario privado (PMI) si el aumento del valor de la vivienda ha aumentado su capital por encima del umbral del 20%. La refinanciación también puede proporcionar una forma de consolidar deudas con intereses altos, como el saldo de una tarjeta de crédito, o retirar efectivo para financiar una renovación o mejora.
Obtenga un préstamo con garantía hipotecaria
Estos préstamos garantizados le permiten pedir prestada una suma global contra el valor acumulado de su vivienda. Los términos específicos del préstamo dependen de todas las credenciales financieras habituales (su puntaje de crédito, historial de pago de deudas e ingresos) y los prestamistas generalmente requieren al menos un 15% de capital para calificar. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener una tasa de interés fija, pero los períodos de reembolso pueden variar (aunque la mayoría son de 15 o 20 años).
Para asegurar los mejores términos, la Comisión Federal de Comercio (FTC) recomienda negociar con varios prestamistas y permitirles competir por su negocio. Los elementos negociables pueden incluir tarifas más bajas, precios de puntos hipotecarios y la tasa de interés fija.
Abra una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Esta línea de crédito renovable, que cuenta con un límite preestablecido y una tasa de interés variable, le permite retirar, devolver y luego retirar nuevamente (si lo desea). Dependiendo de su solvencia crediticia y la relación deuda-ingresos, es posible que pueda pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor de tasación de su casa, menos la cantidad que adeuda en su hipoteca. Cuando necesite efectivo, puede escribir un cheque o usar la tarjeta de crédito adjunta a la cuenta HELOC. Al igual que otros tipos de tarjetas de crédito, no puede gastar más que el límite de crédito, y las HELOC suelen tener las tasas de interés más altas, ya que son variables y el préstamo es un tipo de crédito renovable.
Refinanciamiento con retiro de efectivo
En esencia, un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite pedir prestada una suma global de dinero a una tasa de interés fija, y en este momento, potencialmente muy baja. En lugar de adjuntar un segundo préstamo a su hipoteca original como un préstamo con garantía hipotecaria, este préstamo paga su primera hipoteca y la reemplaza por una nueva que incluye una cierta cantidad de efectivo. Es posible que pueda pedir prestado hasta el 80% de la relación préstamo-valor, lo que significa que después de restar el retiro de efectivo, todavía tendrá un 20% de capital en su casa.
Los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo generalmente tienen mejores tasas de interés que los préstamos con garantía hipotecaria porque se reembolsan antes que los préstamos con garantía hipotecaria durante una quiebra o ejecución hipotecaria. Aún así, sus términos específicos dependerán de su puntaje crediticio, valor de la vivienda, ingresos y otros factores. Un corredor hipotecario con conocimientos debería poder ayudarle a sopesar los pros y los contras de cada uno.
Vende tu casa
La forma más obvia de aprovechar el valor líquido de su vivienda es vender. Si hay un exceso de dinero después de liquidar su hipoteca, puede usarlo para financiar una mudanza a otro país o el pago inicial de una nueva casa. En mayo, el Wall Street Journal informó que más de siete millones de hogares se mudaron a un condado diferente durante la pandemia de COVID-19 en 2020, casi medio millón más que en 2019. Las opciones de trabajo remoto y el deseo de más espacio estimularon una masa éxodo de densas áreas metropolitanas hacia áreas más asequibles.
Si el nuevo valor de su casa tiene ganas de cobrar, tenga en cuenta algunas cosas antes de llamar a un agente de cotización:
- La competencia es feroz. Aprendimos que la mayoría de las casas permanecen en el mercado por poco menos de 7 días, lo que significa que deberá tomar decisiones rápidamente cuando sea el momento de comprar. Una forma de acelerar las cosas es obtener una aprobación previa de la hipoteca antes de comenzar a comprar. La aprobación previa le permite a su agente de bienes raíces enviar una oferta de inmediato, lo que podría marcar la diferencia en un mercado competitivo.
- Una ganancia inesperada con garantía hipotecaria es rara. Estados Unidos no ha visto un boom inmobiliario como este en casi 25 años. Aunque vender su casa podría aumentar drásticamente su patrimonio neto, es aconsejable considerar todas sus opciones antes de comprar otra propiedad. Consulte a un asesor financiero sobre las diferentes formas de utilizar una ganancia financiera inesperada, incluidos los bienes raíces.
