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El fideicomiso se refiere a un acuerdo en el que un tercero neutral recibe, retiene y paga fondos como se detalla en un contrato. Aunque se usa en una variedad de situaciones financieras, las cuentas de depósito en garantía se usan comúnmente en un contexto de bienes raíces para ayudar a administrar los pagos de la propiedad. impuestos y seguro.
¿Qué es el depósito en garantía y cómo funciona?
En el sector inmobiliario, las cuentas de depósito en garantía se utilizan para dos propósitos principales: mantener un pago inicial de la propiedad y guardar fondos para los impuestos y el seguro de la propiedad.
Cuando está comprando una casa, su prestamista hipotecario puede requerir una cuenta de depósito en garantía para retener los fondos para el cierre hasta que se finalice el trato. Una vez que acuerde el precio de la vivienda con el vendedor, su agente cobrará un anticipo: una deposito de buena fe eso demuestra que se toma en serio la compra de la vivienda, de usted y colóquela en una cuenta de depósito en garantía. La cantidad de dinero en garantía que se requiere puede variar, pero normalmente proporcionará entre el 1% y el 2% del precio de venta de la vivienda.
¿Qué sucede con su depósito de garantía si el trato fracasa?
Al poner inicialmente su dinero en custodia, tiene una ventana de tiempo para cambiar de opinión (generalmente 48 horas) sin perder el dinero de la garantía. Siempre que cumpla con los plazos establecidos, puede recuperar su dinero en garantía si el trato no se concreta. Además, después de la inspección de la vivienda, también recibe una ventana de oportunidad para revisar los resultados de la inspección y cancelar la venta de la vivienda sin perder su depósito de garantía. Si rompe el trato después de un plazo específico, este dinero podría ir al vendedor.
Una vez que cierra su casa, su depósito de buena fe se convierte en parte de su pago inicial. El día de cierre, agregará el resto de los costos de cierre a esta cuenta de depósito en garantía. Este dinero luego se distribuye a todas las partes involucradas en la venta de la casa: el vendedor, los agentes y cualquier otro jugador.
Cómo funcionan las cuentas de depósito en garantía del propietario
Después de comprar su casa, sus gastos hipotecarios mensuales aún pueden depositarse en una cuenta de depósito en garantía para pagar los fondos de impuestos y seguros. Este dinero se tomará directamente de su pago hipotecario mensual. El prestamista utiliza este dinero para pagar las primas del seguro y los impuestos cuando se adeudan. Por lo general, debe haber más de dos meses de fondos en la cuenta para minimizar el riesgo del prestamista y asegurarse de que el propietario sea capaz de realizar los pagos. La cuenta se cierra una vez que se liquida el préstamo. Tenga en cuenta que las cuentas de depósito en garantía no pagan ningún tipo de costo de propiedad de la vivienda. Las facturas de servicios públicos y otros costos de mantenimiento de la propiedad no forman parte de la cuenta de depósito en garantía.
¿Quién administra una cuenta de depósito en garantía?
La cuenta de depósito en garantía es administrada por un tercero neutral o intermediario, generalmente la compañía de depósito en garantía o el agente de depósito en garantía o incluso el administrador hipotecario, según para qué esté utilizando la cuenta. El agente de custodia es a menudo el mismo que el agente de títulos que retiene la escritura hasta que se cierra la venta durante el proceso de compra de la vivienda. Después de la venta de una casa, las cuentas de depósito en garantía son administradas por el administrador hipotecario responsable de cobrar su pagos de hipoteca y mantener sus registros.
¿Quién paga la cuenta de depósito en garantía?
Dado que una cuenta de depósito en garantía beneficia tanto al comprador como al vendedor, no existe una regla estricta sobre quién la paga. El comprador y el vendedor pueden optar por dividir las tarifas o decidir que una de las partes se haga cargo de todo. Si el proveedor del título o el agente de liquidación está pagando la cuenta, las tarifas podrían incorporarse a las tarifas de liquidación o la tarifa del seguro del título. Si el comprador indica el costo, las tarifas de depósito en garantía podrían agregarse a los pagos de la hipoteca, lo que resultaría en un pago más alto cada mes.
Al igual que el dinero en garantía, las tarifas de la cuenta de depósito en garantía pueden variar, pero generalmente equivalen al 1% al 2% del precio de venta de la vivienda.
Beneficios de una cuenta de depósito en garantía
El beneficio más importante de una cuenta de depósito en garantía es la protección financiera que ofrece al comprador, vendedor y prestamista. Como comprador de una vivienda, tiene la seguridad de que le devolverán el dinero si el trato fracasa. Como vendedor, puede tener la tranquilidad de que estará cubierto si el comprador se retira en medio del trato. Como prestamista, puede estar seguro de que no enfrentará pérdidas financieras independientemente del resultado del trato.
Para los propietarios de viviendas, la cuenta de depósito en garantía elimina la necesidad de llegar a una suma global para cubrir los impuestos y el seguro. Distribuir el costo a lo largo del año facilita que los pagos se realicen a tiempo. Al mismo tiempo, no es necesario que lleve un registro de las fechas de vencimiento de los impuestos y las primas de seguro porque las paga su prestamista hipotecario.
¿Necesita una cuenta de depósito en garantía?
Cuando compra una propiedad, una cuenta de depósito en garantía es a menudo un requisito del prestamista y no se puede evitar, a menos que esté haciendo un pago inicial superior al 50%, tenga una increíble puntaje de crédito o no tengo ningún préstamo. Si bien no se pueden negar los beneficios y la tranquilidad que brinda el depósito en garantía, también existen ciertas desventajas.
El mayor inconveniente de una cuenta de depósito en garantía es la tasa hipotecaria más alta, en comparación con lo que pagaría sin depósito en garantía. También se le puede cobrar una cantidad diferente por cada pago debido a que la tasa de impuestos y las primas de seguros pueden subir y bajar. La estimación de la cantidad de fondos que se necesitan en el depósito en garantía puede no ser precisa todo el tiempo y podría terminar pagando de más.
No es imposible evitar un depósito en garantía. Si tiene suficientes ahorros para comprar una casa sin un préstamo o pagar la hipoteca con su propio dinero, puede prescindir de los costos más altos de un depósito en garantía. Su ingreso anual, puntaje de crédito y su historial de pagos determinarán si necesita o no una cuenta de depósito en garantía.
