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Préstamos del USDA: qué son y quién es elegible

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John Greim / Getty Images

¿Ha tropezado con préstamos del USDA durante su hipoteca ¿buscar? Los préstamos del USDA están respaldados por el Departamento de Agricultura de los EE. UU., Sí, lo leyó bien, como parte de su programa de Desarrollo Rural, que promueve la propiedad de vivienda en comunidades más pequeñas en todo el país. Si no tiene suficiente dinero ahorrado para el pago inicial o si le han negado un préstamo convencional, tiene muchas posibilidades de calificar para un préstamo del USDA.

Contrariamente a la creencia popular, estos préstamos no están diseñados solo para compradores de viviendas en áreas completamente rurales; de hecho, el 97% de la tierra en los EE. UU. Es elegible para un préstamo del USDA. Esto significa que incluso si se muda a las afueras de una ciudad, es muy probable que se mude a un área designada por el USDA. Esa es una gran noticia para el creciente número de compradores que buscan saltar del barco de apartamentos urbanos abarrotados a casas con más metros cuadrados y terreno, luego de la pandemia.

Averigüemos si este programa de compra de vivienda de desarrollo rural es adecuado para usted.

¿Qué es un préstamo del USDA?

Los préstamos del USDA están respaldados por el Departamento de Agricultura y tienen tasas de interés que a menudo son más bajas que las que encontrará con una hipoteca tradicional. Y a diferencia de los préstamos hipotecarios convencionales y de la FHA, que generalmente requieren un pago inicial, puede obtener un préstamo hipotecario del USDA con un pago inicial del 0%. También es más fácil calificar para ellos, incluso si le han rechazado una hipoteca tradicional.

Entonces, ¿por qué nunca has oído hablar de ellos? Hay una desventaja importante: estos préstamos están disponibles solo para compradores de bajos ingresos en ubicaciones rurales y suburbanas designadas por el USDA. Y aunque la mayor parte del territorio estadounidense se considera técnicamente rural, más del 80% de la población vive en el 3% de las ciudades y áreas urbanas excluidas de este programa de préstamos.

Tipos de préstamos del USDA

Nos centraremos principalmente en los préstamos garantizados por el USDA, ya que son los más comunes. Pero sepa que hay otros dos tipos: préstamos hipotecarios directos y para mejoras en el hogar. Los compradores de menores ingresos que no puedan obtener un préstamo convencional podrían ser elegibles para un préstamo directo del USDA, financiado por el USDA con tasas tan bajas como el 1%. Y, si está buscando mejorar una casa que ya posee, también puede solicitar un préstamo o subvención para mejoras en el hogar del USDA.

Volver a préstamos garantizados por el USDA. Estas hipotecas se obtienen a través de un prestamista privado, como un préstamo convencional, pero están respaldadas por el gobierno. Esto ofrece un beneficio importante para los prestamistas privados porque si no cumple con su préstamo, el USDA se compromete a reembolsar al prestamista. Al igual que con un préstamo convencional, si deposita menos del 20%, deberá pagar el seguro hipotecario. Debido a ese respaldo del gobierno, el seguro hipotecario del USDA es más barato que otros tipos de hipotecas.

¿Cuáles son los requisitos para préstamos del USDA?

Hay tres factores principales que el USDA considera al determinar su elegibilidad. Primero, deberá comprar una casa en un área designada. A continuación, los ingresos de su hogar no pueden exceder los umbrales de ingresos del USDA para su lugar de residencia: un 15% por encima del ingreso medio local. Finalmente, también necesitará un puntaje de crédito de al menos 640, aunque contribuir con algo de efectivo para el pago inicial puede anular este requisito. Si cumple con las dos primeras especificaciones pero tiene un puntaje crediticio bajo, es posible que aún califique para un préstamo directo del USDA o un préstamo FHA.

De lo contrario, los requisitos son bastante sencillos. Deberá ser ciudadano estadounidense, titular de una tarjeta verde o ciudadano no ciudadano. El pago de su hipoteca no puede exceder el 29% de sus ingresos mensuales y su relación deuda-ingresos no debe superar el 41% de su salario mensual. También deberá usar la casa como su residencia principal, no tener un historial de incumplimiento de hipotecas o compromisos con otros programas federales y cumplir con otros requisitos específicos del prestamista.

Cómo solicitar un préstamo del USDA

Al solicitar un préstamo del USDA, deberá presentar documentación para demostrar su identidad y niveles de ingresos, tal como lo haría con cualquier acuerdo de financiamiento. Planee enviar una copia de su licencia de conducir o pasaporte, su tarjeta de Seguro Social, las declaraciones de impuestos y los talones de pago de los dos años anteriores y los extractos bancarios recientes.

También se le puede pedir que entregue documentación adicional si no tiene un puntaje de crédito, no presenta una solicitud con crédito no tradicional o tiene ingresos impredecibles. Puede revisar la lista completa de requisitos en el sitio web del USDA.

Ventajas de los préstamos del USDA

Sin requisitos de pago inicial

Es posible que pueda convertirse en propietario de una casa antes sin este obstáculo en su camino.

Tasas de interés más bajas

Puede fijar una tasa de interés más baja con un préstamo del USDA que con un préstamo convencional, especialmente si tiene un puntaje crediticio de bueno a excelente. Esto podría ahorrarle decenas de miles de dólares en intereses durante la vigencia del préstamo.

Seguro hipotecario más económico

Aunque los préstamos del USDA requieren un seguro hipotecario llamado tarifa de garantía, es mucho más asequible que el seguro hipotecario privado y el seguro FHA. Pagará una tarifa inicial al cierre equivalente al 1% del monto de su préstamo y al 0.35% del monto del préstamo anualmente (a partir de 2021).

Evaluación más completa

Los prestamistas solicitan una tasación para determinar el valor de una propiedad antes de finalizar su préstamo. Esto asegura que no le presten más dinero del que vale la casa, protegiendo su inversión. Las tasaciones del USDA tienen pautas más estrictas que los préstamos convencionales, lo que podría evitar que usted apriete el gatillo de una casa que requiera reparaciones costosas.

Diseñado para compradores de bajos ingresos

Si un prestamista convencional lo ha rechazado debido a sus ingresos, un préstamo del USDA podría ser la opción correcta para adquirir una vivienda.

Limitaciones de préstamos del USDA

Requisitos estrictos de elegibilidad de ingresos

Los préstamos del USDA no son para todos. Están diseñados para estadounidenses de bajos ingresos que no pueden calificar para una hipoteca tradicional.

Limitado a propiedades en áreas rurales

Si vive en una ciudad o fuera de un área designada, no será elegible para un préstamo del USDA.

Proceso de compra más largo

Los préstamos garantizados del USDA suelen tener procesos de solicitud y cierre más prolongados, ya que los préstamos se suscriben dos veces: una vez por el prestamista privado y luego por el USDA.

Paga más con el tiempo

Aunque los préstamos del USDA están diseñados para hacer que la propiedad de la vivienda sea más asequible, el requisito del seguro hipotecario podría significar que usted pague más durante la vida útil de su préstamo hipotecario.

Sin opción para cancelar el seguro hipotecario

Puede cancelar el PMI en hipotecas convencionales (e incluso a veces en préstamos FHA) una vez que alcance un cierto nivel de equidad. La tarifa garantizada de las hipotecas del USDA puede ser más barata, pero dura toda la vida del préstamo.

¿Es un préstamo del USDA adecuado para usted?

Estos programas hipotecarios son más asequibles que las hipotecas tradicionales, pero solo son posibles si no excede los ingresos máximos y compra una casa en un área rural designada. Si está justo por encima del umbral de ingresos o quiere vivir en una ciudad, deberá explorar otras opciones de hipotecas.

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