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Hipotecas inversas: todo lo que necesita saber

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Imágenes de Jim Lane / Getty

Si tiene 62 años (o más) y ha sido propietario de su casa durante el tiempo suficiente como para haber acumulado algo de capital, hay una manera de convertir su capital en efectivo para financiar mejoras en la vivienda, costos médicos o incluso ingresos suplementarios: una hipoteca inversa . A diferencia de una hipoteca «a plazo» tradicional, del tipo que usa para comprar una casa – No hay pagos de préstamos recurrentes para hacer con una hipoteca inversa.

¿La captura? Usted, su cónyuge o su patrimonio eventualmente tendrán que devolver el monto del préstamo, una vez que ya no ocupe la propiedad. Siga leyendo para obtener más información sobre las hipotecas inversas y si es una buena opción para usted.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que se ofrece a las personas mayores que tienen al menos 62 años y que tienen una cantidad suficiente de garantía hipotecaria, que es la diferencia entre lo que se debe y el valor actual de la vivienda. Una hipoteca inversa transforma esa equidad en pagos. Este dinero no está sujeto a impuestos, porque se considera un préstamo y no un ingreso.

Mientras viva en la casa, no tendrá que devolver el dinero y conservará el título de propiedad. Pero alguien tendrá que devolverlo cuando se mude, venda la propiedad o muera. A veces, eso puede significar tener que vender la casa para pagar el préstamo.

Con una hipoteca tradicional, le paga al prestamista. Sin embargo, con una hipoteca inversa, el prestamista le paga. La cantidad de dinero que puede pedir prestada contra el valor líquido de su vivienda depende de variables que incluyen su edad, el valor de la vivienda, las tasas de interés y los límites de préstamos establecidos por el gobierno.

Requisitos de hipoteca inversa

No todo el mundo es elegible para una hipoteca inversa. Para calificar, debe:

  • Tener 62 años o más
  • Manténgase al día con sus impuestos a la propiedad
  • Dale mantenimiento a tu casa y mantenla en buenas condiciones
  • Paga tu seguro de hogar
  • Vivir en casa
  • Tener una cantidad suficiente de capital, generalmente 50% o más.

Tipos de hipotecas inversas

Hay tres tipos de hipotecas inversas, con diferentes términos, requisitos, beneficios y desventajas. Así es como se comparan.

Hipotecas inversas de propósito único

Este tipo de hipoteca inversa no se ofrece en todas partes, pero generalmente es la opción menos costosa. Las hipotecas inversas de propósito único son otorgadas por gobiernos locales y estatales y agencias sin fines de lucro, generalmente para propietarios con ingresos bajos a moderados. Estos tipos de préstamos pueden usarse solo para ciertos propósitos, según lo defina el prestamista. Por ejemplo, puede calificar para una hipoteca inversa de propósito único con la condición de que se utilice para hacer reparaciones en su casa.

Hipotecas de conversión sobre el valor acumulado de la vivienda

Estas hipotecas inversas, respaldadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., Se encuentran entre las más comunes. Si bien las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda tienen costos iniciales más altos, son populares porque no existen restricciones sobre cómo los prestatarios usan los ingresos, y no existen restricciones médicas o requisitos de ingresos. Sin embargo, los prestatarios deben reunirse con un asesor para revisar los costos, los requisitos y las responsabilidades de los HECM. En 2020, el límite de endeudamiento para HECM se elevó a $ 822,375 desde $ 765,600.

Hipotecas inversas propietarias

A diferencia de los préstamos de propósito único y HECM, estos tipos de préstamos son privados y no están financiados por el gobierno. Las hipotecas inversas propietarias son beneficiosas si su casa tiene un valor superior al límite de HECM de $ 822,375.

Beneficios de una hipoteca inversa

El beneficio número uno de una hipoteca inversa es que ayuda a los prestatarios a satisfacer sus necesidades financieras particulares. Pero aquí hay algunas ventajas más:

  • Sin pagos hipotecarios mensuales: Puede evitar pagar pagos hipotecarios mensuales siempre que tenga al menos el 50% del capital social. Sin embargo, aún tendrá que pagar los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario y mantener la casa en buenas condiciones.
  • Salvado de la ejecución hipotecaria: Obtener una hipoteca inversa le permite acceder a los fondos necesarios para evitar una ejecución hipotecaria.
  • Suma global: Dependiendo del tipo de hipoteca inversa que obtenga, puede gastar el dinero de la forma que desee.
  • Seguridad de la vivienda para el cónyuge: Si un cónyuge no participó en la obtención de una hipoteca inversa, en la mayoría de los casos puede quedarse en la casa incluso después de que el prestatario fallezca. Tendrán que pagar impuestos y seguros.

Y los contras …

  • Estafas: Así como hay muchas ofertas legítimas de hipotecas inversas, también existen muchas estafas ilegales. Si cree que se ha encontrado con una estafa de hipoteca inversa, avise a su prestamista y presente una queja ante la Comisión Federal de Comercio y la oficina del Fiscal General de su estado. Siga estos consejos del FBI para evitar estafas de hipotecas inversas.
  • Préstamos con cargo a la equidad: Cuando obtiene una hipoteca inversa, está pidiendo prestado contra el capital que probablemente ha trabajado duro para obtener. Esto puede afectar no solo sus fondos de jubilación, sino también su capacidad para obtener otros préstamos. También deja menos activos para sus herederos.
  • Deberás más con el tiempo: Eso es porque los intereses de su préstamo se acumulan con el tiempo. Y las tasas de interés pueden cambiar. La mayoría de las hipotecas inversas tienen tasas de interés variables.
  • Otros pagos: El hecho de que no tenga que hacer los pagos de la hipoteca no significa que pueda vivir en su casa de forma gratuita. Como parte de los requisitos de su préstamo, deberá seguir pagando los impuestos a la propiedad y el seguro del hogar.
  • Tarifas y costos de cierre: Al igual que otras opciones de refinanciamiento, las hipotecas inversas tienen costos de cierre y tarifas que deberá pagar. Pídale a su prestamista que calcule cuánto serán.

Alternativas a una hipoteca inversa

Refinancia tu casa

Si bien esencialmente comenzaría de nuevo con su hipoteca, es posible que pueda encontrar una mejor tasa de interés en su nuevo préstamo hipotecario que el original. Puedes ir con refinanciamiento tradicional, en la que toma prestada la misma cantidad de dinero que la hipoteca original, o puede obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo, donde puede pedir prestado hasta el 80% del valor de su casa a través de un préstamo mayor que el original. Recibirá la diferencia en una suma global.

Préstamo con garantía hipotecaria

Si bien tendrá que poner su casa como garantía para un préstamo con garantía hipotecaria, podrá pedir prestada una suma global de dinero a una tasa de interés fija. Pero estos tipos de préstamos tienen tasas de interés más altas. Si usa los fondos para hacer mejoras o reparaciones en su casa, puede ser elegible para una deducción de impuestos por intereses hipotecarios.

Vende tu casa

Si bien es posible que no abandone la venta de su casa habiendo embolsado el valor total, podría reducir el tamaño y pagar una nueva casa con efectivo. Solo tenga en cuenta que es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta por la venta de su casa en caso de que el valor haya aumentado desde el momento en que la compró.

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