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Los precios de las viviendas en Estados Unidos están tan altos como siempre, y el mercado no muestra signos de enfriarse. Según un informe del mercado inmobiliario Zillow, los precios promedio de las viviendas en 46 de las 50 áreas metropolitanas más grandes del país crecieron más del 10% en mayo en comparación con el año anterior. Y el valor de las viviendas ha aumentado en más de un 13% en promedio desde el año pasado. En junio, el precio medio de una vivienda en Estados Unidos era de 385.000 dólares, en comparación con 342.000 dólares en junio de 2020.
Todo eso puede ser una noticia preocupante para los posibles compradores de vivienda, pero millones de propietarios de viviendas en los EE. UU. Se están beneficiando de este aumento sin precedentes en el valor de las viviendas. Y hay muchas formas de aprovechar el valor de su vivienda, incluido un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito y un refinanciamiento con retiro de efectivo. Pero igualmente importante es la cuestión de cómo aprovechar mejor ese capital. Además de esbozar algunos de mis propios movimientos a continuación, entrevisté a propietarios de viviendas de todo Estados Unidos para explorar las diferentes formas en que puede aprovechar el floreciente valor líquido de su vivienda.
Renovar o remodelar
Aprovechar el valor de su casa no requiere venderla. Si planea quedarse, usar su capital para mejoras en el hogar es una excelente manera de hacer que su espacio sea más habitable y mejorar su valor de reventa.
En 2009, el diseñador web y bloguero Will Creech compró su casa moderna de mediados de siglo en 1956 en Charlotte, Carolina del Norte. «En ese momento, era un poco alto en $ 270,000, pero ahora vale $ 500,000», dice. Creech y su esposa han invertido la mayor parte de su capital en renovaciones de viviendas, y aunque han discutido mudarse o agregar nuevas mejoras en el futuro, Creech generalmente se contenta con quedarse donde están. «Si el valor sigue subiendo, personalmente preferiría no hacer nada», dice.
Algunos proyectos de renovación pueden agregar más valor a su hogar. Según un estudio de Homelight, renovar o instalar pisos de madera, enfocarse en el atractivo exterior y reemplazar un techo viejo tiene el mayor retorno de la inversión. Y, dependiendo de los proyectos que elija, una parte de los intereses de su préstamo puede ser deducible de impuestos. Consulte la guía de deducciones calificadas del IRS aquí.
Construye una nueva casa
Yo fui una de las millones de personas que aprovechó el valor de su vivienda el año pasado mediante un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo. Algunos usaron el efectivo para crear un fondo de emergencia o pagar facturas. Otros lo usaron para financiar renovaciones en el hogar, ya que las oportunidades de gasto fuera del hogar se redujeron. Pero tenía el ojo puesto en la jubilación.
Cuando me mudé a Seattle en 2012, me sorprendió el ya costoso y competitivo mercado inmobiliario. Mi esposo y yo reunimos el 20% para el pago inicial de una casa de artesanos en las afueras de la ciudad y durante los siguientes nueve años observamos cómo los precios de las casas se duplicaron, y luego triplicaron, en nuestra región.
Refinanciamos nuestra hipoteca original a una tasa de interés más baja y redujimos $ 500 del pago mensual. El refinanciamiento con retiro de efectivo agregó $ 400 a nuestro pago mensual. Al final, ahora estamos pagando $ 100 menos por mes para mantener las hipotecas de nuestra residencia principal y una casa de vacaciones en Chelan, Washington, donde viviremos después de jubilarnos.
Obtenga mejores condiciones hipotecarias
Si un aumento en la valoración ha expandido el valor líquido de su vivienda más allá del umbral del 20%, ahora podría ser un buen momento para refinanciar. Un alto valor de la vivienda junto con una baja tasa de interés puede abrir la puerta a nuevas oportunidades hipotecarias: puede acortar el plazo de su préstamo, reducir su pago mensual o cancelar su seguro hipotecario privado, una póliza que debe tener solo cuando tiene menos del 20% del valor neto de su vivienda.
Jacqueline Sánchez ejecutó un par de estos movimientos. La inversora inmobiliaria y copropietaria de Invert Wallet, un sitio web de finanzas personales, compró su casa en Omaha, Nebraska, por 209.000 dólares en 2015, y su valor ha seguido subiendo desde entonces. «Según Zillow, mi casa valía $ 306.000», dice. «Con el aumento de valor, refinanciaré para deshacerme del seguro hipotecario y reduje el plazo de mi préstamo en cinco años».
Comprar una propiedad de inversión
Ser propietario es una excelente manera de obtener ingresos pasivos. Si ha acumulado capital a través de su residencia principal, podría desviar una parte del mismo hacia la compra de una propiedad de alquiler.
Tawnya Redding compró su primera casa en un suburbio de Portland, Oregon, en 2015. «He trabajado diligentemente para pagar mi hipoteca antes de lo previsto», dice el bloguero de finanzas personales. «Eso, combinado con el drástico aumento de los precios de las viviendas en el área, me tiene sentado con más de 250.000 dólares en capital». Redding planea sacar una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, cuando sea el momento adecuado. «Mi plan es continuar ahorrando, generar capital y estar preparado para cuando y si el mercado se desacelera o cambia», dice.
Paga la universidad
La universidad ya es costoso, y se espera que el precio de un título de cuatro años cueste aproximadamente $ 200,000 para 2036, según Vanguard. Puede utilizar su creciente valor líquido de la vivienda para ayudar a cubrir el costo de la matrícula en el futuro.
Ese es el plan de Alexander Lowry. «Compramos nuestra casa en Hamilton, Massachusetts, cuando me mudé al área para enseñar», dice el profesor de Gordon College y padre de dos hijos. «Cerramos en febrero de 2018 por $ 560,000 y nuestra casa ahora está valorada en más de $ 700,000. Veo el aumento de valor como la oportunidad de pagar la universidad para nuestras niñas».
Los niños de Lowry son niños pequeños ahora. Pero planea vender la casa una vez que estén más cerca de la edad universitaria. Pero esa es solo una vía cuando se trata de usar capital para pagar la educación; también puede usar un refinanciamiento con retiro de efectivo o HELOC. Y puede invertir las ganancias en un plan de ahorros universitarios 529 con ventajas impositivas o en una cuenta IRA Roth.
Vende tu casa y muévete
La forma más obvia de sacar provecho de su capital es vender su casa y destinar las ganancias al pago inicial de una nueva propiedad. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, 6.5 millones de propietarios estadounidenses vendieron sus propiedades el año pasado, el número más alto desde 2006. Sin embargo, una vez que venda, necesitará un nuevo lugar para vivir, lo que puede representar un desafío importante. Como señalamos en nuestro artículo complementario que describe las formas de aprovechar el valor neto de la vivienda, los precios son altos en casi todas partes, la competencia es feroz y cada vez es más difícil encontrar una oportunidad de arbitraje sobre el valor neto de la vivienda.
Pero no es imposible. Perry Knight y su familia vendieron su casa en Tulsa, Oklahoma, el año pasado por un 35% más de lo que pagaron a principios de 2017. El entusiasta del ciclismo y bloguero dice que la ganancia financiera inesperada presentó una oportunidad perfecta para mudarse a Fort Lauderdale, Florida, para vivir más cerca de la familia. «El valor de mercado fue una gran sorpresa para nosotros», dice Knight. «No estábamos pensando en vender hasta que nos dimos cuenta de que estábamos en una muy buena posición para hacerlo. Teníamos todas las intenciones de criar a nuestra familia en Oklahoma en ese momento». Los Caballeros pagaron en efectivo por su casa en Florida y pudieron establecerse cerca de sus familiares. También lograron apartar $ 10,000 después de completar la transacción.
