Comprar su casa fue probablemente uno de los más (si no los compras más caras que hayas realizado. Una de las formas de reducir el costo total de su casa es mediante pagos mensuales más bajos. La refinanciación ayuda con eso.
Refinanciar su hipoteca es cuando obtiene un nuevo préstamo hipotecario para reemplazar el actual. Obtendrá una nueva tasa de interés y un nuevo pago mensual. Eso también significa que obtendrá nuevos términos. Por lo tanto, si tiene algunos años en una hipoteca a 30 años, el refinanciamiento reiniciará el reloj.
Si las tasas de interés históricamente bajas lo hacen considerar refinanciar su casa, No estás solo. Millones de estadounidenses están solicitando refinanciamiento hipotecario durante el brote de coronavirus, lo que está provocando que muchos prestamistas trabajen atrasados. (Eso también significa que su aplicación podría tardar más en procesarse de lo normal).
1. Descubra su «por qué»
Antes de buscar entre los prestamistas, pregúntese primero cuál es el propósito del refinanciamiento. Tal como:
¿Quiero una tasa de interés más baja? Si observa que las tasas de interés fluctúan y se mantienen en algunas de las tasas más bajas de la historia, el refinanciamiento parece atractivo. Si compró su casa cuando las tasas de interés eran más altas, refinanciar para asegurar una tasa de interés más baja también significa un pago mensual más bajo. También puede refinanciar para cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija.
¿Quiero un pago mensual más bajo? Por lo general, obtiene esto a través de tasas de interés más bajas, pero también ocurre cuando extiende los términos de su préstamo. Por ejemplo, si tenía un préstamo hipotecario a 15 años y refinanciaba por un plazo de 30 años, sus pagos mensuales serán menores en los nuevos términos.
¿Quiero cancelar mi préstamo antes? Cuanto antes cancele su préstamo, menos intereses pagará. Pero eso también significa pagos hipotecarios mensuales más altos. Puede refinanciar de una hipoteca de 30 años a una de 20 o 15 años. Tendrá pagos mensuales más altos, pero también estará libre de deudas antes.
¿Necesito algo de efectivo? Si obtiene un nuevo préstamo por más de lo que debe, puede embolsarse la diferencia en efectivo mediante un refinanciamiento con retiro de efectivo. Esta es una buena manera de aprovechar el valor líquido de su vivienda.
2. Aumente su crédito
Refinanciar una hipoteca es obtener un nuevo préstamo, por lo que deberá obtener su puntaje crediticio en la mejor forma para obtener la tasa de interés más baja disponible.
Si tiene alguna deuda pendiente además de su hipoteca, como préstamos estudiantiles o el pago de un automóvil, intente saldarla y reducir su relación deuda-ingresos. A los prestamistas les gusta ver que tiene suficiente dinero en efectivo disponible para pagar su hipoteca en caso de que algo suceda, como perder su trabajo o tener una emergencia médica que le impida ganar dinero.
Asegúrese de revisar su informe crediticio. Puede hacer esto de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. Vea si hay errores o malas notas que pueda eliminar para darle un impulso a su puntaje de crédito. Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menor será su tasa de interés.
3. Calcule sus pagos potenciales
Cuando haya determinado por qué desea refinanciar su casa, vea si el cambio se ajusta a su presupuesto. Por ejemplo, si desea cancelar su hipoteca antes, ¿cómo serían sus nuevos pagos con una hipoteca a 15 años? También puede calcular cómo sería un nuevo préstamo a 30 años con una tasa de interés reducida. Explore diferentes calculadoras de refinanciamiento en:
Tenga en cuenta que refinanciar una hipoteca significa otra ronda de costos de cierre, entre el 2% y el 6% del préstamo. A menos que encuentre un préstamo que transfiera sus costos de cierre a su préstamo (lo que aún significa que está pagando esos costos) o que obtenga un préstamo «sin costo de cierre», necesitará ese efectivo disponible si se aprueba su solicitud.
4. Examine los prestamistas
Una vez que tenga una buena idea de lo que le gustaría pagar, comience a buscar qué prestamistas ofrecen la mejor oferta. Preste atención a las tasas de interés y las tarifas, pero también tenga en cuenta todo el proceso, que incluye:
- Facilidad de aplicación: ¿El prestamista ofrece una solicitud en línea o tiene que solicitarla en una sucursal local?
- Tiempo de procesamiento: ¿Sabe cuánto tiempo llevará cerrar su nuevo préstamo?
- Requerimientos: Si su puntaje crediticio no está en la mejor forma, ¿calificará para el refinanciamiento y, de ser así, es la mejor tasa que puede obtener?
Hay muchos lugares para comparar prestamistas y tasas en línea, pero tenga en cuenta que las tasas generadas a través de herramientas en línea no siempre tienen en cuenta su situación específica y pueden cambiar cuando se solicita el préstamo.
También puede probar con su banco o cooperativa de crédito. Su institución local probablemente ofrece préstamos hipotecarios y refinanciamiento y tiene las herramientas disponibles para que usted calcule lo que pagaría si refinanciara su hipoteca. Otra opción es probar con un corredor hipotecario privado.
5. Aplicar y cerrar
Una vez que haya encontrado algunos de los mejores prestamistas, envíe sus solicitudes. Intente completar sus solicitudes con unas pocas semanas de diferencia. Dado que cada aplicación activa una verificación crediticia rigurosa, varias aplicaciones le dirán a las agencias de informes crediticios que está buscando tarifas o buscando la mejor tarifa. En lugar de múltiples consultas crediticias, solo una aparecerá en su puntaje crediticio. Esto significa que no se verá afectado por muchas comprobaciones crediticias estrictas, lo que provocaría una caída en picado de su puntuación.
Una vez que elija el mejor prestamista, fije su tasa de interés. Dado que las tasas de interés fluctúan con frecuencia, las suyas podrían subir en cualquier momento antes del cierre. Una vez que fije su tasa, no cambiará incluso si el mercado hace que suba. Los bloqueos de tasas suelen durar de 30 a 60 días (a veces más, dependiendo de su prestamista), que suele ser el tiempo que se tarda en cerrar un nuevo préstamo. Algunos prestamistas incluso garantizan que si las tasas de interés bajan antes del cierre, usted obtendrá la tasa más baja posible. Entonces es hora de cerrar.
Hay muchas razones diferentes para refinanciar su casa, así que asegúrese de elegir el mejor prestamista, la tasa de interés y los términos de pago que mejor se adapten a sus finanzas. Si las tasas de interés son demasiado altas, hay demasiados cargos o no puede encontrar un prestamista con quien trabajar, es posible que desee posponer el refinanciamiento por el momento.
