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La calculadora de hipotecas de CNET puede ayudarlo a determinar la cantidad de vivienda que puede pagar mediante la recopilación de información financiera básica, la recopilación de algunos datos regionales de ventas de viviendas y el cálculo de un pago hipotecario mensual estimado. (Tenga en cuenta que la información recopilada se utiliza solo para calcular su pago mensual, y no para fines de marketing o de orientación publicitaria). Tenga en cuenta que esta calculadora solo puede proporcionar una estimación y que su pago mensual real (y otros costos relacionados ) dependerá de su situación financiera específica, la propiedad, su estado de residencia y los términos y condiciones particulares de su prestamista.
Cómo funciona nuestra calculadora de asequibilidad hipotecaria
Esta calculadora usa su código postal para estimar una tasa de impuesto a la propiedad y su puntaje de crédito para estimar un tasa de interés hipotecaria. Utiliza sus ingresos mensuales y sus pagos mensuales actuales de la deuda para calcular los pagos mensuales que puede permitirse permanecer por debajo de una proporción objetivo de deuda-ingresos. Por último, la calculadora resta sus otros gastos mensuales estimados, como los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios de viviendas, para determinar su presupuesto mensual de vivienda y el precio total de la vivienda que puede pagar.
La fórmula utilizada es: Pago mensual = (ingresos x DTI) – deudas – impuestos – seguro.
¿Cuánta casa puedo pagar?
Puede calcular rápidamente cuánto puede gastar con seguridad en una hipoteca y otras deudas utilizando la regla 28/36. Esta regla no solo puede brindarle información sobre su salud financiera general, sino que muchos prestamistas la utilizan para determinar si usted es un buen candidato para un préstamo.
Entonces, ¿cuál es la regla 28/36? Esta simple regla general dice que debe gastar un máximo del 28% de sus ingresos brutos mensuales, ese es su salario antes de que salgan los impuestos o las deducciones, en gastos relacionados con la vivienda, como el pago de la hipoteca, el capital, los intereses. , impuestos, seguro hipotecario privado (PMI) y cuotas de propietarios.
Esta regla también dice que debe mantener toda la deuda de su hogar por debajo del 36% de su ingreso bruto mensual. Eso incluye su hipoteca, pagos con tarjeta de crédito, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes.
Por ejemplo, si gana $ 5,000 por mes (antes de impuestos), utilizando la regla del 28%, podría gastar con seguridad hasta $ 1,400 en sus gastos de vivienda. También debe tratar de mantener la deuda familiar mensual total por debajo de $ 1,800 (o el 36% de su salario).
Por supuesto, estos montos son los límites superiores de lo que debe planear gastar; si es posible, mantenga estos costos por debajo de los umbrales de 28/36.
¿Cuál es mi relación deuda-ingresos?
Su relación deuda-ingresos (DTI) muestra a los prestamistas cuánto gana cada mes en comparación con cuánto gasta en deuda. Esta cifra ayuda a los prestamistas a evaluar su salud financiera y al evaluar su solicitud de préstamo.
Para calcular su DTI, dividirá sus pagos mensuales de deuda (préstamos, tarjetas de crédito, pensión alimenticia y manutención de menores) por su ingreso mensual bruto para obtener su porcentaje de DTI. . Si presenta la solicitud con su cónyuge, incluya tanto sus ingresos como sus deudas en este cálculo.
Para calificar para una hipoteca, trate de mantener su DTI lo más bajo posible. La mayoría de los prestamistas prefieren prestatarios con un DTI del 36% o menos.
Por ejemplo, digamos que gana $ 5,000 por mes y estos son sus gastos mensuales:
- Pago con tarjeta de crédito: $ 250
- Pago del préstamo estudiantil: $ 500
- Préstamo de automóvil: $ 250
- Pago de la casa: $ 1,000
- Total: $ 2,000
A partir de ahí, dividiría sus gastos mensuales ($ 2,000) por sus ingresos mensuales ($ 5,000), lo que le da un 40% de DTI. Si bien esto podría calificarlo para una hipoteca con algunos prestamistas, pagar parte de su deuda podría ayudar a reducir su DTI, haciendo que su solicitud de hipoteca sea más atractiva para los prestamistas. Un DTI más bajo también podría ayudarlo a calificar para una mejor tasa hipotecaria, ahorrándole miles de intereses.
No olvide los pagos iniciales, los costos de cierre, el seguro hipotecario y otras tarifas.
Esta calculadora de asequibilidad puede ayudarlo a determinar cuánto de una casa puede pagar, pero eso no significa que deba buscar casas por la cantidad máxima en su rango de precios. La compra de una casa conlleva muchos costos iniciales que querrá considerar al comprar una casa.
- Pago inicial: Dependiendo de su tipo de préstamo, espere pagar entre el 3% y el 20% por adelantado. Si obtiene un préstamo del USDA o VA, puede estar exento de proporcionar un pago inicial.
- Costos de cierre: Cuando cierre su nueva casa, es probable que tenga costos de cierre que oscilen entre el 2% y el 5% del monto total de su hipoteca. Los costos de cierre generalmente incluyen impuestos, tasaciones de viviendas, inspecciones, honorarios de abogados, seguro de título y otros honorarios varios.
- Seguro hipotecario: Cuando deposite menos del 20% en una vivienda, se le pedirá que compre una forma de seguro hipotecario. Los préstamos convencionales requieren un seguro hipotecario privado (PMI) y los préstamos FHA requieren una prima de seguro hipotecario (MIP), que tienen costos iniciales y anuales.
- Tasas de garantía, financiación u originación: Los préstamos del USDA requieren una tarifa de garantía anual y por adelantado, mientras que los préstamos VA requieren una tarifa de originación. Otros préstamos convencionales también pueden requerir tarifas de procesamiento o de originación.
¿Cuánta casa puedo pagar con un préstamo de la FHA?
Con un préstamo de la FHA, deberá reducir al menos el 3.5% del precio de la vivienda al cierre si su puntaje crediticio es 580 o más. Si su puntaje es inferior a 580, deberá reducir al menos un 10%.
Al depositar menos del 20% con un préstamo de la FHA, también se le pedirá que compre una prima de seguro hipotecario (MIP). Esto tiene dos costos: una tarifa inicial y un cargo mensual recurrente. La tarifa inicial es actualmente el 1,75% del monto de su préstamo hipotecario. Su tasa de porcentaje anual variará según el precio de su vivienda, la relación préstamo-valor (saldo de la hipoteca dividido por el valor tasado de su vivienda) y los términos de su préstamo. Actualmente, las tasas oscilan entre 0,45% y 1,05% y se dividirán en partes iguales en pagos mensuales que pagará junto con su préstamo hipotecario.
Un ejemplo de lo que pagará con un préstamo de la FHA
Digamos que usa la calculadora para determinar que puede pagar una vivienda de hasta $ 275,000. Con este precio, si su puntaje de crédito es 580 o más, necesitará $ 9,625 para su pago inicial con un préstamo de la FHA. Si su puntaje de crédito está por debajo de 580, deberá depositar $ 27,500 al cierre.
Si su puntaje de crédito es 600, deberá depositar $ 9,625 y retirar los $ 265,375 restantes como préstamo. En este escenario, su pago inicial de MIP sería de aproximadamente $ 4,644 y si su tasa de MIP anual sería del 0,85%. Esto significa que el MIP de su primer año sería de $ 2,255.69, dividido en 12 pagos mensuales de $ 187.97.
Suponiendo que los costos de cierre son el 3% de su préstamo hipotecario, necesitará otros $ 5,307.50 al cierre. En total, necesitará $ 19,576.50 al cierre y no solo el pago inicial de $ 9k.
Costos iniciales
- Pago inicial – $ 9,625
- Tarifa inicial de MIP: $ 4,644
- Costos de cierre – $ 5,307.50
- Costos totales de cierre – $ 19,576.50
Usted puede aprenda más sobre los préstamos de la FHA aquí
.
¿Cuánta casa puedo pagar con un préstamo del USDA?
Uno de los principales beneficios de un préstamo del USDA es que no requiere un pago inicial, lo que facilita que muchos se conviertan en propietarios. Sin embargo, los préstamos del USDA tienen criterios estrictos que deberá cumplir para calificar, que incluyen vivir en un área designada por el USDA y no exceder el umbral de ingresos para esa área. También deberá tener un DTI inferior al 41% y un pago hipotecario mensual que no supere el 29% de sus ingresos mensuales.
Un ejemplo de lo que pagará con un préstamo del USDA
Supongamos que usó la calculadora de hipotecas y descubrió que puede pagar una casa de $ 275,000. Aunque no necesitará un pago inicial, deberá contratar un seguro hipotecario. Esto equivale a un cargo por adelantado del 1% del monto de su préstamo (a pagar al cierre), así como a un pago anual del 0.35% del monto de su préstamo (pagado mensualmente con su hipoteca).
En este ejemplo, su tarifa inicial sería de $ 2,750 y su pago anual sería de $ 962.50, dividido en pagos mensuales de $ 80.21.
Por último, dado que los costos de cierre de préstamos del USDA suelen oscilar entre el 3% y el 6% del precio de compra, digamos que el tuyo es del 4,5% (o $ 12,375). En total, ese es un costo inicial de $ 15,1258, sin pago inicial.
Costos iniciales
- Pago inicial – $ 0
- Tarifa inicial de MIP: $ 2,750
- Costos de cierre – $ 12,375
- Costos totales de cierre – $ 15,125
Usted puede aprenda más sobre los préstamos del USDA aquí.
¿Cuánta casa puedo pagar con un préstamo VA?
Disponibles para miembros militares actuales o anteriores, los préstamos de VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Al igual que los préstamos del USDA, los préstamos VA son especialmente atractivos para los compradores de viviendas de bajos ingresos, ya que no requieren un pago inicial. Para calificar, usted o su cónyuge deben ser veteranos o miembros del servicio activo, y su propiedad debe cumplir con los requisitos de préstamos de VA. Por ejemplo, no puede ser una casa de reparaciones superior o secundaria / de vacaciones.
Un ejemplo de lo que pagará con un préstamo VA
Digamos que la calculadora de hipotecas determinó que puede gastar hasta $ 275,000 en una casa. Dado que está obteniendo un préstamo de VA, no tendrá que depositar nada ni pagar un seguro hipotecario.
Sin embargo, deberá pagar una tarifa de financiamiento de VA por única vez al momento del cierre. Esta tarifa puede incorporarse al monto del préstamo y pagarse mensualmente, pero la incluiremos como un costo inicial en este ejemplo. Si pone un 0% de anticipo, la tarifa es del 2,3% para los préstamos VA por primera vez y del 3,6% para los préstamos posteriores. La tarifa disminuye si deposita más dinero, pero supongamos que es su primer préstamo de VA y no está haciendo un pago inicial en este escenario. En ese caso, su tarifa de financiamiento equivaldría a $ 6,325.
Con un costo de cierre del 4%, deberá pagar otros $ 11,000 por adelantado. Eso equivale a un total de $ 17.325.
Costos iniciales
- Pago inicial – $ 0
- Tarifa de financiación de VA por adelantado: $ 6,325
- Costos de cierre – $ 11,000
- Costos totales de cierre – $ 17.325
Usted puede aprenda más sobre los préstamos VA aquí.
Otros gastos de la casa a considerar
Junto con el capital, los intereses, los impuestos y el seguro (también conocido como PITI), hay varios otros costos de propiedad de vivienda que debe considerar en su presupuesto.
- Tarifas de HOA: Dependiendo de la ubicación de su nueva casa, es posible que esté sujeto a tarifas de propietarios de viviendas o de asociaciones de condominios cada mes, trimestre o año.
- Mantenimiento y reparaciones: Cuando eres dueño de una casa, mantenimiento y …
