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APR vs. tasa de interés: ¿Cuáles son las diferencias?

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Jim Lane / Getty

Cuando comprando una hipoteca, préstamo de automóvil o tarjeta de crédito nueva, es posible que se le presente una tasa de interés y una tasa de porcentaje anual, cada una de las cuales le mostrará el costo del préstamo de una manera diferente. Al igual que con tantos detalles financieros aparentemente mundanos, las implicaciones del mundo real de estas dos tasas pueden sumar cientos o miles de dólares con el tiempo.

Conocer las diferencias cruciales entre la tasa de interés y la APR lo ayudará a calcular su pago mensual, comprender el costo total de un préstamo y, en última instancia, identificar la mejor oferta. A continuación, se explica por qué es tan importante comprender cómo una APR afecta su préstamo, especialmente en el contexto de una hipoteca que puede ascender a cientos de miles de dólares.

Cómo funcionan las tasas de interés

Una tasa de interés es el porcentaje de un préstamo que pagará al prestamista a cambio de pedir dinero prestado. Con una hipoteca, cuando comienza a hacer pagos mensuales, el interés se incluye en su pago. La tasa real que pagará por un préstamo depende de algunos factores.

Las tendencias del mercado

Las tasas de interés las fija el Comité Federal de Mercado Abierto (a menudo denominado «La Reserva Federal»), que está compuesto por representantes de la Reserva Federal. La Fed se reúne varias veces al año para discutir el estado de la economía y ajustar las tasas de interés según sea necesario. El trabajo del Comité es mantener un crecimiento económico saludable mientras se mantiene a raya la inflación.

Actualmente, las tasas de interés se encuentran en mínimos históricos, debido en parte a la pandemia de coronavirus, pero continúa una tendencia que se originó durante la crisis financiera de 2008. A fines de abril de 2021, la Fed decidió mantener las tasas cercanas a cero para mantener el financiamiento lo más asequible posible para empresas e individuos durante este difícil momento económico.

Puntaje de credito

Su puntaje de crédito también afecta la tasa de interés que le ofrecen. Las tasas de interés anunciadas generalmente se reservan para prestatarios con excelente crédito, tradicionalmente definido como una puntuación de 760 o más, y también pueden incluir un descuento en la tasa para configurar pagos automáticos de préstamos.

A las personas con un puntaje crediticio más bajo (menos de 760) generalmente se les ofrecen tasas de interés más altas para mitigar el riesgo del prestamista de perder dinero si el prestatario incumple con su préstamo. Un puntaje crediticio bajo, un historial de pagos atrasados ​​o cuentas de cobranza pueden afectar la aprobación de un préstamo. Y si lo aprueban, es probable que se le cobre una tasa de interés más alta que a un prestatario con un crédito de bueno a excelente.

La mayoría de los prestamistas recomiendan limpiando su crédito y finanzas antes de solicitar un préstamo. Mejorar su puntaje crediticio mediante el pago de sus deudas y la creación de un historial de pagos a tiempo podría ahorrarle miles de dólares en intereses sobre una hipoteca.

Por ejemplo, observe cómo una diferencia de 0.5% en las tasas de interés puede cambiar el costo total de un préstamo de $ 300,000 en 30 años.

  • Intereses pagados al 3.00%: $ 155,332.36
  • Intereses pagados al 3.50%: $ 184,968.26

Aunque las cifras pueden ser menores para una tarjeta de crédito o un préstamo de automóvil, las diferencias modestas en las tasas de interés pueden acumularse con el paso de los años.

Otros costos

Además de su tasa de interés, hay otros costos incluidos en su préstamo hipotecario. La tasa de interés puede ser el factor más importante, pero las tarifas anuales, los costos de cierre y los cargos adicionales pueden aumentar el costo de pedir dinero prestado.

Cómo funciona la tasa de porcentaje anual

La tasa de porcentaje anual suele ser más alta que una tasa de interés porque incluye todos los costos de pedir dinero prestado. Algunas tarifas que pueden incorporarse al APR son:

  • Puntos (un punto equivale al 1% del préstamo)
  • Tasas administrativas y de tramitación de préstamos
  • Comisión de suscripción
  • Cuota de liquidación de préstamo o fideicomiso
  • Seguro hipotecario privado (para hipotecas)
  • Tarifa de preparación de documentos
  • Cuota anual (para tarjetas de crédito)

Si bien es posible que no siempre pueda negociar su tasa de interés, es posible que pueda negociar algunas de las tarifas incluidas en su APR. Cuanto menores sean los cargos asociados con el préstamo, menor será la APR.

Los prestamistas deben mostrar legalmente su APR

La Ley de Veracidad en los Préstamos se promulgó en 1968 para hacer que las tarjetas de crédito y los préstamos sean más transparentes, de modo que los compradores sepan lo que están comparando y suscribiendo. Uno de los requisitos de la Ley es que los prestamistas deben informar la APR, que refleja los costos adicionales de pedir prestado con mayor precisión. Encontrará la APR anunciada junto con la tasa de interés. También puede encontrarlo en la Estimación del préstamo. La tasa de interés generalmente se muestra en la página uno bajo «Condiciones del préstamo» y la APR generalmente aparece en la página tres bajo la sección «Comparaciones».

APR fijo vs variable

Una APR fija no cambia. Pero una APR de tasa variable puede fluctuar en función de los cambios en la tasa de índice, como la tasa preferencial publicada por el Wall Street Journal. Algunas APR variables (APR de penalización) también pueden cambiar como penalización si realiza pagos atrasados.

Cómo los términos del préstamo impactan la APR

Los términos del préstamo que elija también afectarán la cantidad de intereses y otros cargos que pagará durante la vigencia de su hipoteca. Por lo general, podrá realizar pagos mensuales más bajos y pagar menos intereses y tarifas mensuales con una hipoteca a 30 años que con un préstamo hipotecario a 15 años. Pero, dado que realizará este pago durante el doble de tiempo, en última instancia pagará más en intereses. Generalmente, pagará menos intereses y tarifas en general con un plazo de hipoteca más corto.

Este es un ejemplo de cómo el plazo de un préstamo puede afectar su APR, basado en un préstamo hipotecario de $ 250,000.

Cómo el plazo del préstamo impacta la APR

Opción A: tasa de interés del 3,25%, 15 años

Opción B: tasa de interés del 3,25%, 30 años

Opción C: tasa de interés del 3,75%, 15 años

Opción D: tasa de interés del 3,75%, 30 años

Costo de puntos y tarifas

$ 2,500

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